香港保險亂相地下錢莊與地下保單滋長

時代周報記者胡秋實發自上海

10月28日晚11點多，香港保誠保險公司聚滿連夜趕來刷卡投保的內地客戶。此前，銀聯停止內地客戶在港刷卡繳納保費的消息不脛而走，雖然銀聯發聲"辟謠"并重申部分險種無法用銀聯刷卡，但香港保險的購買熱情并未因此冷卻。

香港保險的需求量與日俱增，也引來眾多內地保險代理銷售公司涉足其中，一位上海保險代理公司人士向時代周報記者表示："可以在上海直接簽單投保，之前有客戶年繳100萬美元，雖然有限制，但是方法總是很多。"但據了解，香港保險必須本人親赴香港簽單，否則不會受到香港法律保護，成為"地下保單"。

事實上，香港保險的多個品種均無法使用銀聯卡的情況下，依舊有許多"對策"。一位知情人士向時代周報記者透露，"通過地下錢莊出走的大客戶不少"。

值得注意的是，內地大型保險公司，如中國太保(29.770,-0.03,-0.10%)、中國太平、中國人壽(22.070,0.12,0.55%)在香港同樣有子公司，可以參與海外資產配置。其中，2016年上半年中國人壽海外公司以135.76億港元位列全港第一。

一位資深香港保險業人士向時代周報記者表示，"香港區域的保險公司有200家左右，他們參與海外資產配置渠道更多，所產生的現金價值和收益更高"。

香港投保風潮

早在2016年2月，中國銀聯國際就發出指引，要求2月4日起，銀聯卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，但當時境外刷卡次數還不受限制。

4月，保監會針對香港保險發出提示稱，香港保單不受內地法律保護，內地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關保險合同，如在境內投保，則屬于非法的"地下保單"，既不受內地法律保護也不受香港法律保護。另一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。此外，如期繳保費方式長期壽險保單，可能存在外匯支付政策變化導致無法按期繳納保費的風險。

10月29日，銀聯規定，自10月29日凌晨0點起不得通過銀聯刷卡到香港購買投資型保險。主要內容包括：1．除購買與意外、疾病等旅游消費相關的項目保險外，其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付；2．境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；3．強化境外收單機構對保險類商戶管理要求。

雖然銀聯表態通道并未全部關閉，但香港保誠保險業務員向時代周報記者表示，現在只能使用VISA和萬事達卡，銀聯基本無法使用，重疾險也無法刷銀聯卡。

盡管銀聯國際一再收緊或者提示風險，但香港保險的投保風潮卻連年上漲。數據顯示，2010年內地客戶到香港投保金額為44億港元，2015年增至約316億港元，占到香港個人業務總保費的20%。5年時間，內地人購買香港保險增長了6倍。進入2016年，上半年新造保單保費為301億元，其中一季度132億元，二季度169億元，半年增長依舊驚人，接近2015年全年水平。

時代周報記者了解到，內陸居民購買香港保險并沒有真正被遏制住，反而滋生出多種違規操作。前述資深香港保險業內人士向時代周報記者透露，在無法使用銀聯刷卡的情況下，保險公司業務員可以墊付保費，然后客戶用人民幣還給業務員；或者將人民幣轉交給業務員代繳。

不過，由于人民幣出海的限制，使得很多大額客戶幾乎無法完成此類操作，前述香港保險業資深人士向時代周報記者表示，地下錢莊現在可以操作此類業務。"地下錢莊的利息很貴，普通客戶一般不會選這個方式，只有那些擁有大額資金的客戶(這么做)。"

而對于地下錢莊，據媒體報道，廣東省公安廳10月披露，今年以來，廣東各地公安機關開展了多次打擊地下錢莊的集中收網行動，破獲案件140余起。

內地代理涉足

據了解，對于香港保險業務的投保部分違規問題，保險監管部門也進行了相關摸底與調研工作。從摸底結果來看，保監部門發現，非法銷售香港保險產品的參與主體魚龍混雜，營銷手法花樣翻新；而且由于參與機構和人員構成復雜，大部分不具備保險中介經營資格，在一定程度上已擾亂了內地保險市場。

事實上，內地客戶前往香港投保由來已久。上述資深香港保險業人士向時代周報記者表示："內地客戶到香港買保險，早期是在1997-1998年，主要為廣東省珠三角客戶；2003-2010年進入中期；2010年開始進入高峰，特別是2015年至今，更多內地人士到港買美元資產配置。"

因為內地客戶的激增，香港保險公司規模也隨著擴展。上述資深人士提到："我們公司由2005年只有3000名營業員增加到目前1.8萬人。另外，內地的保險公司也和香港的險企合作，多數是財產保險。"

香港保險需求量大增，也引來內地代理保險公司涉足香港保險產品的銷售。上述上海保險業人士向時代周報記者提到："其實以前香港保險從沒有代理公司做過，這兩年開始，眾多代理公司在涉足或想涉足這一領域。不過，香港保險在內地的代理，其實主要都集中在一線城市的高端客戶。"

據了解，買香港保險一定要入境香港，保險公司會把入境時候的白色小票收走，以證明本地投保，非香港境內簽署的合同不受香港法律保護，也被外界稱"地下保單"。

對于香港保險產品，時代周報記者調查了解到，據傳最受內地用戶青睞的是儲蓄分紅險，期繳最少5年，起投資金最少2000美元，不設上限。期繳的5年中，現金價值是低于投保額的，而至第8年現金價值將高于投保額，10年后這筆投保才有較大的升值功能。

一位上海保險業人士向時代周報記者分析稱，香港保險產品沒有內地的所謂萬能險，可以短期實現較高的現金價值，一般保險產品都要10年以上他的現金價值才值得退保，所以客戶購買香港保險是要做好10年以上長期配置的準備。

但也有業內人士向時代周報記者分析稱，香港的保險產品，現金價值要在8-10年后才能顯現，一筆資金放在海外10年以上，除非人民幣匯率在未來10年出現暴跌，否則所獲得的匯率利息未必能跑贏在內地的資產配置。

險企競逐

值得一提的是，內地的大型保險公司也多有在香港設立子公司；中國太保、中國太平、中國人保、中國人壽均有香港注冊地保險公司。

資料顯示，中國人壽保險(海外)股份有限公司香港分公司于1984年11月15日在香港注冊成立，是目前港澳地區最大的國有人壽保險企業。原中國人壽保險股份有限公司香港分公司，于2003年正式更名為中國人壽保險(海外)股份有限公司香港分公司。

據了解，中國人壽(海外)最大優勢在于短線理財產品。前述資深香港保險業人士向時代周報記者表示，中國人壽在香港并非領頭羊，但一直在追趕。由于市場競爭的關系，中國人壽在香港的保險產品與內地條款不一樣，在投資分紅險數據上面，中國人壽做得比外國品牌更好。

中國人壽海外官網顯示，中國人壽香港的新增保費收入連續三年排名全港第一。數據顯示，2016年上半年，中國人壽(海外)新造直接個人壽險年度化保費135.76億港元，英國保誠、美國友邦分別為90.97億港元、64.3億港元，排在第二、三位。而中國太保、中國太平等并未能進入前十之列。

數據顯示，中國太保在香港設立子公司—太平洋(5.380,-0.01,-0.19%)保險(香港)有限公司，于1994年4月在香港成立，注冊資本為2.5億港元。自2014年起，獲得國際信用評估機構標準普爾授予的A-。經營一般保險業務，主要為企業和個人客戶提供意外及健康保險、汽車保險、航空航天保險、船舶保險、貨運保險等；

中國太保2016年中報顯示，中國太保全資擁有的太保香港開展境外業務。截至2016年6月30日，太保香港總資產9.46億元，凈資產4.26億元，上半年保險業務收入2.33億元，綜合成本率84.7%，同比下降1.2個百分點，凈利潤0.46億元。

而總部位于香港的中國太平，在香港、澳門的保費收入并不是大頭，中國太平年中報顯示，上半年香港與澳門的保費合計收入為30.1億元。