文/壹觀察

長(zhǎng)期以來，金融需求抑制和金融制度外生供給是中國(guó)金融體系發(fā)展的顯著特征。一方面，銀行系統(tǒng)有高達(dá)100萬(wàn)億元的存款資源;另一方面，由于信用記錄不足以及中國(guó)信用體系不健全，導(dǎo)致大量?jī)?yōu)質(zhì)的借款人群被排除在金融借款服務(wù)之外。

11月3日，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)宜人貸發(fā)布《“夢(mèng)想體驗(yàn)師”借款人報(bào)告》，通過大數(shù)據(jù)分析超過7萬(wàn)名參與“夢(mèng)想體驗(yàn)師”的城市白領(lǐng)借款人群的生活、消費(fèi)行為和地域等特征，提供了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的用戶畫像參考資料。

互聯(lián)網(wǎng)借款主力：已婚80后，人群優(yōu)質(zhì)

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，近六成互聯(lián)網(wǎng)借款人是80后，90后占比超過兩成，還有近兩成借款人為70后和60后。

男性用戶占比超過八成，顯著超過女性用戶，并且近六成用戶已婚，且已婚用戶中多數(shù)已有子女。

從學(xué)歷水平上看，受教育程度在大專及以上的用戶占比近七成。

地域分布上，參加“夢(mèng)想體驗(yàn)師”活動(dòng)申請(qǐng)借款的用戶中，超過七成用戶來自二、三線城市，其中廣東、江蘇、山東、浙江等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)占比居前列。

數(shù)據(jù)顯示，借款人偏愛使用手機(jī)等移動(dòng)電子設(shè)備參與“夢(mèng)想體驗(yàn)師”活動(dòng)。其中，使用iPhone、VIVO和OPPO手機(jī)的用戶占比排前三位，分別占比27.7%、12.6%和7.7%，合計(jì)占近五成。用戶使用活躍時(shí)間段分別為中午11點(diǎn)前后和晚上10點(diǎn)左右。

從用途上看，用戶借款后主要用于裝修、旅游、教育和職業(yè)技能提升、婚慶支出、子女教育和兼職創(chuàng)業(yè)等方面。

從金額上看，申請(qǐng)的借款平均額度在6.5萬(wàn)元左右，而超過六成用戶的借款期限在24期及以上。

《壹觀察》分析發(fā)現(xiàn)，80后已婚男性已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)借款的主力。這部分用戶的特征是受教育水平較高，組成家庭已有子女，主要來自二、三線城市，智能手機(jī)上網(wǎng)重度用戶，對(duì)品牌有一定的要求，收入相對(duì)穩(wěn)定，屬于互聯(lián)網(wǎng)信用度良好的白領(lǐng)用戶，但不甘于目前已有的固化生活，有擔(dān)當(dāng)，希望尋求更好的生活品質(zhì)或者自身升值機(jī)會(huì)。

不過，由于中國(guó)目前傳統(tǒng)的金融體制制約，以及中國(guó)信用體系不健全，上述絕大部分80后用戶很難以旅游、教育、職業(yè)技能提升、兼職創(chuàng)業(yè)等需求尋找到快速便捷的小額金融借款，造成內(nèi)生需求型的民間金融高度壓抑。這也是宜人貸推出“夢(mèng)想體驗(yàn)師”活動(dòng)的初衷。

宜人貸CEO方以涵表示，“中國(guó)仍存在大量未被滿足的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使命就是根據(jù)市場(chǎng)需求、人群特質(zhì)，找到最適合的細(xì)分領(lǐng)域，深度挖掘，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。用戶的故事和心聲讓宜人貸的每一位員工更了解我們工作的意義和價(jià)值。宜人貸的初心就是科技讓金融更美好，通過金融科技支持有需求的優(yōu)質(zhì)借款人，成就他們的夢(mèng)想，讓他們的愿望不會(huì)因?yàn)橘Y金短缺而擱淺”。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)：科技讓資金最大效率配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，是通過科技降低交易成本，整合高質(zhì)量目標(biāo)用戶的小額資金需求形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，讓資金實(shí)現(xiàn)最大效率配置，提升整個(gè)社會(huì)的普惠金融發(fā)展。

而在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中，受制于中國(guó)信用體系不健全，大量二三線城市優(yōu)質(zhì)的借款人群很難迅速便捷地通過銀行申請(qǐng)到非經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的個(gè)人信用借款，實(shí)際需求被大幅抑制。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及深層次數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效降低信息甄別成本、搜集成本，從而更加準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)、個(gè)人的信用水平，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率;可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立更為公開、覆蓋廣泛、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)鮮活的風(fēng)控體系;可以有效地提升金融資源的配置效率，同時(shí)降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

作為國(guó)內(nèi)首款能夠?qū)崿F(xiàn)借款全流程在移動(dòng)端操作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，宜人貸兼顧了互聯(lián)網(wǎng)借款人的多項(xiàng)核心訴求，在審批和款項(xiàng)到帳的速度、流程的友好體驗(yàn)，以及貸后和相關(guān)服務(wù)安全性等多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)了突破。其目標(biāo)人群主要是有穩(wěn)定收入的城市白領(lǐng)，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上有著比較優(yōu)質(zhì)的信用行為和數(shù)據(jù)。“夢(mèng)想體驗(yàn)師”就是宜人貸其面向目標(biāo)人群推出的重要品牌公益活動(dòng)。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月實(shí)現(xiàn)了1947.17億元的整體成交量，環(huán)比8月增長(zhǎng)1.93%，目前市場(chǎng)上小額借款需求旺盛，網(wǎng)貸平臺(tái)有效地服務(wù)了游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外大量信用記錄不足的借款人。

《壹觀察》分析認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，以及商業(yè)模式、風(fēng)控技術(shù)、金融科技等關(guān)鍵領(lǐng)域的創(chuàng)新，中國(guó)大量二三線城市優(yōu)質(zhì)人群的移動(dòng)借款需求正在崛起，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言將是一個(gè)巨大的藍(lán)海市場(chǎng)，對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需也將起到重要的推動(dòng)作用。