目前手機銀行功能主要涵蓋三大模塊：基礎業務、生活服務和支付功能。銀率網近日選取16家上市銀行對此進行比較，發現僅有民生、招行、平安、浦發等4家銀行的功能覆蓋率可以達到70%以上，各家銀行在三大功能方面各有千秋，但也存在明顯不足。

隨著移動互聯網和智能手機的日益普及，手機銀行已經被越來越多的市民采用。各家銀行為提高服務質量并爭奪手機銀行用戶，紛紛加大投入并不斷完善手機銀行功能。目前手機銀行功能主要涵蓋三大模塊：基礎業務、生活服務和支付功能。銀率網近日選取16家上市銀行對此進行比較，發現僅有民生、招行、平安、浦發等4家銀行的功能覆蓋率可以達到70%以上，各家銀行在三大功能方面各有千秋，但也存在明顯不足。

基礎功能——轉賬免費是趨勢

在基礎業務模塊，各家銀行差異不大，這也是由銀行基礎業務的相似性所決定的。為了鼓勵用戶通過手機銀行辦理業務，各家銀行瞄準了用戶使用頻率較高且感受比較直觀的轉賬匯款業務，在轉賬手續費上面下功夫，通過實行不同的減免政策，來吸引用戶使用。10月份之前，在16家上市銀行中，絕大部分是按一定折扣進行優惠，只有民生銀行和招商銀行是全免的，對用戶非常具有吸引力。

銀率網分析師認為，隨著招商銀行率先推網上轉賬全部免費，各家沒有實行手機銀行轉賬免手續費的銀行，出于競爭的考慮，會逐步跟進這一政策，全行業電子渠道轉賬免費或可期待。

生活服務——難見亮點

在生活服務模塊，手機銀行提供的應用，涵蓋了人們日常生活的方方面面，普遍是全面開花，但是沒有突出的亮點。

在手機銀行繳費業務中，主要包含手機費、固話費、水電煤氣費、寬帶光纖費、小區物業費等。這些都是與大眾生活息息相關的實用功能，除去話費和寬帶外，水電煤氣費用囿于行政事業繳費的特殊性，多數銀行往往是可以繳其中一到兩種，有些銀行甚至連一種都沒有。分析師建議，從服務用戶的角度考慮，銀行的機構業務部門還是要盡可能把水電氣三家的業務全部拿下，以減少用戶輾轉多家銀行的復雜操作，提高效率。

在商城購物方面，普遍存在的問題是：合作的平臺(自有平臺)知名度太低，平臺產品豐富度不夠，多數產品價格也無優勢。通過Alexa查詢各個商城的網址IP訪問量，發現多數商城訪問量極低，說明其交易并不活躍，用戶規模非常有限。

此外，各手機銀行與合作平臺之間的聯動不足，尤其是在尋找合作突破點方面，有待跟進和深入挖掘，需要考慮引流和黏性的問題。分析師表示，基于平臺接口，需要多層鏈接才能達到最后訪問，從APP研發理念到用戶體驗，都是不可能有用戶粘性的。

支付功能——場景支付應重視

目前，手機銀行功能的核心主要還是在圍繞銀行柜面業務，而無法滿足用戶即時場景支付的需求。而伴隨著互聯網的快速發展，用戶對于無卡支付的需求越來越高，尤其是基于手機終端的線下即時場景支付，因此推廣手機銀行支付功能必定成為滿足用戶日常需求的重要發展方向。銀率網分析師認為，在移動支付領域，手機銀行和第三方支付一樣，都處于創新和嘗試階段，如何實現安全便捷的移動支付，是這個戰場角逐的重點。目前支付寶、微信支付在線下即時場景支付領域行動迅速，通過各種方式快速形成市場占領，但是目前銀行業普遍沒有開始布局，需引起足夠重視。

分析師認為，在基礎業務功能發展漸趨完備之后，手機銀行功能的發展，將向貼近生活服務靠攏，而銀行在這個過程中最重要的作用是提供支付服務，鑒于此，支付服務的創新和發展勢必將成為手機銀行下一個競爭焦點。