近日，海南省正式出臺《農村承包土地經營權和農民住房財產權抵押貸款試點實施意見》，將在東方市、屯昌縣、文昌市三地試點農村承包土地經營權抵押貸款，在文昌市、瓊中縣兩地試點農民住房財產權抵押貸款。

開展農村“兩權”抵押貸款試點是十八屆三中全會明確提出的一項任務，是我國農村土地制度改革和農村金融體制改革的重要制度創新。距離國務院出臺《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》已有一年時間，《經濟參考報》記者近期在多地采訪了解到，相關試點工作正在加速推進。截至目前，全國31個省、自治區、直轄市中，已有重慶、安徽、四川、寧夏等15個地區出臺了農村“兩權”抵押貸款的試點實施意見或工作方案。

據了解，在山東省平度市，38家新型農業經營主體中有11家以農村土地經營權證作為抵押物獲得銀行貸款余額達4750萬元。在貴州省湄潭縣，人民銀行牽頭擬定了當地的“兩權”抵押貸款試點方案，并初步擬定不良資產處置辦法、風險補償專項資金使用管理辦法等相關配套制度，截至6月底，湄潭縣地方法人金融機構已報送備案農房抵押貸款儲備項目65個、土地流轉抵押貸款儲備項目3個、農村集體經營性建設用地抵押貸款儲備項目2個。

在福建省，農村“兩權”抵押貸款已經實現試點縣(市)全覆蓋，13個試點縣(市)全部開辦“兩權”抵押貸款業務，截至6月末，全省農村“兩權”抵押貸款余額合計17.11億元。

不過，多位專家和基層人士在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，抵押擔保機制體系不健全，土地確權沒有覆蓋，評估機制不完善，抵押物處置難等，是目前各地面臨的普遍問題，多個試點地區的改革遭遇“點土難成金”的尷尬。

中國人民銀行湄潭縣支行工作人員鄒禮剛表示，目前該地區的試點工作面臨的主要困難就是信息平臺建設進展緩慢，農村產權的各類證照數據、信用信息等資源無法實現綜合共享，確權頒證工作滯后，流轉交易平臺建設尚未完成，抵押物價值評估難等。

平度市農業局農村經濟管理局局長劉峰則表示，當地試點工作目前面臨的主要困難，一是抵押擔保體系尚不健全，今年平度市農村承包的土地經營權抵押貸款剛開展試點，抵押擔保資金的發放、賬戶轉賬結算等都不太健全，存在一定的風險，需要一個完善的保障體系。二是抵押貸款推進較慢，土地經營權抵押貸款業務還沒有得到廣大農民的認知，平度市5000多家新型農業經營主體，辦理土地經營權證書的只有38家，辦理經營權證抵押貸款的只有11家，抵押貸款業務開展范圍比較小。三是農業投資融資機制尚不健全。部分商業銀行資金或規模偏緊，導致貸款投放能力受限。農村土地承包經營權確權登記、評估及流轉領域改革進展緩慢，導致農民貸款缺乏抵押物或擔保。

此外，福建省晉江市國土、住建等部門的相關負責人告訴記者，由于農村宅基地實施“一戶一宅”政策，宅基地上的房屋用于抵押貸款之后，一旦出現農戶無法償還貸款的情況，銀行的債權如何實現，會不會造成農戶流離失所，農戶權益如何保障等問題，是試點農房抵押必須要破解的難題。一家國有商業銀行法律部門負責人表示，農村宅基地和農房抵押貸款業務目前很難在國有銀行和大型股份制銀行展開，由于法律明確限制，業務合規審查很難通過，而且宅基地和農房擴大流轉沒有突破的前提下，一旦出現農民無法償還貸款，抵押房產只能在村集體內部流轉，銀行變現存在較大風險。

中國社科院農村發展研究所研究員李國祥告訴《經濟參考報》記者，落實兩權抵押貸款核心問題是不良資產的處置，解決這個問題之后，其他操作性的問題都比較容易。他說，要解決銀行的后顧之憂有一定難度，出現壞賬后銀行是不會要經營權的，主要應該建立擔保機制。很多地方已經建立了政府擔保基金，要盡快讓他們發揮作用，如果出現不良資產，能夠幫銀行分擔一部分。此外，經營權的流轉和承包一般還是以規模經營戶為主，建議他們成立民間互保機構。某一個經營主體經營不善、出現虧損時，由其他經營主體代為還貸款，經營權也轉出去。這樣盡可能降低銀行的風險，通過經營權的流轉解決處置問題。

有專家表示，無論是承包地的經營權，還是宅基地的財產權，都只是細分產權，而不是一個完整的可用于抵押的產權，這才是現在處置不良資產時面臨的最大挑戰。(記者 林遠 安娜 董建國 實習生 黃可欣)