理賠數據告訴你，應優先為家庭支柱購買重疾險！

(文前提要)對一個家庭而言，當經濟來源主要集中于某一個人時，家庭風險就高度聚集在這位家庭財富創造者身上，應當優先為家庭支柱投保重疾險和壽險。

30-50歲!

這是近期各家壽險公司公布的2015年度重疾險理賠報告中，最為相似，也是最驚人的一組數字!

《太平人壽2015年重疾理賠報告 》顯示，太平重疾案件中被保人出險年齡區間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31-40周歲兩個區間，占比分別為24.93%和20.87%。

信誠人壽2015年保險理賠報告出爐呈年輕化趨勢，重疾發生年齡大部分集中在30至49歲年齡組。其中，30-39歲女性占所有女性重疾理賠案例的40%，40-49歲女性占所有女性重疾理賠案例的35%;30-39歲、40-49歲男性分列占所有男性重疾理賠案例的22%和37%。

中宏保險的統計數據也顯示，29-40歲人群的重疾賠付案件占比高達50%以上!

這真的是，人到中年，疾病找上門!

隨著環境的惡化、生活節奏的加快，以前容易在60歲以上老年人身上發生的所謂“大病”，近年來越來越趨向低齡化。20幾歲的年輕人、三四十歲的中年人，因為不幸罹患大病而去世，或者因為工作壓力過大“過勞死”的案例，不再僅僅出現在新聞中，而不斷成為許多人周遭親朋好友切身的遭遇。

家庭支柱：優先安排重疾保障

大家可能還依稀記得，2014年初，一篇《南都記者肝癌中晚期，家庭收入微薄，懇請援助》的帖子在網上成為關注焦點。原來，過國亮是南方都市報珠海記者站的首席記者，當年1月底因突發肝區疼痛，被診斷為原發性肝癌中晚期，總需費用80萬~90萬元。過國亮與其妻汪雯均是報社采編一線員工，收入不高，孩子當年3歲半。記者職業以稿件多少計酬，而他無法寫稿，汪雯又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術這個曾經還算中產的家庭，無力承擔這筆醫療費用，一下子陷入困頓中。

過國亮家庭的遭遇是典型的因病致貧，而且是由于家庭支柱不幸罹患重病，而導致的全家危機。

追溯人壽保險的發展歷程，我們發現，在人壽保險中，普通壽險的承保事故是死亡，保障對象主要是維持家庭生計的人(一般稱為家庭支柱，Breadwinner)，因為一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質影響是最大的，所以必須要優先保障家庭支柱，這體現了保險保障的最主要功能，也是人壽保險產生的初衷。

同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險，為應對重大疾病所帶來的家庭財務風險，也應當優先為家庭支柱投保，以便為整個家庭撐起基本的“安全屏障”。

無論是過國亮的案例，還是很多類似的新聞，都充分說明了，家庭支柱如果因為罹患重疾“倒下”，對整個家庭的正常運轉都影響巨大。特別是對于30-50歲這一類“上有老、下有小”的中年夾心族而言，工作和家庭壓力難以言說，盡早給這類家庭支柱安排好足夠的重疾保障，已然成為了每個家庭的“剛需”。

圖1：15種出險率最高的重大疾病（男性 ）

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圖2：重疾險理賠案例中，不同年齡組別

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女性“半邊天”：保障不可忽略

意識到為家庭支柱安排重大疾病保障的重要性后，還有一點需要提醒，就是千萬別忽略30-50歲女性的重疾保障。

如今的社會，不僅僅是男性壓力大，女性的壓力也很大。大多數女性，不僅要做個好媽媽，在職場也不能輸人半步。很多時候，中年女性的各方面壓力甚至比男性還要大。在家庭經濟生活中，“家庭支柱”這個頭銜也不再是男人的專屬冠名，隨著自身收入的不斷提高，無論是房貸，還是家庭日常開支，女人真正撐起了一個家庭的“半邊天”。

從保險的購買能力角度來看，步入30歲門檻后，女性事業進入上升期，同時事業與家庭已經比較穩定，收入支配能力更高，從家庭的穩定來考慮，此時特別需要增加重大保障。到了不惑之年，女性一方面步入職業的高峰階段，一方面也不得不開始面對身體和精力逐漸下滑的現實問題。太平人壽專家建議，女性在職業高峰期更應及時安排足額的重大疾病保障，為職場打拼解除后顧之憂，為家庭平穩遮風避雨。

太平人壽保險專家分享了一個客戶案例。上海的劉女士(化名)，是世界500強企業上海分公司的CFO，年薪頗豐。考慮到劉女士工作繁忙，劉女士的先生十年前便放棄了自己的專長工作，轉而從事了一份比較普通的文職工作，以便照顧家務和女兒的成長。兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴重，需要長期住院治療甚至接受化療等。生病后的劉女士，暫時無法正常工作，收入銳減。家中當時新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負擔。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競爭力已然不足。雖然劉女士的家庭積蓄足夠應付高額醫療費用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業發展和收入可能受到一定影響，整個家庭瞬間由財務較為自由狀態轉至緊張狀態，女兒早就計劃好的留學計劃也暫時擱淺，對整個家庭影響著實重大。

另一方面，從理賠數據來看，重疾案件中被保人的職業分布較為分散，其中占比最多的為辦公室工作人員，占比為33.18%。據分析，長期坐著并面對電腦辦公，使得內勤人員中有大量的亞健康人群，也隨之帶來了很高的重疾出險率，這里面也包括了大量的職業女性。甲狀腺癌、乳腺癌、子宮惡性腫瘤等是女性人群中最常發的重大疾病。

為此，身兼職場、家庭多重責任和壓力的“半邊天”，在柔肩擔道義的同時，也千萬不要忽略了自身的重大疾病保障。

圖3：重大疾病理賠案例中的人群職業分布情況

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圖4：15種出險率最高的重大疾病(女性 )

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