中國人壽百萬醫療保險怎么買【百萬醫療險的10個坑】
支付寶上的百萬醫療險，我最推薦這4款！
要說支付寶上哪款產品賣得最火爆？
那一定是好醫保百萬醫療險系列，目前已有超過3000萬人投保，屬于當之無愧的炸子雞！
但你要是去搜索，會發現光是名字叫好醫保的，就有9款產品，搜百萬醫療險更是有好幾十款，這對保險小白的朋友來說非常頭疼，完全不知道怎么選啊...
那為了讓大家不買錯踩坑，我把支付寶上面所有的百萬醫療險地毯式測評了一遍，總共34款產品、4大篩選標準、將近300個條款對比分析、歷時整整1個月！
結果測出來，有4款最值得入手，可以直接跳轉到第二段看最終結論。
在測評之前，我們先來看一款優秀的百萬醫療險，到底要具備哪些條件？
好的百萬醫療險，必須具備4點
1、保證續保的時間越長越好
注意了！所有的百萬醫療險都是買一年保一年的，最大的不確定性就在于：
你今年買了，明年還能不能買？
比方說你今年理賠過了，或者說體檢查出了個什么毛病，第二年不給你續保了，那這個產品即使再好，也跟咱們沒有關系了。
所以，你一定要選那種保證續保的，不會因為身體健康變化，以及理賠而影響續保的產品；并且續保時間越長越好，目前最長的能做到保證續保20年。
2、必須具備的4大基礎保障
你記住了，下面4個是最基礎的保障責任，缺一不可：
- 住院醫療
- 特殊門診
- 住院前后門急診
- 門診手術
你可以保存好上面這張表格來挑選，如果自己不會看條款細節，點這里咨詢【】。
3、外購藥保障
像治療癌癥過程中常用的靶向療法，效果確實很好，但非常昂貴，病人需要長期服用。
每個月用藥就得花上幾萬，甚至十幾萬，但是由于各種原因，我們可能會在醫院里買不到，就很難報銷。
如果你買的保險沒有這個保障，那所有的錢都要自己出，壓力還是挺大。
所以說，判斷一款百萬醫療險好不好，能不能報銷外購藥特別重要，并且外購藥最好也要保證續保，時間越長越好。
4、增值服務
上面說的3個點，關系到咱們生病時能不能賠到錢。
而最后一個增值服務，則影響我們就醫時有沒有一個好的體驗，有的話那絕對是錦上添花！
不過，有的產品增值服務雖然很多，但基本上都是濫竽充數，根本不實用，你記住最重要的增值服務就2個：
- 費用墊付：保險公司幫忙墊付住院費的功能，解決我們沒錢看病的燃眉之急；
- 就醫綠通：保險公司可以幫忙預約專家安排手術，解決我們看病難的問題。
那結合以上4點，我將支付寶上的所有百萬醫療險進行對比分析，最終結果比較遺憾：
14家保險公司、整整30多款產品，值得推薦的就只有寥寥4款，還不到三分之一，下面就來詳細測評。
支付寶百萬醫療險大PK
1、黑榜
這次上【黑榜】的產品有4款，為避嫌就不針對這些差生指名道姓了，主要就是因為它們保障不夠全面，要么是沒有質子重離子保障，要么就是缺乏外購藥保障。
而且黑榜里這些產品都是只能保1年的，不能保證續保，就意味著穩定性沒有保證，因此不推薦大家購買了。
2、黃榜
其次是【黃榜】，代表中等生水平，上榜選手很多，給大家快速總結一下，首先有以下5款產品，全是中高端醫療險，如下所示：
- 中國人壽中高端醫療險
- 國泰0免賠額中高端醫療險
- 眾安中高端醫療險（含門診）
- 尊享e生·中高端醫療保險PLUS
- 優醫保·高端門診住院醫療（黑卡專享版）
最大亮點就是能報銷二級及以上公立醫院特需部/VIP病房的住院醫療費，但不足的地方也很明顯，這幾款都只能保障1年，續保的穩定性就打了折扣。
其次，還有一款「好醫保高端住院醫療」和「好醫保高端住院醫療（全球版）」可以關注，6年保證續保，買了能體驗更好的醫療環境和服務。
但是一般疾病，例如前者好醫保高端住院醫療，非重病想去國內VIP/特需/國際部、指定私立醫院等住院治療，就只賠80%，另外一款全球版也有所限制，這點有所欠缺，介意的話可以考慮臻愛無憂特需版【】，保障會更好。
以上，都屬于中高端醫療險，價格會比普通的百萬醫療要貴一些，看重就醫體驗的朋友可以考慮，不太推薦普通家庭去買了。
另外，這次上【黃榜】的產品還有下面15款：
- 中國平安百萬醫療險
- 百萬醫療險有社保版
- 任康保百萬醫療結節版
- 泰醫保百萬醫療險
- 超越e生·百萬醫療險
- 平安百萬醫療險
- 安心E生百萬醫療險
- 平安e生保2022
- 平安e生保2023
- 中國人壽百萬醫療險
- 好醫保·住院醫療（0免賠）
- 全能保·住院醫療（免健告）
- 太享E保百萬醫療險（特藥版）
- 國泰百萬醫療（5千/1萬免賠額）
- 美亞“全能守護者”百萬醫療險
雖然基礎保障全面，外購藥保障也都有，但可惜的是，這些產品也是只能保1年，第二年續保能不能買上，還是個未知數...不到萬不得已，不太建議大家優先考慮上面這幾款。
還要提醒大家，我們特別關注到：支付寶上同時在銷售的一款「平安e生保·長期醫療」，雖然能保證續保20年，但是被我們歸為黃榜產品，因為和其他平臺在售的同款產品對比，它缺乏了外購藥保障，這點你要留心～
（備注：其他平臺的同款產品，包含了外購藥保障，但無法保證續保，你們注意區分，不確定的話戳這里咨詢）
另外，還有兩款適合給孩子買的百萬醫療險：青春無憂·少兒長期醫療、好醫保少兒長期醫療（0免賠），保障還不錯，前者保證續保17歲，能拓展高端醫療；后者納入了稅優健康險的范圍，可以用來抵稅，不過也只能保證續保到19歲，介意這點、想要更長保證續保期的，就考慮其他產品。
最后一位黃榜選手是尊享e生·百萬醫療2024。這是百萬醫療險的網紅鼻祖了，各項保障都不錯，門急診有機會報銷，高血壓等疾病核保寬松。但美中不足的就是不保證續保。
不過，尊享e生這個系列已升級迭代了7年，目前續保還算穩定，理賠過的朋友也有機會續保，當然，產品一旦停售，就可能會受到影響，所以作為備選吧。
3、紅榜
接下來就是大家期待已久的【紅榜】，首先介紹有4位優等生上榜，大家可以放心入手，分別是
- 藍醫保·長期百萬醫療（20年）
- 好醫保·長期醫療（旗艦版）
- 好醫保·長期醫療（20年）
- 好醫保·長期醫療（0免賠）
藍醫保【】一如既往推薦大家買，但要特別提醒你：
支付寶上銷售的這款藍醫保·長期百萬醫療（20年）做了調整，跟別的銷售渠道有細微差別，是不支持智能核保的。如果你非常介意這一點，可以選擇在保險公司官網、深藍保等渠道購買。
而剩下3款好醫保是支付寶上極其火爆，被問到最多的產品，下面來詳細測評分析
直接說測評結論：
- 如果預算非常充足，想有更長期穩定的保障：好醫保旗艦版【】這款新品很值得考慮，普通疾病能保證續保20年，癌癥和11種心血管疾病則能保一輩子，屬于業內首款保終身的百萬醫療險～
它在1萬及以下的費用可以賠30%，小病住院也有機會用上，但它的價格較貴，尤其是年齡大了之后續保，比其他百萬醫療險貴很多，限制55歲及以下才能買。
好醫保長期醫療（0免賠）也還行，適合想要低門檻報銷的朋友。它能保證續保6年，6年內累計1萬及以下的醫療費用，最高能報銷30%。舊版已停售的好醫保（6年），它的外購藥保障明確寫進合同，更好一些～
但美中不足的是，以上兩款產品都不保椎間盤突出、痔瘡等疾病，介意的可以看下面第三部分的更多產品測評。
- 如果想給55歲以上的父母買：更推薦好醫保長期醫療（20年），整體保障較全面，只要買了，就能穩穩保障20年，不用擔心期間產品停售和身體變差等問題；健康告知和核保也很寬松，尤其適合年紀大的父母，但外購藥只能報銷90%，有點遺憾，建議作為備選。
順便提醒一句：由于支付寶上的產品信息變化非常快，今天還在售，過陣子也有可能找不到了，大家以最新的產品介紹界面為準就行～
以上，就是支付寶上所有百萬醫療險的全面測評，不針對公司，只針對產品保障，希望能幫到你。
當然了，如果你不是僅限于在支付寶買的話，也可以點擊這里【】看看市面上其它相媲美的優秀產品，
下面進入終極測評
百萬醫療險終極大測評
市面上在售的705款百萬醫療險，按嚴格的產品標準，把不保證續保的全部篩掉，再把保障不全的篩掉，最后濃縮匯集成這張精華表格，大家重點參考：
測評結論如下：
如果眼光放到整個市場來看，不限于支付寶，除了好醫保、藍醫保，平安的新品心醫保的表現也非常搶眼，保障非常全面！
它的核心優勢不僅在于保證續保20年、平安大品牌出品，最高70歲都能買，而且保障的細節到位、亮點頗多:
如果沒理賠，免賠額最低可遞減到5千元；且它針對女性有更全面的保障，比如13種特定疾病0免賠，乳腺癌術后重建最高能報10萬元，非常值得入手！
而好醫保·長期醫療旗艦版前面提到了，價格比較昂貴，尤其是年齡大了之后續保，比其他百萬醫療險貴很多，想買的朋友也要注意這點。另外一款好醫保長期醫療（20年），針對外購藥的費用僅能報銷90%，保障一般，不像其它幾款外購藥都是100%報銷的，你要注意～
而針對有特需、VIP部等高端就醫需求的朋友，你可以考慮臻愛無憂特需版計劃二，市面上大多數中端醫療險是一年期不保證續保的，而這款可以保證續保6年，比較少見，但它的外購藥保障不保證續保，介意的可以選上面推薦的幾款
如果想給年紀大的父母買，可以重點關注瑞華醫享無憂惠享版：
目前放寬了投保年齡，目前個人版最高69歲可以投保，家庭版最高80歲可以投保；能保證續保5年，有高血壓、乙肝等也有機會正常買，對老人家非常友好，大家可以試試核保～
百萬醫療險的條款極其復雜，如果你看完結論，還是不確定自己或父母家人的身體狀況，買哪款保障最全、理賠最順利，可以點擊這里【】咨詢，有專業的規劃師協助，服務是免費的。
最后提醒大家：買百萬醫療險前一定要做好健康告知，否則會影響理賠，還有不懂的地方隨時咨詢我們。
寫在最后
目前市場上的百萬醫療險太多了，就連很多有醫學背景的專業人士，想買到好產品、避開條款的坑，都要費很多心思...
那普通老百姓挑選分辨的難度就更大了，而且現在業界也沒有一個統一的標準，盲選很容易踩雷，所以我特別有動力，把自己了解的細節和知識整理出來，幫助大家選擇到一款最合適的醫療險。
專業的事情交給專業的人去做，如果你不想買錯踩坑，可以直接點擊這里【】預約，讓專業人員給你推薦合適的產品。
以上，如果今天的分享對你有用，可以分享給身邊的家人朋友：）
關注深藍保，回復【福利】，可免費領取：《社保手冊》《醫保攻略》《保險方案》《防坑攻略》等超級干貨資料。
幫助大家「認識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題盡管找我，我將用從業 7 年的經驗給您合適的建議；
通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協助理賠。
1天不到一塊錢！百萬醫療險怎么買更劃算？超全防坑指南來啦
對我們來說，看病光靠社保可能還不夠。
最正確的做法是配置一份商業醫療險。
醫保能報的，醫療險能報；醫保不能報的，醫療險也能報！
醫保報完剩下的，醫療險更能最高100%比例報銷！
醫療險的強大毋庸置疑！
在這里，我給大家介紹這兩種：百萬醫療險和小額住院醫療險。
百萬醫療險，正是為解決大額的醫療花費而生。
它保額高達百萬，報銷范圍不限社保目錄，但同樣的，免賠額也較高；
而小額住院醫療正如其名，免賠額極低，哪怕幾百塊住院醫療費都能報銷。
它保額最多不超過5萬，雖然不是很高，但覆蓋日常的醫療開支還是綽綽有余的。
都說醫療險只用買一份就夠了，
但實際上，百萬醫療險和小額住院醫療并不矛盾，二者甚至可以互為補充。
很多人都說，買百萬醫療險可以“薅保險公司羊毛”。
但也有人，為了薅首月1元的“羊毛”，反被保險公司“套路”。
只看到低廉的價格，卻忽視了具體保障責任、續保條件，以及免賠額……
連產品責任都沒搞清楚就盲目下手，你不掉坑誰掉坑？
百萬醫療險雖便宜，但也不要隨便亂買，一般來說，選購百萬醫療險需要考慮這幾點：
其中像價格、住院津貼、保額等對于百萬醫療險的影響較小，幾乎可以忽略不計；
健康告知確實很重要，但也因人而異，在這里就不過多討論了。
最重要的，還是保障責任、續保以及免賠額、增值服務等內容。
一款百萬醫療險的保障責任，很可能多到讓我們眼花繚亂。
但其實，去掉可有可無的附加責任，最重要的其實是這四項保障：
最重要的當然就是住院醫療保障了，
不論是疾病或意外導致住院所產生的醫療費用都能報銷；
其次則必須含特殊門診、住院前后門急診、門診手術。
雖然保障復雜，一般人確實很難知道自己買的產品，保障到底齊不齊全。
但好消息是：這四大保障責任，市面上99%的百萬醫療險都是涵蓋的，而且保障水平相差不大。
極個別產品，保障上可能有一些“閹割”：
比如XX無限醫療2020，這款產品不保門診手術治療；比如XX康悅C，住院門診只賠付前7后7，而別的產品一般是前7天后30天；………
在最核心的保障內容上，各家產品大差不差，大家可以松一口氣。
前段時間，太平代理人聲討自家公司維權的事兒還記得吧？
有的保險公司，自家銷售的百萬醫療險明明不保證續保，
但偏偏對內、對外都宣傳可一直續保至80周歲、99周歲……
嚴重誤導坑害自家代理人和消費者，該罰！
但同時，我們確實看到了“保證續保”的魅力。
買百萬醫療險，續保條件非常重要！
但目前，各家百萬醫療險在續保上，相差的level太多了。
給你看看這張百萬醫療險續保條件的對比表：
其中，有階段性保證續保的，最長可保20年！
即便發生過理賠，即便理賠后身體不再符合健康告知要求，
甚至產品中途停售，不再接受新用戶投保了，
只要我們的百萬醫療險在保證續保期間內，
我們依然能免健康告知、免等待期逐年續保。
而不保證續保的產品，只能交一年保一年。
如果發生了理賠，再續保就會變得很困難。
健康告知過不了，次年很大程度上就不能續保了；
有的一年期產品，續保條件稍好一些，續保不必審核健康情況，
但續保同樣不穩定，時刻面臨著停售的可能。
屆時，想以非標體情況另投別家產品，難度將無窮大。大師兄經常強調：百萬醫療險務必、務必、務必看重續保條件！
當前越來越多的重大疾病，有著慢病化的趨勢。
比如尿毒癥，其實只要定期做腎透析，生存十幾年也是可能的。
百萬醫療險就很好，因為它能報銷門診腎透析費用，有效緩解經濟壓力。
因此在選擇百萬醫療險時，我們一定要考慮保障的長期性和穩定性。
大部分一年期的產品，一旦停售無法續保，根本不能滿足這個需求。
這個道理說來簡單，但偏偏很多人對續保并不放在心上。
如果說保障責任是百萬醫療險的根本，
那么續保條件就是百萬醫療險的靈魂。
【建議】：
對于身體健康、患重疾概率小的年輕人，可以買一年期百萬醫療險用來過渡；
但應在有條件的情況下，更換更長期的醫療險產品；
如果年齡已經偏大，有健康隱患，甚至有家族重疾病史的朋友，
哪怕犧牲一定的保障，也要盡量購買保障期限更久、續保條件更優的產品，
這樣可以保證，至少未來較長一段時間內，醫療保障不斷檔。
免賠額，實際就是保險公司不用賠付的部分。
假設醫保報銷后的醫療費是2萬，免賠額1萬，那么實際可報銷1萬；假設醫保報銷后的醫療費是2萬，免賠額5000，那么可報銷1.5萬。
所以，如果不考慮其他因素，百萬醫療險的免賠額當然是越低越好。
目前，百萬醫療險的一般醫療免賠額為1萬，重大疾病醫療通常為0免賠。
也就是說，最起碼達到這個免賠額標準才算合格。
但有不少百萬醫療險，二者免賠額都為1萬，或者僅針對癌癥醫療0免賠額……
另外，有些產品可能有免賠額政策優惠，
能有效降低免賠額，讓我們拿到更多的保險金。
常見的免賠額優惠政策分為以下幾種：
毫不夸張的說，買到一款免賠額更優的產品，住院看病絕對能幫你省下好幾萬。
最實用的當屬6年共享1萬免賠額。在6年內，若第1年就扣除了1萬免賠額，以后5年都不會有免賠額了，花多少就直接報多少！
另外較實用的就是無理賠優待，未理賠免賠額可逐年遞減，最多減5000元；
至于全家共享1萬免賠額的優惠政策，適合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成員，不幸生病住院扣減了1萬免賠額，
那么以后其他人因病住院，產生的醫療費用就可以全額報銷了。
還有其他幾種免賠政策，不過比較雞肋，我就懶得介紹了。
抗癌靶向藥納入醫保，減輕癌癥患者經濟壓力，本是好事一樁。
但由于各地醫保控費及醫院的藥占比考核，醫改后藥品利潤率低等因素，
全國各地均出現了靶向藥進醫保后“買藥難”的問題。
靶向藥在各大醫院普遍缺貨，想買買不著，別提多糟心。
如果急需用藥，只能自己在外面的藥房購買，
不過這部分費用，醫保又無法報銷。
即便是百萬醫療險，也不是所有產品都有癌癥特藥/外購藥保障：
通過以上表格我們看到，確實有不少產品不含癌癥特藥保障。
比如平安e生保（20年期）、中國人壽如E康悅C、太平洋安享百萬等。
不過好消息是，目前已誕生了專門保障癌癥特藥的產品。
比如微信上銷售的藥神保。
每月僅1元，可享受最高150萬/年的癌癥特藥保障。
（僅供產品介紹使用，無利益相關）
如果購買的百萬醫療險不涵蓋癌癥特藥保障，
只要同時投保這款產品作為補充就可以了。
但要注意的是，這款藥神保有健康告知要求，且最高只能保至50歲，這也算藥神保的一大缺陷吧。
不得不說，增值服務雖然只算半個“贈送”的服務，
但對于就醫體驗、就醫質量有著非常大的提升。
一般來說，各家保險公司的增值服務都不大一樣，包括：
其中，最常見、最重要的是前三種：
就醫綠通：相當于VIP通道，看病就醫有專人安排，非常省心；質子重離子醫療：屬當前最尖端、最優質的癌癥治療手段及醫療資源，癌癥的治愈率高、效果好。費用墊付：保險公司幫患者先行墊付住院費用或押金費用，有的已經升級為費用直付，省去中間理賠結算環節，患者就醫更省心。
如果你比較看中服務和就醫體驗，那么最好選擇含以上三種增值服務的百萬醫療險產品。
和百萬醫療險相比，小額住院醫療險就“純粹”多了。
不用去比較亂七八糟的附加責任、增值服務；
不用太考慮續保問題，因為所有小額醫療險都是1年期的；
甚至不用太在乎小額醫療險的意外身故/傷殘責任，
因為它保額低，作用有限，不如直接買意外險來得實在。
小額醫療險真正重要的，還是疾病、意外導致的住院醫療費用報銷。
那么，具體應該怎么選呢？
很簡單，只要注意免賠額、賠付比例，報銷范圍就好了。
在這里，我對比了十幾款當前最熱門的小額住院醫療險，并將它們的賠付條件都整理到這張表格里：
可以看到，免賠額、賠付比例以及報銷范圍基本能分成三檔。
其中，0免賠、100%報銷、不限社保報銷范圍的條件最好，實用性最強。
但目前能同時滿足這3個條件的產品真的很稀少。
一般情況下，能擴展自費藥、0免賠額、且報銷比例不低于80%的產品，
就已經非常不錯了，是適合大多數人的選擇。
關于擴展自費藥報銷，大家一定要注意：
絕大多數產品，擴展的自費藥報銷是單獨計算賠付比例的。
什么意思呢？
以太平洋暖洋洋少兒住院醫療為例：
它對于3歲以上兒童的住院醫療費用能0免賠100%報銷，
但對擴展的自費藥，卻只能報銷60%，而不是100%。
看到了吧？雖然大家都宣傳不限社保用藥，
但不同產品，實際的賠付比例存在不小的差異。
醫療險價格又低、賠付又多、功能更是無比強大。
接下來，咱再來聊聊醫療險不賠的地方！
注意噢，不管是百萬醫療險還是小額住院醫療，
不是必需且合理的費用不能報；除外責任的費用不能報。
而被除外的內容，通常會在產品的免責條款和投保須知中列明。
前段時間，《200萬理賠額度的保險僅獲賠50元》的新聞上了熱搜。
看到這個和自身專業相關的案子，大師兄認為有必要插一嘴。
當事人行切除術，并安裝了人工，
找保險公司理賠，僅獲賠537.9元！
中間客服還把金額搞錯了，引來網友的一片罵聲……
當我看到“人工”這幾個字的時候，隱約感覺事情沒那么簡單。
我找到了當事人所購XXe生保的免責條款，翻看之后有了答案。
原來人工屬于“人工器官材料費”，
正好是免責條款的內容，確實是不能報銷的，
另外還要再扣掉1萬免賠額，賠的少，還真不能怪人家保險公司。
而當事人對免責條款不熟悉，甚至不知道有責任免除這么回事兒，
面對嚴重不符合心理預期的賠付結果，自然難以接受。
其實除免責條款外，投保須知中也會規定，對某些疾病不賠或少賠：
這些白紙黑字明確規定的除外責任內容，
實際就變相的縮減了保障范圍。
如果罹患約定的疾病住院，產生的醫療費用很可能無法獲得足額賠付。
所以，在挑選醫療險時，大家最起碼對免責條款有一定了解，
并且多注意“投保須知”，盡量選擇除外疾病更少、免責條款更少的產品。
只有對產品保什么、不保什么，
都做到心中有數，才能避免后期出現理賠糾紛。
根據以上挑選攻略，我整理了最值得買的百萬醫療險、小額住院醫療險的排行榜！
（點擊閱讀）
我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！
只要關注深藍保，給我私信：福利，即可免費領取以下資料包：
「產品榜單」：每月更新四大險種最高性價比產品排行榜！
「投保指南」：兒童、成人、老人各年齡段科學投保指南，還有價值169元課程免費贈送！
「防坑攻略」：重疾險、醫療險、意外險、定壽四大險種最全避坑攻略！
「保險方案」：年收入5萬、10萬、20萬、50萬家庭不同需求的保險規劃方案。
「疾病核保」：乙肝、結節、高血壓、糖尿病等常見疾病快速投保指南。
「社保手冊」：全國各地醫保報銷、養老金領取等詳細解讀，全網最全社保使用手冊！
推薦閱讀：
