商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是國務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，也是全面貫徹落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的一項(xiàng)重要工作。

一、如何應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新常態(tài)背景下保險(xiǎn)公司面臨的重大課題

商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是國務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，也是全面貫徹落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的一項(xiàng)重要工作。從改革推出的宏觀背景來看，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步進(jìn)入新常態(tài)，從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向中高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從規(guī)模速度型粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。未來4-5年時(shí)間，預(yù)期我國經(jīng)濟(jì)年度增速將保持在7%左右。在這一宏觀背景下，國內(nèi)車市告別了連續(xù)幾年的兩位數(shù)增長(zhǎng)。今年1-7月，我國汽車產(chǎn)銷量同比增幅分別為0.80%和0.39%，其中，7月份汽車產(chǎn)銷量延續(xù)下降趨勢(shì)，連續(xù)第4個(gè)月環(huán)比出現(xiàn)下滑。相應(yīng)地，1-7月全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)11.6%，較去年同期增速下滑6.2個(gè)百分點(diǎn)，較去年全年增速下滑5.2個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，車市產(chǎn)銷進(jìn)入新常態(tài)，車險(xiǎn)市場(chǎng)也進(jìn)入新常態(tài)。在這種新常態(tài)的背景下，如何認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，有效應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革在全國范圍的推進(jìn)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營面臨的重大課題。

二、走內(nèi)涵式科學(xué)發(fā)展之路是應(yīng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的必由之路

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑看，外延式發(fā)展強(qiáng)調(diào)的是數(shù)量增長(zhǎng)、規(guī)模擴(kuò)大、空間拓展，主要是適應(yīng)外部需求快速增長(zhǎng)表現(xiàn)出的規(guī)模擴(kuò)張；內(nèi)涵式發(fā)展強(qiáng)調(diào)的是結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)量提高、實(shí)力增強(qiáng)，發(fā)展更多是出自內(nèi)在需求。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，從過去主要是數(shù)量擴(kuò)張和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，正逐步轉(zhuǎn)向質(zhì)量型、差異化為主的競(jìng)爭(zhēng)，提高資源配置效率成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生性要求。內(nèi)涵式發(fā)展道路通過內(nèi)部的深入改革，激發(fā)活力，增強(qiáng)實(shí)力，提高競(jìng)爭(zhēng)力，在量變引發(fā)質(zhì)變的過程中，實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的跨越式發(fā)展。商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革生逢其時(shí)，無疑將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)注入更多活力，為保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級(jí)提供良好的契機(jī)。

6月1日改革啟動(dòng)以來，山東、青島、陜西、重慶、黑龍江和廣西6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)狀況出現(xiàn)了一些新的變化和特點(diǎn)：一是商業(yè)車險(xiǎn)投保率上升；二是車均保費(fèi)明顯下降；三是商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率同比和環(huán)比都下降；四是多數(shù)續(xù)保客戶享受改革紅利，保費(fèi)同比下降。這些新特征預(yù)示著，在新增外部需求逐漸萎縮的條件下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展再依賴過往那種費(fèi)用拉動(dòng)、規(guī)模擴(kuò)張型的增長(zhǎng)模式已不現(xiàn)實(shí)。面對(duì)市場(chǎng)化改革的新要求和新挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司必須立足自身、眼光向內(nèi)，通過加強(qiáng)精細(xì)化管理，不斷提高自主獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和客戶服務(wù)能力，走出一條內(nèi)涵式發(fā)展的車險(xiǎn)經(jīng)營新路子。

三、降本增效、創(chuàng)新發(fā)展，不斷提升營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和客戶服務(wù)三個(gè)能力，是車險(xiǎn)經(jīng)營內(nèi)涵式發(fā)展之路的題中應(yīng)有之義

商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革改變了過去行業(yè)高度集中統(tǒng)一的產(chǎn)品和定價(jià)模式，逐步將制定商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力和責(zé)任交給保險(xiǎn)公司，促使保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束。保險(xiǎn)公司既要讓利于客戶，又要保證自身經(jīng)營效益，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看保費(fèi)和費(fèi)用雙降是必然趨勢(shì)。這就要求保險(xiǎn)公司向“低價(jià)格、低費(fèi)用”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，達(dá)到價(jià)格、費(fèi)用雙低，保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司都滿意的“雙低雙贏”改革目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革大趨勢(shì)，必將倒逼保險(xiǎn)公司從營銷獲客、承保定價(jià)和客戶服務(wù)上提升能力，降成本、增效益，勇創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型升級(jí)、內(nèi)涵發(fā)展。

(一)轉(zhuǎn)變營銷模式，提升自主獲客能力

長(zhǎng)期以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的多數(shù)公司過度依賴中介代理拓展業(yè)務(wù)，忽視了保險(xiǎn)公司內(nèi)在自主獲客能力的建設(shè)，割裂與客戶的直接聯(lián)系，導(dǎo)致“有業(yè)務(wù)、無客戶”的怪象普遍存在。這種局面如果不能有效扭轉(zhuǎn)，延續(xù)價(jià)格戰(zhàn)、費(fèi)用戰(zhàn)的老路，必將使公司經(jīng)營陷入惡性循環(huán)之中，也偏離了商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的正確航線。

提升自主獲客能力，構(gòu)建新型營銷模式，可以從以下幾方面入手：一是依托互聯(lián)網(wǎng) 、數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，為直銷隊(duì)伍員工提供便捷精準(zhǔn)的移動(dòng)展業(yè)支持工具，提升其人均產(chǎn)能和服務(wù)客戶的能力；二是探索建立長(zhǎng)期共贏的新型中介合作關(guān)系，共同留存客戶、服務(wù)客戶；三是建立新的客戶接觸點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新渠道提升獲客能力；四是依托第三方有效收集數(shù)據(jù)，積累客戶資源，通過對(duì)現(xiàn)有客戶資源的整合利用，提高客戶續(xù)保率、擴(kuò)大投保面。

(二)依托精算技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

改革后，NCD的系數(shù)級(jí)差進(jìn)一步擴(kuò)大，促使消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)；同時(shí)，自主核保因子、自主渠道因子的使用對(duì)保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)定價(jià)能力提出挑戰(zhàn)，必將推動(dòng)精算技術(shù)在定價(jià)、核保方面的剛性作用，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力必將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。但從改革試點(diǎn)情況來看，試點(diǎn)初期依靠打“地板價(jià)”爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的情況依然存在，尤其新車、高價(jià)值車和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊部分公司均采取“地板價(jià)”承保，從車因素被弱化，從人因素被忽略，精算定價(jià)技術(shù)尚未有效發(fā)揮其在改革中的真正作用。

短期來看，保險(xiǎn)公司采取“地板價(jià)”策略搶占客戶資源行之有效，長(zhǎng)期來看則無異于飲鴆止渴。保險(xiǎn)公司必須借助提升自身定價(jià)能力，更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，對(duì)業(yè)務(wù)和客戶的選擇，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)品質(zhì)，達(dá)到降本增效目標(biāo)，最大限度地釋放車險(xiǎn)經(jīng)營的利潤(rùn)空間。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)精算技術(shù)在承保環(huán)節(jié)的整合運(yùn)用，細(xì)分客戶群體，有效甄別客戶風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)賦予與之相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率 。隨著科技進(jìn)步，未來可以更多地借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，引入豐富的從車、從人風(fēng)險(xiǎn)因子，在精準(zhǔn)定價(jià)方面做精做專。

(三)積極推動(dòng)創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)能力

商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革后的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果就是要求保險(xiǎn)公司走差異化、專業(yè)化和創(chuàng)新化的發(fā)展道路，而一切創(chuàng)新活動(dòng)，必須緊緊圍繞滿足客戶需求、提升客戶服務(wù)能力展開。

改革將驅(qū)動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)豐富商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度，更廣泛地滿足投保人需求。從商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，保險(xiǎn)公司要把握保險(xiǎn)的本質(zhì)，深入挖掘客戶需求，滿足投保人“碎片化”、個(gè)性化和小眾群體的需求。大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，使得按需定制、按用付費(fèi)等理念成為可能，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上大有可為。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)還可以有效應(yīng)用在客戶出險(xiǎn)后的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，一方面帶給客戶便捷的理賠體驗(yàn)；另一方面可以發(fā)揮反欺詐等風(fēng)險(xiǎn)防控作用，擠出理賠水分。

筆者相信，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革必將推動(dòng)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，走內(nèi)涵式科學(xué)發(fā)展之路的保險(xiǎn)公司必將在這場(chǎng)改革大潮中經(jīng)受住考驗(yàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。