買(mǎi)了金福人生還要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎,買(mǎi)金福人生建議退嗎

產(chǎn)品測(cè)評(píng) | 太平洋金福人生，很貴，值得買(mǎi)嗎？

~這是我的第44篇原創(chuàng)~

金福人生是太平洋金佑人生之外另一款主打產(chǎn)品，金佑人生的測(cè)評(píng)之前寫(xiě)過(guò)，特點(diǎn)是帶分紅，分紅不確定、價(jià)格太貴，并不推薦，金福人生的特點(diǎn)是帶特定疾病雙倍賠付，那這款產(chǎn)品值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

具體內(nèi)容看以下測(cè)評(píng)。

金福人生分成人版和少兒版，少兒版多了少兒特定疾病，兩款產(chǎn)品依舊是主險(xiǎn)為壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)+附加豁免責(zé)任的產(chǎn)品組合方案，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：

① 重疾賠1次保額。

② 輕癥賠3次20%保額。

③ 少年、中年、老年特定重疾雙倍賠付。

④ 身故賠保額（18歲前賠保費(fèi)）。

唯一的亮點(diǎn)，特疾雙倍保額賠付：

18歲前少兒特疾賠付200%保額（少兒版），

18-60歲成人重疾失能保障賠付200%保額，

61歲起10種老年特疾賠付200%保額。

特疾多倍賠付并不是新鮮事物，很多產(chǎn)品都有。

金福人生的特疾多倍賠付的含金量高不高？

① 18-60周歲『成人失能雙倍賠付』

這個(gè)算是一個(gè)不錯(cuò)的賣(mài)點(diǎn)，可是60歲前就要失能，滿足六項(xiàng)日常活動(dòng)有三項(xiàng)或以上無(wú)法獨(dú)立完成，大概率是重疾中的癱瘓、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重阿爾茨海默病等，60周歲之前得這些重疾的幾率并不高。

② 60周歲以上的『老年人特定疾病雙倍賠付』

病種在條款中有明確指定：

腦中風(fēng)后遺癥、癱瘓、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、嚴(yán)重多發(fā)性硬化、非阿爾茨海默病所致嚴(yán)重癡呆、嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，共10種。

這些屬于老年比較高發(fā)的疾病，能夠雙倍賠付，的確是對(duì)老年以后的治療、康復(fù)、療養(yǎng)會(huì)有很大的幫助。

這一點(diǎn)上，金福人生的確算是比較創(chuàng)新，值得表?yè)P(yáng)一下！

③ 18周歲前的『少兒特定疾病雙倍賠付』

病種也有明確指定：

白血病、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無(wú)力、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重心肌炎、脊髓灰質(zhì)炎、斯蒂爾病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重胃腸炎、嚴(yán)重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙，共15種。

但是條款中對(duì)發(fā)病年齡有限制，限18歲及以下。比如白血病，確實(shí)兒童發(fā)病更多，但是成年人也會(huì)得，超過(guò)18歲得白血病，就只能獲得正常保額賠付了。

總的來(lái)說(shuō)，金福人生的特疾雙倍賠付是亮點(diǎn)，但是限制太多。

一、重疾僅賠一次

馬上就2020年了，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，重疾多次賠付已是主流，但是我們所謂的『大』保險(xiǎn)公司，依舊都是單次賠付產(chǎn)品，重疾賠過(guò)之后，保單即中止。關(guān)于重疾多次賠付的重要性這里就不再贅述了，要知道得過(guò)重疾，今后再買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，通通拒保。另外，市場(chǎng)上幾乎99%的重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，價(jià)格都比金福人生便宜。

如果說(shuō)金福人生有特疾雙倍賠付，前文已介紹過(guò)，限制太多。另外目前重疾最高發(fā)的并不是以上特定疾病，而是癌癥，不論少兒、中青年人還是老年人，癌癥都是最高發(fā)的。幾乎所有保險(xiǎn)公司的重疾理賠中，50%的理賠病種都是癌癥，部分保險(xiǎn)公司的癌癥理賠甚至達(dá)到重疾理賠的80%。

就好比一個(gè)平時(shí)經(jīng)常開(kāi)車(chē)，但是不坐飛機(jī)的人，買(mǎi)的意外險(xiǎn)，普通意外身故賠10萬(wàn)，航空意外賠100萬(wàn)，有用嗎？

二、價(jià)格太貴

金福人生的價(jià)格與平安福基本一致，價(jià)格水平屬于重疾險(xiǎn)中的第一梯隊(duì)。

金福人生的價(jià)格比高性?xún)r(jià)比的其他單次賠付的重疾險(xiǎn)貴一半以上。同樣30歲男性，50萬(wàn)保額，金福人生需要15428，復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生（2019）僅需9700，多出來(lái)的5000多，再買(mǎi)一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還可以獲得50萬(wàn)的保額。

同樣15000的預(yù)算，買(mǎi)金福人生可以獲得50萬(wàn)保額，買(mǎi)其他的產(chǎn)品組合，可以獲得100萬(wàn)保額，你會(huì)怎么選？

若選擇第一梯隊(duì)價(jià)位的同方全球新多倍保，30歲男性，50萬(wàn)保額20年交，保費(fèi)14950，可以獲得重疾不分組三次賠付，中癥賠付三次50%保額，輕癥賠付三次30%保額，22歲前少兒特定疾病雙倍保額賠付。

無(wú)論選擇哪種方案，都比金福人生更有優(yōu)勢(shì)。

你要說(shuō)太平洋牌子大？保險(xiǎn)的理賠是看條款的，不是公司越大越好賠，同樣公司的安全性也不是我們需要擔(dān)心的問(wèn)題。

三、等待期太長(zhǎng)

現(xiàn)在重疾險(xiǎn)等待期大多數(shù)都為90天，金福人生等還是180天。買(mǎi)了保險(xiǎn)90天之后就發(fā)生理賠的案例其實(shí)也不少，后面這90天能發(fā)生太多事了。

四、輕癥賠付比例低

金福人生是2019年7月推出的產(chǎn)品，輕癥賠付20%保額。2018年之后的重疾險(xiǎn)，輕癥基本為30%比例賠付，有的產(chǎn)品則更高。

五、重疾和輕癥豁免還要另外加錢(qián)？

99%的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品自帶重疾、中癥、輕癥豁免，但金福人生和平安福一樣，還得另外加錢(qián)勾選，雖然沒(méi)有多少錢(qián)，但是如果投保時(shí)忘了勾選，將來(lái)罹患重疾或輕癥了，還得繼續(xù)交保費(fèi)？

太平洋保險(xiǎn)金福人生，是和平安福類(lèi)似的重疾險(xiǎn)（價(jià)格也處于同一檔次），雖然增加了特定重疾加倍賠付等特色，整體性?xún)r(jià)比依然很低，屬于一流價(jià)格三流產(chǎn)品。

在2019年，我們所謂的『大』保險(xiǎn)公司依然在推重疾單次賠付的重疾險(xiǎn)，沒(méi)有多次賠付選項(xiàng)，沒(méi)有癌癥多次賠付，輕癥比例超低。

整體來(lái)說(shuō)，太平洋金福人生的性?xún)r(jià)比確實(shí)是不高，保費(fèi)貴，保障責(zé)任中規(guī)中矩，賠付比例低，沒(méi)有什么突出的亮點(diǎn)。

對(duì)這款產(chǎn)品如何理解，相信你心理已經(jīng)有數(shù)了。

*聲明：每一款產(chǎn)品都各有長(zhǎng)短，從消費(fèi)者角度，每一款產(chǎn)品的取舍，都應(yīng)是結(jié)合投保規(guī)則、核保尺度、自身需求、保費(fèi)預(yù)算等多維度的考量，本文的目的是幫助大家對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更清晰的認(rèn)識(shí)，不作為任何一款具體產(chǎn)品的推薦或引導(dǎo)，請(qǐng)讀者科學(xué)對(duì)待，理性選擇。

「太平洋金福人生」值得買(mǎi)嗎？

從某個(gè)角度說(shuō)，現(xiàn)在的人們其實(shí)挺幸福的。現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，生活越來(lái)越便利。

而切換到保險(xiǎn)層面，感謝競(jìng)爭(zhēng)，我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越好，監(jiān)管也會(huì)越來(lái)越完善。

這不，太平洋保險(xiǎn)新上架【金福人生】，傳說(shuō)很不錯(cuò)。

我們不妨來(lái)看看，如果產(chǎn)品的確好，又有大公司品牌背書(shū)，對(duì)廣大投保客戶(hù)來(lái)說(shuō)絕對(duì)是好事。

不管你看到的是什么樣的宣傳文案，我都希望你每次看到一款新產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)員給你做產(chǎn)品推薦時(shí)，都可以拋卻那些華麗的東西，回歸到實(shí)在的保障責(zé)任條款。

我們理解任何一個(gè)產(chǎn)品都有造勢(shì)的需要，但與我們息息相關(guān)的終歸不過(guò)具體保障條款。

• 105種重疾，100%單次賠付
• 55種輕癥賠3次，每次20%
• 0-17歲，15種少兒重疾額外賠付100%
• 18-60歲，因重疾失能額外給付100%
• 61歲后，10種老年特定疾病額外給付100%
• 身故全殘100%（18歲后）
• 輕癥豁免

如果不是見(jiàn)多，其實(shí)看著挺面面俱到的。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，不算一種創(chuàng)新，畢竟少兒特疾額外賠付，成人特疾額外賠付，老人特疾額外賠付，之前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司嘗試過(guò)了。

1. 最大亮點(diǎn)：少兒特疾/青壯年失能/老年高發(fā)疾病的額外賠付，很符合我們每個(gè)年齡段的心理預(yù)期，也充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)伴隨終身的溫暖。
2. 重疾仍為單次賠付；考慮醫(yī)療的飛速發(fā)展，未來(lái)攻克重疾或者至少有效延長(zhǎng)生命線不是大問(wèn)題，單次賠付總是略有欠缺的。但是一定需要選多次么？未必，我覺(jué)得大家可以掌握一個(gè)原則，當(dāng)在保額與單次多次中糾結(jié)時(shí)，請(qǐng)優(yōu)先足夠的保額，因?yàn)楸ｎ~足夠才可以在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)雪中送炭；多次則是保額足夠時(shí)的未雨綢繆和錦上添花。
3. 輕癥賠付比例20%；目前像平安福、國(guó)壽福、友邦系列等都即使升級(jí)后也還停留在賠付比例20%，但比較有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品大都提升到了輕癥賠付30%，或者35%，甚至45%。越高自然越好。
4. 沒(méi)有中癥；隨著保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，這兩年不少公司將部分輕癥升級(jí)為中癥，提高賠付比例；也有的中癥是根據(jù)臨床醫(yī)學(xué)情況重于輕癥、輕于重疾來(lái)定義設(shè)置的。跟我們比較相關(guān)或者可以考慮的比如有輕微腦中風(fēng)、中度帕金森等，賠付比例一般為50%或者60%。所以對(duì)于【金福人生】，沒(méi)有中癥也算是一個(gè)遺憾。

總的來(lái)說(shuō)，屬于重疾單次賠付產(chǎn)品，保障責(zé)任不錯(cuò)，也有缺陷。但是，哪個(gè)產(chǎn)品是完美的呢？我們要學(xué)會(huì)在自己的關(guān)注點(diǎn)上進(jìn)行取舍。

一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任好不好是一方面，費(fèi)率貴不貴則是另外一個(gè)很重要的方面。

如果包羅萬(wàn)象，但貴的離譜，最終我們買(mǎi)不起，也是白瞎。

• 0歲男孩50萬(wàn)保額20年繳費(fèi)，6190元/年
• 30歲男性50萬(wàn)保額20年繳費(fèi)，15430元/年

哦看似還不錯(cuò)哦。

挑選一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，不需要著急。一葉障目，不如對(duì)比思考一下。

24度君剛看到這個(gè)費(fèi)率時(shí)，第一反應(yīng)是找競(jìng)爭(zhēng)力較高的產(chǎn)品按照100萬(wàn)保額去測(cè)算，自然100萬(wàn)是高的，不禁想，這個(gè)產(chǎn)品敢情還真是不錯(cuò)呢。

但是細(xì)思，不對(duì)。

【金福人生】的產(chǎn)品形態(tài)是終身壽險(xiǎn)+提前給付重疾，二者不重疊賠付，也就是假設(shè)終身壽險(xiǎn)50萬(wàn)+提前給付重疾50萬(wàn)，那么最終一定獲賠的是50萬(wàn)。

而不管是少兒特疾，還是青壯年失能還是老年高發(fā)疾病的額外賠付，都是假定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的重疾賠付保額。

那么一個(gè)沒(méi)有這些重疾額外賠付的產(chǎn)品，如何加高重疾賠付保額？

儲(chǔ)蓄型重疾（帶身故責(zé)任）+消費(fèi)型重疾（不帶身故責(zé)任）！！！

How？

為了方便對(duì)比，均選取單次重疾賠付產(chǎn)品：

沒(méi)看懂？

舉個(gè)例子：

1. 罹患輕癥肝癌，太保金福人生賠10萬(wàn)；Option1賠50*35%+50*30%=32.5萬(wàn)。
2. 罹患重疾肝癌，太保金福人生賠50萬(wàn)；Option1賠50+50=100萬(wàn)。
3. 罹患中度腦中風(fēng)，太保金福人生賠10萬(wàn)；Option1賠50*50%+50*50%=50萬(wàn)；
4. 少年罹患重癥手足口，太保金福人生賠100萬(wàn)，Option1賠50+50=100萬(wàn)。
5. 老年罹患嚴(yán)重帕金森，太保金福人生賠100萬(wàn)，Option1賠50+50=100萬(wàn)。

也就是說(shuō)：

• 輕癥理賠，太保金福人生為基本保額的20%，而option1則是基本保額的65%；
• 中癥理賠，太保金福人生因?yàn)闆](méi)有中癥，我們假定落在輕癥上按照20%理賠，Option1則是基本保額的100%；
• 重疾理賠，不管是少年，中年，老年，如果正好罹患金福人生約定的特疾，二者理賠一致；但除此之外，金福人生都是基本保額，而Option1只要是合同約定重疾，都可以理賠200%基本保額。你說(shuō)發(fā)生特定疾病概率高？還是不指定任何特定疾病概率高？
• 那么費(fèi)率差別呢：
• 0歲男孩金福人生6190元；Option1 是6088元；
• 30歲男性金福人生15430元；Option1是16278元。

很多時(shí)候，我們很容易被精心設(shè)計(jì)的文案所吸引，還是那句話，我希望你不管看到什么花哨的方案，都可以靜下心來(lái)，認(rèn)真的讀讀條款，對(duì)比幾家，換換思路。

1. 如果你喜歡太平洋品牌，且并不關(guān)注其他疾病，正好關(guān)注金福人生所說(shuō)的各階段特疾，那么這個(gè)產(chǎn)品是可以的。
2. 比如說(shuō)我，如果給家庭做一個(gè)保障方案，當(dāng)差不多的保費(fèi)，我可以直接做到100萬(wàn)保額，那么我會(huì)優(yōu)先選擇100萬(wàn)保額，而不是去賭萬(wàn)一發(fā)生不幸正好落在那幾個(gè)特定疾病上？誰(shuí)知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候從什么地方以什么方式來(lái)呢？
3. 24度君不綁架任何人，每個(gè)人選擇方案時(shí)各有側(cè)重，文中Option1也不是唯一方案，只是給大家提高一個(gè)思路，所謂青菜蘿卜各有所愛(ài)，只要自己買(mǎi)的時(shí)候已經(jīng)充分了解并認(rèn)可就好。
4. 更多細(xì)節(jié)的對(duì)比或者方案上的考量，不在此贅述，可私信具體溝通。

術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，愿你遇良人~~