據中國之聲《新聞縱橫》報道，截至2015年底，我國60周歲以上老年人口已達2.22億，約占總人口的16.1%，可以說，老齡化問題已經十分突出，那么隨之而來的就是養(yǎng)老問題：靠誰養(yǎng)老，去哪里養(yǎng)老，用什么方式養(yǎng)老等等，已經成為大眾關心的熱點問題。

2014年保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，也就是我們通常所說的“以房養(yǎng)老”保險，今年的6月30號兩年試點就要到期了。還有不到一個月的時間，根據國內商業(yè)保險公司披露：目前全國北京、上海、廣州、武漢四個城市兩年的時間僅有59戶投保，辦完所有流程的是47人38戶。從數據上來看，這個試點似乎是慘淡收官。那么以房養(yǎng)老為什么會遇冷?未來應當如何破解以房養(yǎng)老難題?

北京12戶18人投保，上海11戶13人投保，廣州11戶14人投保，武漢1戶2人投保。全國四地辦完所有流程的是38戶47人。這是自2014年保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》后，2014年7月1日起試點以房養(yǎng)老，到今年5月20號，國內商業(yè)保險公司披露的數據，這個數據出乎行業(yè)的預料，也不由得讓公眾重新審視以房養(yǎng)老模式的前景。以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處分權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;簡單來說就是：拿房子換錢養(yǎng)老。去年3月，經保監(jiān)會批準，首款保險版的“以房養(yǎng)老”產品由幸福人壽推出。北京市民康先生老兩口在參加完保險公司的推介會后選擇了這種養(yǎng)老方式。據了解，康先生和老伴所住房屋當時市價約為305萬元，對照費率表，夫妻二人每月領取養(yǎng)老金總數約為9100元。

康先生妻子表示，當時聽完推介會的介紹，就簽字了，同意參加這個以房養(yǎng)老的這個保險。

康先生認為，“我們倆工資才7千多點，他們給我九千多一點，對我們這個家庭，對鰥寡孤獨，就是這種無子女的家庭是最合適的。”

康先生和老伴是失獨老人，幸福人壽工作人員也曾也表示，這款產品的最初設想，也是主推失獨的孤寡老人，或者無子女的老人。幸福人壽前董事長孟曉蘇在接受媒體采訪時稱，公司把以房養(yǎng)老產品定位為一個小眾化的保險產品，對以房養(yǎng)老的市場冷遇，他并不擔心。

孟曉蘇解釋，“我們沒有感覺到冷遇，因為產品本身是被冷遇了十幾年，保險公司都不敢推，主要原因是顧慮房價會下降，他們等了十年，結果十年房價上漲了好幾倍。所謂冷遇是人們對這個產品的期望值太高，希望一推出有成千上萬戶就能夠入保和服務到位。實際上現在是試點期間，在試點期間，還要克服很多障礙。”

與北上廣武漢四個試點城市的冷遇相對應的是，近日有媒體報道，南京首位申請“以房養(yǎng)老”的老人已經去世，該老人自2010年起向社區(qū)和街道提出以自己名下的一套產權房作倒按揭，所得用于改善自己獨居的生活條件。然而三年沒有機構和企業(yè)敢于接招，老人以房養(yǎng)老計劃最終落空。一邊是試點城市推進緩慢，一邊是老人有需求市場無供給，看起來挺美的以房養(yǎng)老為什么在中國水土不服?業(yè)內人士表示，在中國，“以房養(yǎng)老”首先要面對的就是傳統(tǒng)觀念的問題。

南開大學風險管理與保險系教授朱銘來分析，“在我們中國傳統(tǒng)來說，大部分老年人在目前的情況下還是希望把自己的資產傳給子女，本身這個東西就不是一個非常大眾化的產品。老年人把房子押出去了，如果他享受不到幾年就不幸去世了，那么這個房子如何折價，包括對于他的繼承人或子女未來還能繼續(xù)保留些什么樣的權利，這個可能需要一個關系的協(xié)調。”

除去把“房產留給子女”的傳統(tǒng)觀念外，房子未來價值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險公司對這一業(yè)務并不熱衷，老人擔心“房產變現時我會不會吃虧”，保險公司也不敢高調推廣這一險種，他們擔心的是房價跌了怎么辦。

朱銘來提出，現在相當于一大筆錢給老年人做一個終身養(yǎng)老年金的規(guī)劃，房價未來變化是什么走勢，保險公司有這種規(guī)避風險的意識，老年人同樣他也有一些。這就需要未來對產品的設計進一步的合理化。

此外，朱銘來還表示，目前國內的以房養(yǎng)老產品設置的比較單一，并沒有考慮到老年人的多樣需求;也削弱了他們對以房養(yǎng)老產品的興趣。“對廣大老年人來說，實際上最核心的問題是，照顧的責任、照料的責任轉嫁給一個機構、轉嫁給社會來完成。貨幣怎樣買到相對應的照顧、護理服務，如果要把以房養(yǎng)老產品做好，更多的就是要把產業(yè)鏈的服務也把它做好。”

由此看來，如果我們想要在未來進一步發(fā)展和推廣“以房養(yǎng)老”，就必須解決掉市場雙方的重重顧慮，找到順應市場、順應大眾的結合點。畢竟，以房養(yǎng)老在我國還是個新生事物，未來還有很長的路要走。那么在以房養(yǎng)老制度比較成熟的美國，他們的現狀如何?是否有可供借鑒之處呢?中國之聲特約觀察員龐哲介紹，美國的老人可以以房產轉向貸款補助生活費用的項目是由美國聯(lián)邦政府監(jiān)督并且在必要時資助的一種貸款業(yè)務。年滿62歲以上的老人可以以自己的房產做抵押，向銀行貸款，以增加日常生活的基本費用。先決條件是房產一定要買斷，所有的款項一定要付清。房產一定要有保險，并且估值機構的估值是作為貸款的價值底線，同時房主一定要及時維護、修理房屋。貸款的方式可以是一次性得到貸款全部金額，也可以是計賬的方式來固定支付某種費用，當然也可以是每月固定收入獲得現金流。貸款的還款日期是貸款者死亡或者是搬家、賣房等等，如果貸款者常年居住，最終的還款期到來的時候，所貸款的金額已經遠遠超過當時貸款談判時房產評估的價格，這筆差價就由聯(lián)邦政府負責，從房主支付的房屋保險金當中來支付。