廣州觀察

夏振彬

中國保監會推出“以房養老”試點已滿2年，全國四個試點城市共有42戶家庭57位老人參與。其中，廣州共有12戶老人參與試點，參保老人的生活質量明顯改善。

兩年共計42戶，數據看起來“寒酸”，但也在情理之中。當前，“養兒防老”的傳統觀念依然根深蒂固，將房產留給子女也還是大多數老人的慣性思維和本能選擇。如果為了享受更加“有品質”的生活而將房產抵押給銀行，自己心里不踏實，也怕讓子女“寒心”。而從理財的角度說，目前房價不穩，將房產抵押或許不如其他理財方式來得靠譜。此外，對于保險公司來說，它們也面臨著房產市場波動風險、房產處置風險、法律風險等等，開展這類業務的吸引力還明顯不夠。

再往大了說，“以房養老”作為一種突破傳統養老理念的創新型養老方式，即便在國際上也是一個小眾業務，從來都不主流。比如開展較早、較為成功的美國，其有條件參與的老年家庭也只有約3%的參與比例。因此，兩年試點大可不必以數量論英雄。它的政策初衷在于通過反向抵押，將房產變現為養老金，從而讓養老質量得到保障。而從試點情況來看，參保老人平均每戶可月領養老金九千多元，有效提高了可支配收入——雖然參保數量不多，但這種方式對生活質量的改善可謂卓有成效。

隨著老齡化社會的到來，構建多層次、多樣化的養老體系，為老年人提供更多的養老選擇也是養老事業發展的重要表現，更是服務型政府的基本職責。因此，“以房養老”通過發揮保險特長，填補市場空白，其最大的意義在于“破冰”，在于從無到有，為部分老年群體提供了一個新的養老解決方案，增加一種全新的選擇。從試點情況看，這項業務相對適合中低收入家庭、失獨家庭、“空巢”家庭等，尤其對于無子女老人而言，這項業務為他們打開了一扇新的窗。

當然，風物長宜放眼量，試點“遇冷”也不是件壞事。“以房養老”作為現有養老保險體系的豐富和補充，未來必然會有更廣闊的前景、被更多家庭所接受。一方面，公眾觀念的轉變是一個漸進的過程;另一方面，此前“以房養老”在推廣中也存在企業積極性不足、產品設計單一、政策推動不夠、宣傳力度較小等問題。日前，中國保監會發布消息，保險版“以房養老”試點將進一步擴大范圍、延長時間。因此，2年試點可以為后面的探索指明方向、提供經驗。

而當前我們應該做的，至少應該有完善相關政策配套，鼓勵更多保險公司參與其中，優化保險產品供給，并進一步積累經驗、完善監管，然后加大宣傳，進一步刷存在感，逐步增強人們對于“以房養老”的信心，從而為更多老年人提供更加豐富的養老服務、更加靈活的投保選擇。