水滴惠享醫療險保什么,水滴保險理賠太難了

三高人群這樣買保險，靠譜！

由于現在的飲食和生活習慣，越來越多的人有“三高”的煩惱。

不少朋友都覺得，被貼上“三高”的標簽，基本上這輩子就和健康險說拜拜了。殊不知，這種想法其實大錯特錯！

隨著這些年保險產品不斷內卷，還是卷出了一些責任豐富，且“非標體”也能投保的好產品。

今天，小水滴就來給大家展開講講，三高人群到底該如何選擇保障。

投保前，先試試智能核保

在咱們買健康險之前，都會經歷一個叫做“健康告知”的環節，如果我們身體有一些異常不符合健康告知，就會進入保險公司的“核保”流程。

而智能核保，咱們可以理解為和機器人對話，通過線上問卷的形式，了解自己的身體情況能否購買保險。

咱們以高血壓為例：

保險公司對于高血壓患者的投保限制，一般是根據高血壓分級不同而定的，級別越高，越難投保。

一般來說，I級高血壓患者還是可以通過除外的方式（高血壓以及高血壓引起的并發癥不賠付），買到市面上一些不錯的醫療、重疾險的。

但II級及以上的高血壓患者就很難再購買市面上性價比靠前的一些醫療險產品了。

高血壓智能核保結果

所以即便是三高群體，也可以先通過保險公司的智能核保系統嘗試一下，如果符合條件，就可以享受到“完全體”的保障了。

那如果智能核保沒過該咋辦？咱們接著往下看。

過不了健康告知，也能買健康險

這篇文章如果寫在5年前，過不了健康告知，我可能會推薦大家選擇防癌險，雖然保障不全，但至少針對發病率最高的癌癥有所保障。

如果在3年前，我可能會推薦大家選擇當地的惠民保，雖然保額不算特別高，但好在不限制身體情況，保障范圍也不局限于癌癥。

但是在今天，保險產品經歷了n次升級后，咱也有了新的選擇——不需要健康告知的百萬醫療險。

雖然依然無法賠付既往癥和并發癥，但百萬醫療險該有的600萬保障、腫瘤特藥保障、質子重離子治療保障，一項不缺。

就比如下面要給大家介紹的這款，咱們平臺為“非標體”人群定制的水滴全能保（惠享版）。

過不了健康告知，也能買百萬醫療險

咱們先來看看這款產品的具體保障：

和市面上常規的百萬醫療險相比，這款產品是真的性價比拉滿！

重疾、特藥、質子重離子這些該有的責任都有，但保費卻只需要普通產品的20%左右，非常適合預算不太夠，只能給自己買一份保險的朋友。

接下來，小水滴就和大家展開聊聊，這款產品都有哪些亮點。

• 保費相當便宜

既然這款產品最大的亮點是性價比，那咱們就來看看保費到底是什么情況。

從圖里我們可以看到，有社保的情況下，最低每個月只需要2.4元。

就算是風險系數最高的70歲老人，每個月也只需要43.2元錢，也就一斤牛羊肉的價格，就能解決像癌癥、心肌梗死這些重大疾病帶來的經濟風險，簡直不要太劃算。

所以，尤其是60歲以上的朋友，預算有限或是沒有買保險的，這種高性價比的產品不好找，真的別錯過。

• 責任非常全面

300萬一般醫療，600萬重疾醫療，質子重離子醫療，特藥責任，這些百萬醫療的標準配置全都在。

無論是看病、吃藥，還是嘗試高端療法，在這份保障的加持下，我們都可以更加有底氣去面對疾病。

尤其對于60-70歲這個年齡段的老人來說，很難找到不需要健康告知，保障范圍還這么廣的產品，真心值得購買。

小水滴總結

以前，咱們說起三高，都覺得那是中老年人才會得的病。

但現在，生活水平高了，工作壓力也大了，三高也逐漸開始有了“年輕化”的趨勢。

三高在早期其實都是可以通過改善生活環境預防或者控制住的。但如果放任不管，病情嚴重了，基本上都會對身體造成不可逆的影響，到時候就真的沒有后悔藥吃了。

所以，不管是已經患上還是沒有患上三高的朋友，切記要做到：

• 健康飲食、規律作息、多運動；
• 定期體檢，有問題及時治療；

最后，就算已經被貼上了“三高”的標簽，也別慌，至少現在咱們還可以選擇一份健康保障，轉移疾病風險帶來的財務沖擊。

以上就是今天的分享，愿大家遠離疾病，每天都能快樂生活~

P.S. 如果大家對文章或是產品有什么問題，都歡迎后臺留言提問，小水滴會第一時間給大家解答問題哦

水滴籌、輕松籌死磕健康保

2020年接近尾聲之際，互聯網保險新規出爐，強監管下不合格者被淘汰，行業進入強者越強階段。

12月14日，銀下發《互聯網保險業務監管辦法》（下稱《辦法》），將于2021年2月1日起正式施行。《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。

這也意味著，互聯網保險行業里中小玩家將會加速離場，而擁有保險牌照資質的水滴籌和輕松籌，旗下的保險業務也將迎來新的對壘局面。

健康險大躍進

健康的重要性不言而喻。

滿足吃得飽、穿得暖需求之后，人們的生存訴求轉向身體健康，不過各種疾病防不勝防，窮苦人家一人重疾拖累三代，中產人群也又會因高額醫療費揭不開鍋，高賠付的健康險也就成為人們未雨綢繆的選擇。

人們健康的意識不斷提升，健康險增速不減，實現了規模上的大躍進。2020年，1至9月，健康險保費6666億元，同比增長17.4%，增速不僅遠超行業保費平均增速，還大幅超過壽險、萬能險及意外險增速。

其實，健康險如此受歡迎的原因很簡單，用戶需求大、政策利好、下沉市場空間廣闊。

人們對健康的追求，從隱形剛需變成了顯性剛需，并且范圍不斷擴大。從小的細節來看，健身器材、保健品、生發劑等關乎健康的產品被賣爆；從大的現象來看，在線醫療行業發展如火如荼、BAT巨頭潛心耕耘大健康產業，種種跡象表明基于人們需求爆發，大健康產業已經進入高速發展階段。

健康險實現高增長的另一原因是，近年來健康保險概念從一二線城市延伸至三四線乃至農村市場，而五環外的用戶量比一二線城市用戶量多得多，激活下沉市場也就激活了新增長空間。

天時地利人和，國內最大的兩家大病籌款平臺水滴籌和輕松籌，重點發力健康保險市場。不同的玩家同一目標不同打法，以至于勝負難分，戰火連綿至今。

輕松籌抓科技

眾所周知，輕松籌通過“大病眾籌”起家，積累了龐大的流量池之后，圍繞健康保障業務推出輕松互助、輕松保嚴選等產品。其中，輕松籌、輕松互助幾乎相當于慈善性質機構，因此輕松保嚴選成為輕松籌“唯一”的盈利渠道。

重要的是，輕松保嚴選通過科技手段，在嚴選產品、嚴選合作伙伴，保證推薦產品和用戶高度匹配以及在服務上也下了苦功夫，發展勢頭強勁。

一方面，輕松保嚴選依托輕松籌母平臺獲取海量用戶數據，描繪用戶病情數據畫像，分析用戶高保障需求，提供相對應的保險產品或者研發市場所需的保險產品。

保險“低價買入、高價賠付”的特殊性決定了它標準的復雜度，而條條框框的賠付標準對于保險小白來說很難分辨、篩選適合自己的健康險產品。因此，輕松保嚴選基于用戶健康情況去提供“定制”產品，很容易獲得80、90后年輕用戶青睞。

輕松保嚴選數據顯示：在輕松保嚴選的投保用戶中，90年之后出生的用戶高達52.5%，且增速十分迅猛。

另一方面，輕松保嚴選基于智能技術、區塊鏈技術優化保險購買流程，解決了信任問題，提高了賠付效率，保證提高用戶權益。

關鍵是，在選擇合作伙伴方面，輕松保嚴選以大品牌高保障為前提，在口碑、保費、產品等層面立門檻，只選擇優質的保險公司合作。據悉，輕松保已與眾惠相互、平安保險、眾安保險、陽光保險等保險公司進行合作，推出了“輕松保·眾惠重疾直賠2020版、惠享e生·百萬醫療等產品。

輕松保嚴選利用科技“精選、嚴選”的態度很快讓其在保險行業站穩腳跟，近4年時間輕松保用戶突破5000萬。

只是，相比傳統保險企業以及微保、螞蟻保險等有互聯網巨頭支持的互聯網保險，輕松保嚴選規模、用戶仍是小巫見大巫，甚至“老對手”水滴籌保險也迎頭趕上，所以說輕松保嚴選的“護城河”并不牢靠。

水滴籌拼資源

今年下半年互聯網保險行業的熱點新聞，莫過于水滴公司的融資事件。

近期，水滴保險拿下2020年全球互聯網保險領域最高融資—2.3億美元D輪融資，引起關注。此輪融資由瑞士再保險集團和騰訊聯合領投，IDG資本、點亮全球基金等老股東跟投，而瑞士再保險集團超過160年歷史，目前市值約1600億元人民幣，是全球第二大“再保險”公司。

毫無疑問，有騰訊在背后支持，經此一輪融資的水滴籌保險業務規模將進一步擴大，從靠流量生存的保險中介平臺變身互聯網保險企業。

事實上，水滴籌做大保險業務的野心早已凸顯。一來，從入股互聯網保險公司安心財險，進而拿到保險牌照便可知。二來，和輕松籌一樣，水滴的業務分別是水滴籌、水滴互助、水滴保險商城，只能依靠保險實現精準變現。

發展使命驅使下，水滴保險斥巨資擴大產品陣營，進一步收割三、四線城市流量。今年初，全面升級了水滴百萬醫療險2020，并與國內超過60家知名保險公司達成合作，推出超260余款高性價比優質保險產品。

水滴保險商城數據顯示，截至2020年9月，平臺累計保障用戶數近1.4億，保障家庭數超7100萬，覆蓋國內近94%的市縣，76%的用戶來自三線及三線以下城市，且90%的用戶通過水滴保險商城完成個人首次在線投保，復購意愿高達73%。

其實，水滴籌通過“大病眾籌”吸引來的用戶購買健康險的意識較強，所以水滴保險商城用戶多數來自于從水滴籌、水滴互助流量池轉化。但水滴籌和水滴保險商城綁定也有風險，此前水滴籌因“地推事件”遭到多方討伐，口碑一落千丈，影響了保險的銷量。

健康險江湖風云再起

疫情、火災、地震、臺風，“災難”一般的2020年即將結束，很多人感慨：2020年讓我學會了惜命。在此情境下，保險市場不再是“富人”的專屬，但如何選擇一個可靠的互聯網保險平臺，依舊是消費者頭疼的問題。

原因在于，明星企業也頻遭投訴，宣傳“假、大、空”似乎成為保險江湖治不好的詬病。

此前，胡潤研究院按照近兩年來互聯網平臺在保險中介領域的市場實力和創新能力，評選出了中國10強互聯網保險中介服務平臺，微保、螞蟻保險和輕松保嚴選位列前三甲。

與此同時，在銀官網近期通報的保險經紀公司侵害消費者權益案例中，京東數科旗下的津投經紀、保多多經紀（水滴保險經紀）、安心保險和輕松保經紀赫然在列。而這些平臺被指涉嫌違反《保險法》中“未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關規定。

健康險市場高速發展，哺育了水滴保險、輕松保嚴選等品牌的成長，但在保險市場信譽最為關鍵，如果不能讓消費者信任，水滴保險、輕松保嚴選等明星健康險品牌，又談何與流量巨大、資金充足、技術全面的微保、螞蟻保險競爭第一梯隊。

總而言之，同一路子出身的水滴保險、輕松保嚴選各有優勢，且比上不足比下有余，現在又一同盯上了三四線市場，兩者必然會出現更大的搶資源摩擦，屆時健康險市場又將變天。

誰說三高買不了醫療險？惠享e生可不服

今天有保君要跟大家聊的這款產品一定會有很多人需要，因為它對過不了普通大病保險健康告知的高血壓、糖尿病、乙肝人群非常非常友好，甚至可以實現標體承保。

它就是惠享e生-眾惠百萬醫療險，由輕松集團與眾惠相互保險社共同開發。

“眾惠相互保險社”是國內第一家經批準設立的全國性相互保險組織。”相互保“的開發公司信美相互保險社，跟眾惠是同類公司。與其說他們是公司，不如說他們是一個組織，這個組織里的人有著同樣的風險、同樣的需求，加入一個組織一起交保費，實現”風險共擔“。

另一個參與開發的公司是輕松集團。如果說層出不窮的保險產品你不了解，大大小小上百家的保險公司你不記得，那么朋友圈里的“水滴籌”、“輕松籌”，你一定不會很陌生。惠享e生就是“輕松籌”所屬的公司——輕松集團參與開發的。

關注輕松籌、需要輕松籌的，都是哪類人呢？

第一種，是不想買保險的人。心里依舊對保險存著一份偏見，覺得保險不靠譜，浪費錢，得了病靠水滴籌、輕松籌一樣能有錢治；

第二種，是買不了保險的人。買不了保險的人大多是因為身體健康情況不允許，過不了重疾險和百萬醫療險的健康告知。

至于第一種，有保君在這篇文章里就不想過多的討論了，想要改變他們的想法不是三兩句話就能做到的，我們今天的產品主要針對的就是第二種——買不了保險的人。

其實身體健康狀況不太好的人，才是最急切需要保障的人，可偏偏普通的大病保險又買不了。于是只能把目光轉向輕松籌、相互保這類產品。

輕松集團通過輕松籌，累積了大量的、因身體健康狀況不允許而買不了普通大病保險的用戶。不知道輕松集團是看到了這部分用戶的市場潛力，還是真的想為這部分用戶提供他們最需要的保障，總之，一款三高、乙肝人群都能標準承保的百萬醫療險上市了。

No.1

產品介紹

惠享e生是一款百萬醫療險，所以百萬醫療險有的基礎保障內容，它也應該都做到，才能說是一款合格的產品。

1.產品介紹

可投保年齡：30天-70周歲。最高投保年齡是70周歲，這可是一款百萬醫療險，一般的百萬醫療險最高投保年齡在60歲左右。超過65歲，想要購買百萬醫療險，先不說能不能過健康告知，首先從年齡上來說，就已經被大部分的產品拒之門外了。

因為老年人身體機能老化，不管是因為疾病還是因為意外住院，概率會比年輕人大的多。所以保險公司都不太愿意去承保年紀大的人，即使通過除外承保能買了，價格也會很貴。

等待期：90天。咱們有一說一，一款百萬醫療險的等待期是90天，確實是有點長。因為保障期本來就只有1年，等待期就占了3個月，等于說生效的保障期只有9個月了。

一般的百萬醫療險等待期都只有30天，這點來說，惠享e生做的確實不夠好。

不過等待期的設置主要是為了防止帶病投保的情況，如果是因為意外事件住院，就不受等待期的限制。

免賠額：1萬/2萬。惠享e生應該是第一款設置免賠額可選的百萬醫療險了。如果選擇2萬的免賠額，保費會比1萬免賠額的方案便宜25%左右。

因為百萬醫療險最主要的作用是解決看大病的“高額費用”，像1萬2萬的費用，現在大多數家庭都是可以負擔的起的，設置免賠額也可以避免保險公司在這些小額賠付上浪費過多資源，從而避免產品保費上漲、產品不穩定、停售的情況出現。

2.保障內容

一般醫療保險金：300萬；重大疾病醫療保險金：300萬。也就是說，最高可以有600萬的額度。600萬的額度，治什么病都夠了。

報銷不限醫保范圍，醫保報銷后，除去免賠額，剩余部分100%報銷。但是如果有醫保卻沒走醫保報銷，那么惠享e生只報60%。

所以有保君這里還是要啰嗦一句，醫保是基礎，都買。

合同到期后還可報銷30日的費用。也就是說，從合同到期之日起，之后30天的費用也可以報銷。

住院前7天、后30天的門（急）診費用都可以報銷，特殊門診、門診手術都包括在內。

保障內容來說，該有的都有了。跟普通的百萬醫療險相比一點都沒差。

3.續保條件

這款產品最大的劣勢，就是它的續保條款了。

現在很多百萬醫療險的產品，續保條件都還不錯。享尊享e生，續保無需審核；支付寶的好醫保，保證續保6年。

惠享e生既不是保證續保，也不是無條件續保。如果想續保，需要重新審核，通過了才能續保，這也就意味著有很大的可能會因為身體健康狀況的變化而無法繼續購買。

如果成功續保，則沒有等待期，直接生效。

惠享e生的續保條件，確實是一處軟肋。

No.2

產品優勢

前面給大家介紹的惠享e生，要么是一款百萬醫療險本就應該具備的，要么就是不如人意的地方，那么這款產品的優勢到底是什么呢？

1.投保年齡

有保君在介紹第一點的時候，就夸過了，最高投保年齡是70歲，沒別的，就是實誠，年紀大也愿意承保。

2.健康告知

惠享e生的健康告知，是這款產品的核心競爭力。

在投保時，三高、乙肝，是擋住保險大門的最普遍的病癥。我們在文章開頭說的“不能買保險”的這類人群，有大部分都是因為三高、乙肝無法通過健康告知，從而無法購買大病保險。

惠享e生做到了目前百萬醫療險市場的最低標準。

對血壓的詢問：繼發性高血壓、原發性高血壓3級。

換種方式來說，也就是原發性高血壓1-2級，可以標體承保。收縮壓不超過180mmhg，舒張壓不超過110mmhg，就是符合標準的。

大部分的高血壓患者都是原發性高血壓，一般的百萬醫療險，大部分對血壓的要求都是160-100mmhg。

一大部分無法購買普通百萬醫療險的高血壓患者，都可以標體承保惠享e生。

對血糖的詢問：Ⅰ型糖尿病、糖尿病并發癥。

這就意味著，只要你是Ⅱ型糖尿病、沒有健康告知中列出的并發癥，就可以正常投保。

Ⅰ型糖尿病是非常嚴重的階段，需要長期注射胰島素維持生命。所以大部分糖尿病患者都是Ⅱ型糖尿病。

接觸過保險的朋友就應該知道，連健康告知最寬松的壽險，都對糖尿病患者非常不友好。除了意外險，其他的大病保險、人壽保險，基本都和糖尿病患者說再見了。

惠享e生能承保Ⅱ型糖尿病，真的是非常值得點贊的。

三高還有一項高血脂，但是惠享e生并沒有詢問血脂情況，所以如果只是血脂指數偏高的話，就沒有影響。

說完了三高，我們來看一個攔路虎——乙肝。

惠享e生對于肝部疾病，詢問了慢性肝炎、肝硬化，但特別說明了“不包含乙肝病毒攜帶者且肝功能正常者。

所以，如果只是乙肝病毒攜帶，不是大小三陽，沒有慢性肝炎，肝功能正常，可以標體購買惠享e生。

三高人群、乙肝病毒攜帶人群，再也不用“望險興嘆”了。

3.既往癥

重疾險和百萬醫療險一般都不賠既往癥，站在保險公司的角度來看可以理解，畢竟承保已知的風險的確不符合保險公司盈利的目的。

但是站在消費者的角度看，既往癥這種已知風險，是最最需要保障的，它們發生的幾率最大，但是卻無奈的被保險公司除外，不提供保障。

惠享e生再一次站在了消費者這邊，來看一下惠享e生免責條款的第七條：

第七條也是說不保既往癥，但特別說明了”不包括投保時已如實告知且核保通過的原發性高血壓或Ⅱ型糖尿病“。

也就是說，即使你投保前就有高血壓和糖尿病，只要你如實告知且通過核保成功投保了，將來因為高血壓或糖尿病出險，都賠。

No.3

產品總結

在最后，有保君直接了當的為大家總結一下這款產品。

還是那句話，沒有完美的產品，有優點就有缺點，不比過于吹毛求疵，只要瑕不掩瑜，只要對于自身來說利大于弊，這款產品對于個人來說，就是值得的。

惠享e生優點：

1.投保年齡寬松，為老年人提供了購買百萬醫療險的機會，且保費不算很貴。

2.健康告知寬松，對三高患者、乙肝病毒攜帶者極為友好；健康告知只詢問了近一年內的體檢異常情況，還除去了血脂、血糖、血壓。

3.關于符合投保要求的原發性高血壓、糖尿病，作為既往癥也可以獲得賠付。

惠享e生缺點：

1.等待期90天，相比一般百萬醫療險來說較長。

2.不報銷外購藥，最常見的就是治療癌癥的靶向藥，很多醫院都會讓患者到指定的藥店去購買。如果看中癌癥保障，可以附加一份“藥神2號”，補充上對癌癥外購藥物的保障。

3.續保條件不好，續保需重新審核。

有保君說

惠享e生的適合人群非常有指向性，和普通的百萬醫療險相比，惠享e生的側重點非常明顯，有保君這里就不再和其他百萬醫療險做對比了。

三高和乙肝患者以及年紀偏大的朋友，一定不要錯過。

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