商業(yè)健康險(xiǎn)哪種最好—十大高端醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)健康險(xiǎn)有哪些？

商業(yè)健康險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)行業(yè)不可或缺的一環(huán)，為公眾在面對疾病和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)時提供了多元化的保障選擇。

以下將詳細(xì)闡述幾種常見的商業(yè)健康險(xiǎn)類型。

一、重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)是商業(yè)健康險(xiǎn)體系中的關(guān)鍵構(gòu)成部分。

1. 保障內(nèi)容

該險(xiǎn)種主要涵蓋特定的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人被醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診罹患合同約定的重大疾病，如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等，保險(xiǎn)公司將依照約定一次性支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

此保險(xiǎn)金的運(yùn)用無特定限制，被保險(xiǎn)人可自由支配，用于醫(yī)療費(fèi)用支付、收入損失補(bǔ)償、康復(fù)護(hù)理等方面。

2. 特點(diǎn)

提前給付：在確診重大疾病后，被保險(xiǎn)人即可獲得賠付，無需等待治療結(jié)束后的發(fā)票報(bào)銷。

保額確定：在投保時，被保險(xiǎn)人可明確選擇保額，一旦滿足理賠條件，保險(xiǎn)公司將按照約定的保額進(jìn)行賠付。

以李先生為例，他在30歲時購買了保額為50萬元的重大疾病保險(xiǎn)。在40歲時，他不幸被確診為癌癥。

保險(xiǎn)公司在核實(shí)病情符合合同約定后，一次性向李先生支付了50萬元的保險(xiǎn)金，有效緩解了他的經(jīng)濟(jì)壓力，使他能夠安心接受治療和休養(yǎng)。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)旨在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因罹患疾病或遭遇意外傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

1. 分類

普通醫(yī)療險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)通常具備廣泛的保障范圍，涵蓋門診及住院等醫(yī)療費(fèi)用，但其保額相對較低。

中端醫(yī)療險(xiǎn)：在普通醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，中端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步增加了特需門診、國際部醫(yī)療等保障項(xiàng)目，旨在提升被保險(xiǎn)人的醫(yī)療品質(zhì)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)：此類保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供全球范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與服務(wù)，包括私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院等，其保障范圍廣泛且服務(wù)質(zhì)量上乘，但相應(yīng)的保費(fèi)也較高。

2. 特點(diǎn)

費(fèi)用報(bào)銷：醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行報(bào)銷。

免賠額和賠付比例：不同醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可能設(shè)定不同的免賠額和賠付比例。

例如，張女士購買了一份中端醫(yī)療險(xiǎn)，其免賠額為1萬元，賠付比例為80%。當(dāng)她因病住院花費(fèi)5萬元時，保險(xiǎn)公司在扣除1萬元免賠額后，按照80%的比例為其報(bào)銷了3.2萬元。

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)

長期護(hù)理保險(xiǎn)旨在向因喪失日常生活能力、年老患病或身故的被保險(xiǎn)人提供必要的護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

1. 保障形式

該保險(xiǎn)提供多種形式的護(hù)理服務(wù)，包括但不限于居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理或機(jī)構(gòu)護(hù)理，以滿足不同被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求。

同時，保險(xiǎn)公司也會給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人能夠根據(jù)自身情況選擇合適的護(hù)理方式。

2. 重要性

隨著人口老齡化的不斷加劇，長期護(hù)理需求日益增加。長期護(hù)理保險(xiǎn)的存在，不僅能夠有效減輕家庭的經(jīng)濟(jì)和照顧負(fù)擔(dān)，還能確保被保險(xiǎn)人在需要時獲得專業(yè)的護(hù)理服務(wù)。

例如，王奶奶因年老體弱需要長期護(hù)理，她所購買的長期護(hù)理保險(xiǎn)為她安排了專業(yè)的居家護(hù)理服務(wù)，使她能夠在熟悉的環(huán)境中得到妥善的照顧。

商業(yè)健康險(xiǎn)種類繁多，每種保險(xiǎn)都有其獨(dú)特的保障內(nèi)容和特點(diǎn)。在選擇商業(yè)健康險(xiǎn)時，被保險(xiǎn)人應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況、健康需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)范圍、理賠流程等重要信息，以確保所購買的保險(xiǎn)能夠真正滿足自身需求。

被保險(xiǎn)人還可以考慮組合購買不同類型的商業(yè)健康險(xiǎn)，以形成更全面、更有效的保障體系。

例如，同時購買重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，可以在確診重大疾病時獲得一次性賠付，同時報(bào)銷醫(yī)療過程中的費(fèi)用支出，進(jìn)一步提升個人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

我們呼吁每個人都要重視健康風(fēng)險(xiǎn)，通過合理選擇商業(yè)健康險(xiǎn)，為自己和家人的健康筑起堅(jiān)實(shí)的防線。

商業(yè)健康險(xiǎn)，應(yīng)該如何選？

隨著生活水平的提高，越來越多的家庭都通過投保商業(yè)健康險(xiǎn)來強(qiáng)化自我保障。不過目前市場在售產(chǎn)品林林總總有好幾千款，除了傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)，還有醫(yī)療險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、健康護(hù)理險(xiǎn)等等，讓很多消費(fèi)者挑花了眼。那么，究竟該如何選購商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

商業(yè)健康險(xiǎn)品類多，適合的才是最好的

目前，商業(yè)健康險(xiǎn)主要有以下幾大類：

第一類是給付型重大疾病保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士介紹，重大疾病保險(xiǎn)有繳費(fèi)年限和保障期限。比如，某被保險(xiǎn)人25歲投重大疾病保險(xiǎn)，保額30萬元，年繳費(fèi)3000元，繳費(fèi)期20年。那么，他在20年里每年都按3000元的保費(fèi)繳費(fèi)，不會因?yàn)槟挲g增長而增加保費(fèi)，繳滿20年即可，保障期限或是30年，或是到80歲，或是終身保障。保險(xiǎn)期間，如果被保險(xiǎn)人罹患合同條款列明的疾病，保險(xiǎn)公司就根據(jù)保額理賠，并不需要醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等資料，可以和基本醫(yī)保包括重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)同時報(bào)銷。

第二類是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)。有的按社保目錄報(bào)銷，有些則覆蓋自費(fèi)藥品和治療項(xiàng)目。

眼下市場上賣得熱熱鬧鬧的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”就屬于這類產(chǎn)品。“投保時基本上都免體檢，不過一般情況下，如果得了疾病并且向保險(xiǎn)公司申請理賠，接下來都不會續(xù)保。”業(yè)內(nèi)人士提醒說，這類產(chǎn)品都是交一年、保一年。目前，市場上沒有任何百萬醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可長期續(xù)保，人保健康的“6年保證續(xù)保”，已經(jīng)是保證續(xù)保期最長的了。此外，“交一年、保一年”對于投保人來說的另一個變數(shù)是停售或漲價(jià)。隨著市場格局、政策等調(diào)整變化，不排除醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格大幅上漲，保險(xiǎn)公司會通過“貴到買不起”的條款費(fèi)率，屏蔽一部分高風(fēng)險(xiǎn)投保者。這時消費(fèi)者想回過頭來再去投保二三十年保障期的長期給付型重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)會較年輕時貴得多。

而高達(dá)百萬元的保額基本上也是“擺設(shè)”——大多數(shù)參保人都用不到這么高的額度。如果投保人已經(jīng)參加了基本醫(yī)保和重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩個報(bào)銷之后的余額，醫(yī)療險(xiǎn)再報(bào)銷。百萬元只是報(bào)銷上限，不是實(shí)際給付額。

第三類是稅優(yōu)健康險(xiǎn)。其產(chǎn)品條款費(fèi)率由財(cái)政部、稅務(wù)總局、銀等多方共同審定。根據(jù)政策，按照2400元/年或200元/月的限額標(biāo)準(zhǔn)，投保人每年可累計(jì)免稅72—1080元。該險(xiǎn)種還可帶病投保，不設(shè)置免賠額、猶豫期，續(xù)保變更保險(xiǎn)公司時不收費(fèi)。

政策規(guī)定，投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，如果幾種報(bào)銷渠道累計(jì)報(bào)銷額低于投保者醫(yī)療總費(fèi)用的90%，保險(xiǎn)公司要自動向被保險(xiǎn)人補(bǔ)齊差額。人保健康、陽光保險(xiǎn)等公司的賠付案例顯示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)二次理賠后，個人自付比例一般從40%降至2%—5%。對于已經(jīng)有基本醫(yī)保的人群來說，如果想通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)保障，投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)是最佳選擇。

第四類是健康護(hù)理險(xiǎn)、失能護(hù)理險(xiǎn)等醫(yī)療服務(wù)類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)分為兩種：一種是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金內(nèi)，拿出一部分資金交由保險(xiǎn)公司運(yùn)營、經(jīng)辦，向第三方的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)“購買”看護(hù)服務(wù)。2016年全國15個城市和兩個重點(diǎn)省份啟動長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。另一類是商業(yè)型產(chǎn)品，國內(nèi)一些專業(yè)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)公司出售險(xiǎn)種。目前這個市場剛剛起步，產(chǎn)品服務(wù)尚不充足。

整合資源強(qiáng)化監(jiān)管，提高居民“保險(xiǎn)保障”性價(jià)比

有多少人屬意商業(yè)健康險(xiǎn)？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告2018》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，認(rèn)為自身有罹患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的受訪者中，82.1%的人尚未購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；有47.8%的人認(rèn)為應(yīng)該投保，但只有6.7%的人付諸行動。

大家為啥不積極？《報(bào)告》顯示，近半數(shù)受訪者認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)“價(jià)格太高”。此外，有很多投保者認(rèn)為健康險(xiǎn)理賠流程繁瑣、處理時效較差。

銀數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度，疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品的投訴同比增長了41.63%，投訴主要內(nèi)容是部分營銷人員片面解釋產(chǎn)品條款，故意隱瞞免賠額、除外責(zé)任等重要內(nèi)容。

對這類現(xiàn)象監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)出明確的“治亂”信號。

銀日前發(fā)布專項(xiàng)通知，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì) “百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”時給消費(fèi)者挖“大坑”：在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念；產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保，等等。

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展如何滿足居民需求？《報(bào)告》建議，應(yīng)從以下三方面著力：

——加快現(xiàn)有政策落地，增加社保、商保的協(xié)同聯(lián)動。以“保”為本，統(tǒng)籌推進(jìn)“社保+商保”一體化經(jīng)辦，打通保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理資源，為參保人提供一站式、一攬子的健康保障綜合解決方案，能有效解決目前許多居民“單一險(xiǎn)種保障不足、多類險(xiǎn)種保障重復(fù)”的問題，節(jié)約個人資金和商業(yè)與社會資源，提高“保險(xiǎn)保障”性價(jià)比。

——積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新渠道。一方面，在充分保障公民個人隱私的前提下，基于大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對潛在客戶進(jìn)行畫像，更好地滿足居民的個性化、差異化需求；另一方面，要應(yīng)用新技術(shù)，優(yōu)化從信息獲取、產(chǎn)品購買、理賠服務(wù)到市場監(jiān)管的全流程交互界面， 用便捷高效、陽光透明的操作，改善消費(fèi)者體驗(yàn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

——加大媒體對商業(yè)健康保障理念的宣傳普及力度，提升全社會保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理意識。

《 》（ 2018年07月06日 17 版）

(責(zé)編：張雋、關(guān)喜艷)