使用信用卡刷卡消費，是如今不少人喜歡的支付手段。然而，成為“卡奴”“月光族”前可要三思，因為惡意透支可構成信用卡詐騙罪。明知沒有償還能力，不考慮后果的沖動消費后超期不還，故意“躲債”等，都可能構成犯罪。

“沒錢還任性” 惡意透支信用卡代價慘痛

北京市西城區是北京的金融街所在地，法院受理的涉銀行卡案件眾多。西城區人民法院刑二庭副庭長張巖告訴記者，在該院受理的信用卡詐騙案件中，近九成都是惡意透支案件，而這類犯罪往往容易被公眾忽視。

藺先生為了投資經營養生會所，三年間先后在多家銀行申辦8張信用卡，進行透支消費和取現。然而，養生會所因經營不善倒閉了，藺先生欠了銀行150多萬元。面對銀行催繳，藺先生不但不還錢，還索性關了手機，最終以涉嫌信用卡詐騙罪被提起公訴。

30多歲的蔡女士沒有固定收入和職業，然而在10年的時間里，她在6家銀行辦理了12張銀行卡，惡意透支180萬余元，用于日常消費和購買奢侈品，最終無力償還。

根據刑法和相關司法解釋規定，以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，透支欠款本金達到1萬元以上，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為，就是“惡意透支”。

藺先生和蔡女士也都為自己的“任性”付出了慘痛的代價。兩個人均被判處有期徒刑十年六個月，并處以十萬元左右的罰金，而且之前的欠款還將終身追繳。

惡意透支者年輕人居多 大多無固定職業

究竟怎樣會被認定為“以非法占有為目的”?法官表示，明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還;肆意揮霍透支資金無法歸還;透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收;抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款;使用透支的資金進行違法犯罪活動等行為，有上述行為的任意一項都將被認定以非法占有為目的。

張巖法官告訴記者，惡意透支類刑事案件中，年齡在40歲以下和無固定職業者均占到一半以上。多數被告人法律意識淡薄，在被追究法律責任之前并不了解惡意透支信用卡的嚴重后果。

“信用卡透支消費是一種新興消費形式，年輕人是主要受眾。相對而言，年輕人經濟基礎薄弱，消費心理不成熟，比較容易出現過度透支的情況。有的年輕人追求高檔消費，刷卡圖一時痛快而不計后果。而沒有固定職業和穩定收入，也是造成惡意透支無法償還的重要原因。”張巖說。

此外，還有不少持卡人在申領信用卡時就帶有主觀惡意，比如使用虛假的收入證明等資料申領信用卡，因為這類行為的非法占有故意更為明顯，可能帶來更重的定罪量刑。

無知任性釀苦果 法官提示避免幾大誤區

記者從北京市西城區人民法院了解到，法官在審理相關案件中發現幾種和銀行卡惡意透支相關的錯誤認識，一些人可能因為抱有類似的想法，最終釀出苦果。

一是認為只要最終還款就可以免予刑事處罰。根據相關司法解釋，公安機關立案后、人民法院判決宣告前償還全部透支款息的，可以從輕處罰;只有同時具備情節輕微的情形，才可能免除處罰。

二是以為“還不起銀行錢就坐牢、坐了牢就不用還錢”。法官表示，償還銀行欠款是必須履行的義務，被告人除了被判處刑罰之外，法院還將依法判處責令被告人繼續償還欠款。到了案件執行階段，相關債務將伴隨持卡人一生，隨時擁有財產都可能被追繳。

此外，雖然刑法上規定的惡意透支的犯罪數額僅指未歸還的透支本金，但持卡人對復利、滯納金、手續費等仍承擔民事責任，銀行有權對這部分欠款提起民事訴訟。

北京市西城區人民法院刑二庭張冰潔法官建議，千萬不要把信用卡當成自己的資金庫，消費要理性、量力而行，一旦構成惡意透支、觸犯了刑法，后果非常嚴重。　 (記者林苗苗 熊琳)