平安百萬(wàn)醫(yī)療的優(yōu)缺點(diǎn)(平安百萬(wàn)醫(yī)療值不值得買)

平安這款保20年的醫(yī)療險(xiǎn)，有乙肝、結(jié)節(jié)都能買，值得買嗎？

前幾天，我們測(cè)評(píng)了平安新推出的、能保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，它的整體保障很不錯(cuò)，價(jià)格也不貴，部分保障比藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保還更有優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)時(shí)就有不少朋友在文章下面留言問(wèn)到，這款產(chǎn)品的健康告知寬松嗎？有乙肝、結(jié)節(jié)、息肉等疾病，還能買嗎？今天我們就來(lái)幫大家解決這些問(wèn)題。

本文主要分為兩部分，第一部分講長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，第二部分是常見(jiàn)疾病的核保結(jié)果，想看核保結(jié)果的朋友也可以直接跳到第二部分。

長(zhǎng)相安這款產(chǎn)品，首先會(huì)問(wèn)到被保人的職業(yè)：

注：點(diǎn)擊頁(yè)面中的《特殊職業(yè)類別表》 可查看具體包含哪些職業(yè)

無(wú)論是專職還是兼職，只要目前正從事《特殊職業(yè)類別表》中的職業(yè)，比如消防隊(duì)員、武打演員等，都不能買這款產(chǎn)品。

從事這類職業(yè)的朋友，可以看看其他職業(yè)要求比較寬松的產(chǎn)品，比如好醫(yī)保（20年版）、好醫(yī)保（6年版），除爆破工、戰(zhàn)地記者等高危職業(yè)，都可以買。

符合投保的職業(yè)要求后，就會(huì)進(jìn)入長(zhǎng)相安的健康告知環(huán)節(jié)，詳細(xì)詢問(wèn)內(nèi)容如下：

可以看到，健康告知的內(nèi)容還是蠻多的，不過(guò)，細(xì)看下來(lái)其實(shí)就問(wèn)了兩件事：一是過(guò)往及現(xiàn)在的患病情況；二是未來(lái)的潛在健康風(fēng)險(xiǎn)，下面就按這個(gè)思路來(lái)給大家具體分析下。

第一部分：詢問(wèn)過(guò)往及現(xiàn)在患病情況

這部分主要對(duì)應(yīng)表格中的第1~3點(diǎn)問(wèn)詢，即“保險(xiǎn)經(jīng)歷、手術(shù)或住院、目前或曾經(jīng)所患疾病”。

• 保險(xiǎn)經(jīng)歷：過(guò)去2年內(nèi)有過(guò)被拒保、延期、加費(fèi)或附加條件承保的經(jīng)歷，需要如實(shí)告知；
• 手術(shù)或住院：2年內(nèi)因疾病或意外導(dǎo)致手術(shù)、住院治療，或被醫(yī)生建議手術(shù)、住院治療，要告知；但如果是3年前的經(jīng)歷，就不用告知了；
• 所患疾病：目前或過(guò)往有過(guò)表格里提到的具體疾病，一定要告知；還要留意是否有先天性和遺傳性疾病，比如兔唇、蠶豆病等，也不能直接買。

另外，寶爸寶媽給孩子投保時(shí)，要留意一下：長(zhǎng)相安針對(duì)2周歲以下的寶寶有專門(mén)的詢問(wèn)，包括出生時(shí)的體重是否低于2.5公斤，是否早產(chǎn)等。

第二部分：未來(lái)潛在健康風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)詢

了解完過(guò)往及當(dāng)前所患的疾病后，保險(xiǎn)公司還會(huì)考察你是否有潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)，而這部分問(wèn)詢對(duì)應(yīng)表格的第4點(diǎn)。

• 檢查異常：1年內(nèi)有過(guò)血液、尿液、影像等檢查異常，就需要告知。比如去年8月患急性肺炎，X線或CT等影像檢查有異常，即使已痊愈，也要告知。
• 異常癥狀：一些身體不適癥狀，也可能是健康預(yù)警信號(hào)，過(guò)去1年內(nèi)如果有過(guò)以上異常癥狀，比如黃疸、咯血、黑便等，都需要告知。

最后，除了詢問(wèn)到的情況，健康告知還列舉了可正常投保的情況：

如果屬于這些情況，也不涉及其他健康告知，就可以直接買。

比如，張先生想買長(zhǎng)相安，他去年11月份因急性闌尾炎手術(shù)治療，到現(xiàn)在已經(jīng)恢復(fù)良好，且無(wú)并發(fā)癥，也沒(méi)有健康告知問(wèn)到的其他情況，就可以直接投保。

如果自身情況涉及到健康告知，不能直接投保，經(jīng)過(guò)核保還有機(jī)會(huì)買到。

長(zhǎng)相安支持智能核保，選擇相應(yīng)的疾病就能馬上看到核保結(jié)論，即使核保不通過(guò)也不會(huì)留下記錄。

這里根據(jù)大家問(wèn)得比較多的疾病，整理出了相應(yīng)的智能核保條件及結(jié)論：

可以看到，常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、脂肪肝、胃息肉等，都有機(jī)會(huì)正常承保。

不過(guò)，長(zhǎng)相安對(duì)有些疾病的核保還是比較嚴(yán)格的，比如肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽(yáng)，最好的核保結(jié)論就是除外，即不保相關(guān)部位及其并發(fā)癥或后遺癥引起的治療費(fèi)，其他保障不受影響。

有這類疾病的朋友，想得到更好的核保結(jié)論，也可以考慮其他較寬松的產(chǎn)品，比如好醫(yī)保（20年版）、藍(lán)醫(yī)保等，符合一定條件也有機(jī)會(huì)正常承保。

• 肺結(jié)節(jié)患者可以看看「好醫(yī)保20年版」，已手術(shù)治療，且全部病灶的病理結(jié)果均為良性，就能正常承保。
• 乙肝小三陽(yáng)患者可以看看「藍(lán)醫(yī)保」，治療結(jié)束超6個(gè)月，不伴有肝區(qū)疼痛等癥狀，近期肝功、腹部超聲、乙肝表面抗原抗體等檢查符合要求，也能正常買。

另外，55歲以上的朋友投保長(zhǎng)相安，需要提交一年內(nèi)體檢報(bào)告且進(jìn)行人工核保，通過(guò)后才能購(gòu)買。但如果體檢查出問(wèn)題，不僅買不了這款產(chǎn)品，還可能會(huì)影響購(gòu)買其他產(chǎn)品。

寫(xiě)在最后

以上就是長(zhǎng)相安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知和核保分析。

在收集大家留言時(shí)，我們注意到，不少朋友因?yàn)檫@款產(chǎn)品續(xù)保時(shí)間久、保障也不錯(cuò)，而動(dòng)了換產(chǎn)品的心思。

這里特別提醒下，如果你也想換產(chǎn)品，一定要注意自己的身體狀況，能否通過(guò)新產(chǎn)品的健康告知，如果不符合，建議還是不要換，維持當(dāng)前的就好。

如果說(shuō)身體狀況挺好的，能通過(guò)新產(chǎn)品的健康告知，也一定記得過(guò)了等待期后，再退保原來(lái)的產(chǎn)品，不然等待期內(nèi)出險(xiǎn)沒(méi)法理賠。

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平安百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)來(lái)了！都保20年，更推薦這兩款

第992篇產(chǎn)品測(cè)評(píng)

前不久，平安又出了一款能保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)--心醫(yī)保，保障不錯(cuò)，也受到了很多朋友的關(guān)注。

到目前為止，平安一共有3款20年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，分別是心醫(yī)保、長(zhǎng)相安以及平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（以下簡(jiǎn)稱平安e生保）。

但不少人都有類似的糾結(jié)，比如這些產(chǎn)品到底怎么選，具體區(qū)別在哪，今天我們就來(lái)全方位測(cè)評(píng)這3款產(chǎn)品，看究竟哪款更值得選？

本期內(nèi)容如下：

• 產(chǎn)品保障對(duì)比，哪款更全面？
• 免賠責(zé)任對(duì)比，哪款更寬松？
• 健康告知對(duì)比，哪款更容易買到？

產(chǎn)品保障對(duì)比，哪款更全面

百萬(wàn)醫(yī)療重要的保障主要有3個(gè)方面，分別是基礎(chǔ)保障、外購(gòu)藥、續(xù)保條件、下面我們就來(lái)逐個(gè)對(duì)比看看。

第1輪PK：基礎(chǔ)保障

我們整理了這3款產(chǎn)品的基本保障和一些實(shí)用增值服務(wù)：

從基礎(chǔ)保障來(lái)看，3款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障都相對(duì)全面，但有以下幾處保障有所差異，需要關(guān)注一下：

• 免賠額：3款產(chǎn)品免賠額都是1萬(wàn)，但前2款沒(méi)發(fā)生理賠的情況下，每年可減1000，也就是說(shuō)，假設(shè)前5年都沒(méi)出險(xiǎn)，免賠額會(huì)降為5000元，即降低了理賠門(mén)檻。
• 重疾津貼：患重疾后可以一次性給1萬(wàn)，除了平安e生保沒(méi)有這項(xiàng)保障，其他2款都有。
• 增值服務(wù)：費(fèi)用墊付能幫助減輕經(jīng)濟(jì)壓力，就醫(yī)綠通能幫助更好預(yù)約專家門(mén)診，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安都有對(duì)應(yīng)服務(wù)，而平安e生保沒(méi)有。

3款產(chǎn)品中，心醫(yī)保針對(duì)13種女性特定疾病的治療，可以直接0免賠報(bào)銷，像常見(jiàn)的多囊卵巢綜合征、重度貧血等都包含在內(nèi)。

除此之外，它還自帶女性特定手術(shù)津貼、乳腺癌術(shù)后重建術(shù)保險(xiǎn)金，相較其他2款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對(duì)女性保障更全面。

因此，從基礎(chǔ)保障來(lái)看，心醫(yī)保≥長(zhǎng)相安＞平安e生保。

第2輪PK：外購(gòu)藥保障

治療癌癥的特效藥，很多醫(yī)院沒(méi)有，需要到院外購(gòu)買，且價(jià)格昂貴，而百萬(wàn)醫(yī)療的外購(gòu)藥保障，就能用來(lái)報(bào)銷這部分費(fèi)用。

下面來(lái)看3款產(chǎn)品的外購(gòu)藥保障對(duì)比：

總的來(lái)說(shuō)，3款產(chǎn)品的外購(gòu)藥保障都不錯(cuò)，最高可以100%報(bào)銷，而且都能保百萬(wàn)一針的“天價(jià)抗癌藥”奕凱達(dá)和倍諾達(dá)。

要注意的是，平安e生保的外購(gòu)藥保障沒(méi)有寫(xiě)進(jìn)主條款，是以附加險(xiǎn)的形式存在，而且限制治療期最長(zhǎng)3年，即確診癌癥3年后，這項(xiàng)保障就沒(méi)有了，這一點(diǎn)不如心醫(yī)保和長(zhǎng)相安。

因此，外購(gòu)藥方面，心醫(yī)保＝長(zhǎng)相安＞平安e生保。

第3輪PK：續(xù)保條件

續(xù)保條件決定著我們能否獲得比較穩(wěn)定的醫(yī)療保障，這3款產(chǎn)品的續(xù)保條件如下：

可以看到，3款產(chǎn)品續(xù)保都很穩(wěn)定，在20年的保證續(xù)保期內(nèi)，無(wú)論產(chǎn)品停售，還是中途發(fā)生過(guò)理賠，都可以直接續(xù)保。

20年期滿后，3款產(chǎn)品都要由保險(xiǎn)公司重新審核，審核通過(guò)后可續(xù)保。

如果產(chǎn)品沒(méi)有停售，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安保證續(xù)保滿期后，被保人超過(guò)80歲（含）就不讓續(xù)了。比如從65歲開(kāi)始，保證續(xù)保20年，滿期時(shí)已經(jīng)85歲，超過(guò)了規(guī)定的80歲，就不能續(xù)保了。

相對(duì)而言，平安e生保則對(duì)年齡沒(méi)有明確限制，這一點(diǎn)比較友好。

從續(xù)保條件來(lái)看，平安e生保＞心醫(yī)保=長(zhǎng)相安，平安e生保略有優(yōu)勢(shì)，但總體差別不大。

免賠責(zé)任對(duì)比，哪款更寬松

百萬(wàn)醫(yī)療的免責(zé)條款也非常重要，決定著這些產(chǎn)品不保什么。

我們梳理了3款產(chǎn)品的免責(zé)條款，也對(duì)比了一些重要免責(zé)內(nèi)容，一起來(lái)看看：

3款產(chǎn)品免責(zé)都比較類似，只在以下2處細(xì)節(jié)上有些差異：

• 人工器官：平安e生保只報(bào)3種人工器官，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安則可報(bào)4種，除了心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)以外，人工血管也能報(bào)。
• 性病：平安e生保對(duì)、、HPV均免責(zé)，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安則僅對(duì)前2項(xiàng)免責(zé)，相對(duì)來(lái)說(shuō)更寬松一些。

從免責(zé)條款來(lái)看，心醫(yī)保=長(zhǎng)相安＞平安e生保。

健康告知對(duì)比，哪款更容易買到？

買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，除了關(guān)注保障好不好以外，還要看看自己的身體情況是否符合健康告知，這決定了我們能不能買。

可以看到，在3款產(chǎn)品中，長(zhǎng)相安的健康告知相對(duì)更為寬松，其他2款產(chǎn)品，在某些問(wèn)詢上會(huì)相對(duì)嚴(yán)格。

比如心醫(yī)保，對(duì)女性疾病的健康要求更多一些，會(huì)問(wèn)到8種常見(jiàn)的女性疾病。

而平安e生保則是對(duì)高血壓和一年內(nèi)的檢查異常要求更加嚴(yán)格，除此之外，肝病的問(wèn)詢也更多，其他產(chǎn)品一般不問(wèn)的多囊肝也會(huì)涉及。

從健康告知來(lái)看，長(zhǎng)相安＞心醫(yī)保＞平安e生保。

每個(gè)人的身體情況都不一樣，可選擇的產(chǎn)品也會(huì)有所差異，如果大家有健康告知中問(wèn)到的情況，可以嘗試智能核保，能通過(guò)就可以買。

如果患有三高、結(jié)節(jié)等疾病，拿不準(zhǔn)是否能夠投保，可以點(diǎn)擊這里【】找我們幫忙。

總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，3款產(chǎn)品PK下來(lái)，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安會(huì)相對(duì)更有優(yōu)勢(shì)一些，男性朋友這2款都可考慮，買誰(shuí)都一樣。

女性朋友，能通過(guò)健康告知的情況下，建議優(yōu)先選擇心醫(yī)保，整體保障更加全面、性價(jià)比也更高，如果因女性疾病買不了，長(zhǎng)相安也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

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