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房產(chǎn)二押貸款資金流入樓市 樓市高杠桿風(fēng)險(xiǎn)加大

房產(chǎn)二押貸款資金流入樓市 樓市高杠桿風(fēng)險(xiǎn)加大

隨著樓市持續(xù)火爆,一些購房者加杠桿“花樣百出”,在其背后,銀行資金成為重要推手。近日,中國證券報(bào)記者以購房者身份致電多家銀行,發(fā)現(xiàn)“暗度陳倉”現(xiàn)象依然存在——表面以住房抵押形式為用戶提供消費(fèi)貸、信用貸、經(jīng)營貸,實(shí)則高額貸款流入了房地產(chǎn)。個(gè)別銀行甚至牽手贖樓公司,想辦法幫助投資者填補(bǔ)首套房貸款“缺口”,贖出房產(chǎn)證后再度抵押套現(xiàn),增值部分用于再度購買房產(chǎn)。分析人士指出,這部分資金的推波助瀾正加速催生房地產(chǎn)泡沫,一旦樓市逆轉(zhuǎn),銀行資金安全將面臨挑戰(zhàn)。

住房抵押消費(fèi)貸流入樓市

前不久,華南地區(qū)某股份制銀行發(fā)布的一則廣告引起廣泛關(guān)注。廣告明確表示該行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款可以二押,即目前房子即便還在按揭,也可貸出升值的部分。雖然銀行官方宣稱,此類貸款資金僅可作為生意經(jīng)營、消費(fèi)等使用,嚴(yán)禁用于房產(chǎn)資金墊付,然而記者采訪發(fā)現(xiàn),實(shí)際情況與官方說法存在較大出入。

調(diào)查中,記者對上述銀行客戶經(jīng)理明確表示,幾年前通過按揭在該行貸款購買了一套房產(chǎn),目前房屋市值已經(jīng)翻倍,希望通過加按套現(xiàn)支付另一套房子的首付。在得知貸款目的是付另一套房子首付后,該客戶經(jīng)理仍然表示可貸出其中升值部分。即以經(jīng)營貸名目申請,最高貸款額度為房屋評估凈值的七成,若以房子目前市值500萬元計(jì)算,減去此前欠下的一百多萬貸款最高可套現(xiàn)兩百萬元左右。該客戶經(jīng)理稱,經(jīng)營貸原則上不能用于購房,實(shí)際上由于銀行難以監(jiān)控貸款流向,這種做法一般不會出現(xiàn)問題,為以防萬一,貸出去的錢最好轉(zhuǎn)到非本人賬戶使用。

不過,該銀行官方回應(yīng)稱,“對相關(guān)信用貸款本行有嚴(yán)格的審批和風(fēng)控流程,并嚴(yán)控貸款流向,禁止用于支付購房首付等國家禁止的用途。如有存在員工違規(guī)向客戶承諾的情況,一經(jīng)查實(shí),將嚴(yán)肅處理”。

隨后,記者又致電另一家上市股份制銀行,工作人員表示,如果是在該行做按揭,部分網(wǎng)點(diǎn)可做二押,以消費(fèi)貸形式貸出,最高額度為評估凈值的七成,最長還款年限為十年,年利率為6.9%。該工作人員表示,消費(fèi)貸一般用于購買大額消費(fèi)品,原則上不用于房產(chǎn)資金墊付,“但錢到你手上,怎么花就是你的事,銀行也管不著”。

如果說默許信用貸款流入房地產(chǎn)尚屬“初級版”,那么另外一些銀行攜手貸款公司套現(xiàn)則是“進(jìn)階版”。

同樣對于記者提出的二押需求,另一家總部位于北京的股份制銀行的某客戶經(jīng)理直接給出解決方案:如果有穩(wěn)定工作,可在該行以消費(fèi)貸形式貸款,最高額度為評估凈值的6.5成;如果采用等額本金付款,最長年限為15年,年利率7.3%。但前提是,購房人需先跟貸款公司借錢把原先的住房貸款還了,拿到房產(chǎn)證再抵押才能獲得該行貸款。該客戶經(jīng)理還表示,如果沒有足夠的錢還貸款,其可代為介紹貸款公司。這一做法,同樣得到另一家總部位于華南的股份制銀行客戶經(jīng)理大力推薦。

加碼房貸推高樓市杠桿

某房地產(chǎn)研究機(jī)構(gòu)人士向記者透露,對于貸出去的錢,理論上銀行會要求貸款者提供票據(jù)以檢查資金流向,但實(shí)際操作中很少有銀行會檢查。即使銀行下定決心去查,要把這些錢款的去向完全監(jiān)管到位本身具有很大難度。此外,部分銀行信貸人員雖然對客戶的資金用途心知肚明,但為了業(yè)績?nèi)詴x擇睜一只眼,閉一只眼,有些甚至?xí)涂蛻舭b,以通過銀行的風(fēng)控系統(tǒng)的評估。

通過這種方式,銀行、貸款公司、購房者聯(lián)手助推了住房杠桿。房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士還透露,目前很多中介機(jī)構(gòu)都有下屬的擔(dān)保公司,能夠?yàn)橘彿空咛峁┦赘顿J或短期資金用于償還住房貸款,這些擔(dān)保公司與銀行機(jī)構(gòu)存在千絲萬縷的關(guān)系。

央行最近公布的信貸數(shù)據(jù)顯示,近幾個(gè)月,按揭貸款可謂“一枝獨(dú)秀”、“百廢房興”。某股份制銀行內(nèi)部人士表示,“資產(chǎn)荒”的陰影下,銀行資金沒有更好的投向,投向國企資金雖然安全但利率相對較低,投向中小企業(yè)又唯恐不良率攀升。相較而言,個(gè)人住房按揭貸款是一個(gè)相對優(yōu)質(zhì)的選擇。未來,各銀行將持續(xù)在房貸領(lǐng)域發(fā)力。“但不能忽視的是,部分銀行為了搶奪房貸的市場份額,在貸款發(fā)放上確實(shí)比較激進(jìn),甚至不惜違反政策明文規(guī)定,變相加高了購房杠桿,加速催生房地產(chǎn)泡沫。”

Q房網(wǎng)新房事業(yè)部研究總監(jiān)韋謝表示,開發(fā)貸款和購房貸款的同比增幅從去年9月份開始出現(xiàn)剪刀差,二者背離程度日益擴(kuò)大。這說明房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)正在去杠桿,降低開發(fā)貸款增加的幅度,平抑財(cái)務(wù)成本;而居民正在不斷加大杠桿進(jìn)入樓市,而且愈演愈烈。這其中的風(fēng)險(xiǎn)也是若隱若現(xiàn)。

2012年以來,居民購房杠桿率也在持續(xù)上升。韋謝指出,這個(gè)杠桿率是以居民戶每年新增中長期人民幣貸款(主要是房貸)的累計(jì)值與全國商品住房的累計(jì)銷售額的比值計(jì)算的。到2016年7月,杠桿率已經(jīng)到達(dá)0.63。可以大致判斷,全國范圍內(nèi),購房的平均首付已經(jīng)低至不到五成。

高杠桿聚集高風(fēng)險(xiǎn)

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,一些銀行不惜違反監(jiān)管明文規(guī)定推出種種高杠桿類產(chǎn)品,正契合還未“上車”的投資者極度恐慌的心理,不斷尋找各種加杠桿途徑,加速擁抱房地產(chǎn)。

加杠桿買房最簡單粗暴的結(jié)果就是能帶來大量資金周轉(zhuǎn)。某業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬,比如,二押批下來100萬,按20年還款,每月大約需還款7000元。真正用來湊房子首付的可能只有80萬左右,留下20萬用以支付二押本息,可以支撐20個(gè)月左右。然而根據(jù)一線城市的樓市行情,20個(gè)月房價(jià)若實(shí)現(xiàn)較大增值,屆時(shí)貸款者將得以順利套現(xiàn)。

韋謝認(rèn)為,即使從資產(chǎn)避險(xiǎn)的想法出發(fā),房地產(chǎn)也是一個(gè)較好的選擇。“廣義貨幣供應(yīng)量(M2)7月稍稍回落到10.2%,8月隨即回調(diào)至11.4%。可見貨幣寬松的趨勢并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化,貨幣價(jià)值必然會持續(xù)被稀釋。在這種經(jīng)濟(jì)背景下,居民就會有針對財(cái)產(chǎn)的避險(xiǎn)需求,會主動撬動杠桿購房。”

近日,上海銀監(jiān)局下發(fā)相關(guān)規(guī)定,表示將進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的合作管理。對于有給購房者提供或參與首付款或尾款等融資、曾制造或參與制造假按揭等5項(xiàng)違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu),立即終止與其合作關(guān)系,將其列入黑名單報(bào)送上海市同業(yè)公會。

業(yè)內(nèi)人士評價(jià),該項(xiàng)通知的出臺體現(xiàn)了監(jiān)管部門對于樓市高杠桿的擔(dān)憂。就個(gè)人住房抵押貸款而言,首付款所能給予金融機(jī)構(gòu)的安全邊際是以住宅價(jià)格不發(fā)生明顯變動為前提。如果房地產(chǎn)市場價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑,將會觸發(fā)銀行大規(guī)模處置住宅抵押物。即使不發(fā)生銀行大規(guī)模處置住宅抵押物,住宅不動產(chǎn)名義價(jià)值下降,也會抑制借款人家庭的消費(fèi),影響到宏觀總需求。

中航證券分析師符旸認(rèn)為,銀行敢于為投資者高杠桿購房大開綠燈,是基于對未來房價(jià)長期走高趨勢不變的判斷。短期內(nèi),房貸仍是銀行比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),目前購房者大多具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,但長此以往,一旦政策上出現(xiàn)變化,樓市聞風(fēng)而動,會導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)。

深圳中原地產(chǎn)研究中心負(fù)責(zé)人表示,樓市持續(xù)加杠桿,會導(dǎo)致越來越多的貨幣資源集中流入樓市,推高房地產(chǎn)市場的成交量和價(jià)格。“任何一個(gè)市場都無法只增不降,一旦房價(jià)下跌,高杠桿的房產(chǎn)將大幅縮水,不少購房者將面臨繼續(xù)還貸的資金壓力甚至放棄還貸,進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。美國次貸危機(jī)即是高杠桿作用的例證。”

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