一面是始于今年6月1日的6地區(qū)試點的國內車險費率市場化改革明年有望全國施行，一面是以車險經營主體的外資產險正悄悄退出這個市場。

一面是始于今年6月1日的6地區(qū)試點的國內車險費率市場化改革明年有望于全國施行，一面是以車險經營主體的外資產險正悄悄退出這個市場。

《華夏時報》記者獲悉，在9月17日保監(jiān)會召開的商業(yè)車險改革座談會上，相關負責人透露稱，費改后6個試點地區(qū)的綜合成本率呈下降趨勢，第二批試點地區(qū)新增7個，明年上半年則在全國推開。

就在此期間，最早進入中國保險市場的外資巨頭美亞保險對外發(fā)布退出車險業(yè)務的聲明，稱美亞財險經過謹慎思考和評估，決定調整中國市場業(yè)務重心，未來將更專注境外旅游和跨境服務等相關業(yè)務的增長，將暫時全面停止車險業(yè)務。

美亞 “折戟”車險業(yè)務

盡管不是第一家對外宣布撤出國內車險市場的外資險企，美亞這份聲明還是引起業(yè)界的一片議論。多位保險業(yè)內資深人士10月13日接受本報記者采訪時表示，作為外資產險市場老大，美亞曾經積極地進入中國車險市場，向監(jiān)管層爭取經營交強險的牌照，如今卻主動放棄經營車險業(yè)務。

“外資公司經營車險比較困難是現實困境，但美亞如此果決地宣布停止車險業(yè)務也令業(yè)界吃驚。我覺得最重要的原因還是外資無法從經營車險上獲得利潤。在經營主體競爭日趨激烈之際，監(jiān)管層又將商業(yè)車險費率的定價權交給險企，市場份額占比很小的外資產險幾乎沒有話語權和定價權。與其力不從心地經營，不如干脆放棄。”上海一家大型財險機構車險負責人陳斌(化名)稱。

早在今年初，史帶保險就宣布，自2015年1月1日起全面停止所有車險業(yè)務經營，包括但不限于新保、續(xù)保、散單、渠道、團單、招投標等車險業(yè)務活動。當時史帶保險的實際控制人美國保險教父格林伯格此舉并未被外界過度解讀，只是以為公司更換股東之后的正常業(yè)務戰(zhàn)略調整。

事實上，格林伯格對于中國車險市場的格局早已洞若觀火，在2012年接受媒體采訪時就表示，大多數中國財險公司業(yè)務的60%至80%來自車險的現象并不合理。很多新手司機上路，交通狀況也不太好，很明顯這并不是大量開展車險業(yè)務的最好時機，有些聰明的公司已經開始選擇更具差異性和盈利性的業(yè)務。如今外資產險在中國車險市場所面臨的集體困境被格林伯格當年言中。

市場猶記2012年監(jiān)管層放開外資經營交強險時，外資公司踴躍申報的熱烈情形。記者查閱發(fā)現，2012年7月11日，作為當時國內最大的外資財險公司的美亞保險率先獲得中國保監(jiān)會批準，在經營許可區(qū)域內，可將業(yè)務范圍擴展至交強險領域。此后，美亞保險在2013年4月3日正式開辦交強險業(yè)務。不過短短兩年，外資產險在國內車險市場上經營出現如此戲劇性的變化，也是出乎所有人的意料。

保監(jiān)會數據顯示，截至2014年底，國內22家外資產險中有十余家經營車險業(yè)務，但這些公司車險承保大多虧損，如史帶保險當年機動車輛保險的保險業(yè)務收入為77370萬元，虧損8513萬元；三星財產保險當年機動車輛保險業(yè)務實現保費收入2.23億元，虧損1.23億元；利寶保險當年的機動車輛保險業(yè)務保費收入為7.32億元，虧損1.95億元；美亞保險車險保費為641萬元，虧損高達7085萬元。

商車費改成“致命一擊”？

到底是什么原因導致外資產險在國內經營車險業(yè)務如此慘淡？究其根本，是外資在國內的市場份額太低。在車險市場競爭日趨激烈且越來越市場化的時代，外資在車險市場根本沒有優(yōu)勢可言。而已經拉開帷幕的商車費改只是給外資產險經營車險“致命一擊”。

“監(jiān)管層推動的商車費改當然不是針對外資產險而來，就車險市場來說，監(jiān)管層考慮更多的還是順應市場需求 ，費率的浮動兼顧了效率和公平兩大原則。對于投保人而言，事故少發(fā)、行車記錄良好，那么保費減少無疑是好事；對于承包人而言，投保人的良好記錄也有利于保險公司，而費率的上調也增加了承包人的賠付風險。”就此，上海財經大學保險系精算博士王濤分析稱。

在王濤眼中，商車費改最直接的影響不僅僅對于外資產險，還有那些小型中資險商，他們的業(yè)務同樣會受沖擊，大型險商有強大的大數據系統(tǒng)和費率研發(fā)系統(tǒng)，它們可以給投保人更加優(yōu)惠或更加苛刻的承保費率。但是小型險商如果仍然按照以前的費率給到客戶，他們的承保風險必然會上升。

“車險承保首要的是成本控制，如果承保成本超過100%，任何一家公司都無法經營獲利，大公司的優(yōu)勢就是已經建立起完善的報價 、承保、核保、勘察、理賠體系，而且營銷渠道遍布人工到互聯(lián)網移動終端。外資產險要想占據市場份額，這些體系就必須開發(fā)完善，如果沒有，那么經營車險必虧無疑。”10月14日，上海一家外資產險負責人也坦言。

更重要的是，對于外資產險來說，如果經營車險一直虧個三五年，就直接消耗資本金以及侵蝕其他業(yè)務的利潤，一旦危及到償付能力，外方股東就要進行增資，而這才是外資產險經營車險首要考慮的問題。

在業(yè)內人士看來，外資產險經營車險的尷尬之處恰恰在于，當其還沒有在車險市場站穩(wěn)腳跟的時候，商車費改已經如火如荼地實行，這無疑是最不利的局面。但是國內車險市場的變化就是如此之快，在整個互聯(lián)網時代，跟不上市場變化的腳步就只有退出。好在很多外資產險還可以走差異化的道路，不必垂涎車險這塊看似肥厚或并不好吃的肉。

值得關注的是，當美亞和史帶都已經停止車險業(yè)務時，未來還會不會出現新的外資退出者。