來源:證券日報

近日，汽車金融被推上風口浪尖，事實上，在買車的過程中，消費者遇到的問題遠遠不止金融服務費一項。尤其是在貸款環節，由于大部分的購車人均不是全款購車，因此，汽車貸款找誰貸、怎么貸？就成為了擺在消費者面前最為緊迫的問題。

銀行利率低但門檻高

根據中國銀行業協會發布的報告，截至2017年年末，汽車金融公司總資產達到7447.29億元，增幅為30%，其中新能源汽車貸款增幅明顯，達到93.82億元，增幅為100.3%；同年，汽車金融行業實現凈利潤147.21億元，增幅為42.14%，較2016年上升2.2個百分點。2017年年末，行業平均不良貸款率為0.25%，較2016年下降了1%。

汽車信貸市場的火爆，也不斷吸引著銀行的目光。根據易觀智庫統計數據顯示，截至2017年年底，我國商業銀行汽車金融市場份額為67%。平安銀行、光大銀行相繼成立了汽車金融事業中心。微眾銀行成立后在個人金融產品方面主打的是微粒貸、微車貸和微業貸，該行的微車貸近兩年也收獲頗豐。

不過，記者在采訪過程中發現，開展個人汽車貸款的銀行并不在多數，許多銀行的汽車金融貸款業務主攻方向仍是汽車金融供應鏈產品。某股份制商業銀行人士就對《證券日報》記者表示，當前還沒有針對個人汽車消費信貸的產品，銀行主要做的是供應鏈產品，進行經銷商的貸款滲透。

目前，在做個人購車貸款業務的銀行主要有工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行、平安銀行等。以招商銀行為例，需要購車人提供水、電、氣、電話或物管等費用賬單，以及工資證明、銀行流水、所得稅稅單、社保記錄或其他收入證明、購車合同或協議等相關證明。

與其他貸款方式相比，銀行的購車貸款流程較長，但每個環節都透明公開，且無需支付擔保費用或履約保證保險費用；利率方面，幾家銀行的平均年利率在3.5%到4.0%之間，貸款3年下來，整體利率在10%以上。

不應輕信零首付、零利率

除了銀行以外，汽車貸款主力軍之一就是汽車金融公司。汽車金融公司的優點也顯而易見，貸款門檻低、放款快、首付低，大部分汽車金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而銀行貸款則大部分最低需要繳納30%的首付比例，許多車型甚至要求50%的首付比例。

由于流程辦理簡便，且與當地經銷商聯系緊密，很多辦理汽車金融公司貸款的購車人當天就可以提車，此外，期限最高可以貸5年，而銀行大部分是3年期貸款。

利率方面，以東風日產給出的購車方案為例，購買一輛10萬元左右的車，2年期到5年期低利率產品給出的利率參照分別為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，還款方式均為等額本息。

同時，東風日產也為購車人提供了保養貸、延保貸等產品。記者發現，與銀行單純提供汽車貸款不同，大部分的汽車金融公司都提供將汽車后續保養等服務費加入到汽車貸款中的貸款產品。例如，延保貸產品提供的增值服務就是，在原廠保修期結束后，因產品質量問題引起的故障，消費者依然可以享受到經銷店提供的與原廠保修品質相同的專業保修服務，這是銀行所不具備的。

不過，雖然銀行汽車貸款和汽車金融公司貸款各有優勢，但在實際貸款過程中，汽車銷售人員往往更多推薦后者的產品。

北京一家4S店人士就對記者表示，該店面的一些車型只支持汽車金融公司的貸款，而且能夠早提車。記者發現，許多4S店都打出了零首付、零利率的廣告吸引購車人。

一名辦理了汽車金融公司汽車貸款的消費者告訴《證券日報》記者，所謂的零利率其實是先交了一筆手續費，后續還款不再額外收利息，而且銷售要求車的保險必須一下就購買未來3年的，車輛保險價格自然要貴一些，相當于隱性的支出。

某車貸論壇上，一名消費者表示，汽車金融公司購車貸款時不僅是收取了貸款手續費，在辦理車輛抵押以及解除抵押都需要上百元的費用，雖然投訴到品牌商，但由于具體辦理業務都是外包公司，很難進行維權。此外，雖然在貸款利率上有優惠，但是各種手續費加起來，整體核算后，平均年利率整體高出銀行至少一個百分點。

征信有瑕疵客戶只能找P2P

對于大部分購車人而言，能夠在銀行和汽車金融公司進行貸款的，往往不會從互聯網金融平臺進行貸款。但是有一類人只能從P2P貸到款，這類人就是俗稱“征信花了”的客群。征信有瑕疵很難通過銀行貸款審核，對于汽車金融公司而言，征信報告也是能否審批通過放款的必要因素之一，如果征信報告問題較大，就只能轉向P2P公司。

根據已經清盤的58車貸數據，P2P平臺購車貸款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也較為常見，由此可見，P2P平臺購車貸款利率之高。

據網貸之家研究中心不完全統計，2019年2月份，P2P網貸行業涉及車貸業務的正常運營平臺數量有107家，占同期P2P網貸行業正常運營平臺的比例為10.11%。

2019年2月份，P2P網貸行業車貸業務成交量約為57.43億元，環比下降27.18%，占同期P2P網貸行業成交量的6.02%。2月份，車貸成交量的下降主要是受季節性因素和部分地區要求壓縮規模的雙重影響所致。（記者 毛宇舟）