4月17日，在上海市商務委、上海市經信委、上海市金融辦、上海市嘉定區人民政府支持下，由上海嘉定工業區、上海市嘉定區經委、上海金融谷、新滬商聯合會主辦，京北金融承辦的“互聯網金融產業發展與聚集高端論壇”在上海隆重落幕。

來自互聯網金融界的幾十位高管和專家圍繞“中小企業融資新途徑”、“互聯網金融集聚發展新思維”、“互聯網+金融模式下的融合創新”、“野蠻生長之下的風險管理”、“互聯網金融現狀與憂思”、“后互聯網金融時代的產業與生態構想”等多個議題，針對當下的互聯網金融行業高速發展，進行思想碰撞和探討交流。《互聯網金融產業發展與生態建設白皮書》也同期發布。

此次高峰論壇上，恒昌風控副總裁單良發表了“互聯網金融野蠻生長下的風險管理”的主題演講，與與會嘉賓分享了互聯網金融野蠻生長之下的風險管理以及恒昌在風險管理方面的有效做法。

恒昌風控副總裁單良發表主題演講

以下是演講的文字實錄：

各位先生，大家下午好!今天很高興在美麗的嘉定跟大家分享互聯網金融野蠻生長之下的風險管理。P2P產業在最近這幾年熱烈地開展，目前有1800多家，今年可能達到6000億，在這么多家的P2P的產業公司里面，有很多的公司跑路倒閉，為什么呢?可能是經營人最初的動機就有問題，也可能死經營者的管理不善，還有可能是風險管理的意識不夠高。如果我的判斷沒有錯的話，P2P在未來的監管制度下，也就是監管政策出來之后，一些小家P2P公司慢慢的會被并購或者淘汰，大規模的比較合規合法的經營公司還是能夠生存下來的。

互聯網金融本質就是金融，那金融的本質是什么?就是風險管理。目前P2P的公司產生了很多的問題，這些問題主要是：流動性的風險，詐期以及到后面的信用風險，以及很多人為的風險。我在這里跟大家分享一下，在恒昌這家公司，我們主要的產品是包含個人信貸無抵押產品，以及所謂的三農，還有所謂的消費金融產品，我們走的是3000塊，6000塊，1萬以下的產品，我們針對二手車貸在做產品，主要是對于社會大眾普惠的產品衍生而出。所以我們的整個風控思維就是：每一個產品在產生之前，我們都會做一個所謂的風險定價，大家都知道，所有的產品在你的產品出來都有一個定價是多少，所有的相關性的產品的研究，在產品研究出來之后，相對的信審人員的專業度。在國內，恒昌目前在300多個城市，有將近800多個網點，銷售人員P2P兩端各一萬多人，總共3萬多人。

這么多的員工鋪在中國各地，如何把所有的資產估計好非常重要。首先，我們布局了不同的城市，利用系統的隨機分派，去作為一個審單的機制，就是防止信審人員跟銷售人員有不當的勾結;第二，我們運用開發信用平臺的模型，在開發信用平臺的同時，對人工的審核做一個比較，即在前端對于特別差的客戶我們直接就拒絕了，之后到后端，哪一些拒絕哪一些核準我們還有一個標準。同時我們成立了大數據的部門，專門是對外部的數據做搜集與分析。比如說所有第三方支付的公司，所有8家征信牌照的公司，在網站上面挖資料，匯總一起做資料互換的合作。我們還成立運營風險的部門，把所有產品面從前端客戶提交申請書，到審核簽約，到放款，將整個流程走一遍，風控人員做集合，防止信用風險之外，也防止在所有放貸流程當中出現的風險，提供給我們的風險管理委員會，做流程上、系統上的漏洞補充。

最重要的是，恒昌一直是以小額分散為主，我們每個月十幾個億，但每一筆單都不超過5萬塊，是幾千單累計出來的。我們堅持小額分散，在這樣的體制下，未來可能在后端會有一些客戶，出現失聯或者信用不良的狀況，坐落各個的城市馬上起動，跟第一線的銷售人員做第一時間的接觸，讓銷售人員第一時間先去找到這個客戶，然后再由后端的簽收，針對不同的預期天數做不同系統上人為的措施，以及到90天之后，我們會有將近好幾十家的公司協助做催收，希望在這樣的信用風險的體系之下完成大規模資產的運作。

互聯網金融最重要的核心還是風險管理，風險管理最重要的兩個點，一個是優秀的人才，加上先進的技術。如果沒有這兩點在背后支撐，互聯網金融前進的時候，勢必會受到影響，勢必會造成一些資產品質不好，甚至會影響公司盈利方面。在p2p野蠻生長下，從產品的設計到信審到催收就需要看到數據分析，就是我們說的MIS，每天、每周、每半個月、一個月都必須有數據的支撐，來做政策上的決定，謝謝大家!

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