2015年央行進行了5次降息，五年以上商業貸款基準利率從年初的6.15%降至目前的4.9%。這意味20年期的60萬商貸每月可少還424元。不過，有部分銀行對調息后的利率實行“分段計息”方式扣款，1月份并不能完全“調價”，應以2月份實際賬單為準。建議房奴們在還貸賬戶里多存些資金，避免因扣款不夠逾期而影響個人信用記錄。

2015年央行進行了5次降息，五年以上商業貸款基準利率從年初的6.15%降至目前的4.9%。這意味20年期的60萬商貸每月可少還424元。不過，有部分銀行對調息后的利率實行“分段計息”方式扣款，1月份并不能完全“調價”，應以2月份實際賬單為準。建議房奴們在還貸賬戶里多存些資金，避免因扣款不夠逾期而影響個人信用記錄。

20年貸60萬每月省424元

2016年的第一個工作日，市民陳先生趁午休時間去了一趟銀行，打印了一份2016年度的房貸還款計劃表。陳先生2015年年初購買了一套住房，選擇等額本息的商業貸款方式貸了60萬元，期限為20年。按當時的利率6.15%計算，每月還款4350.67元。之后連續5次降息，從2016年1月開始按照新利率4.9%重新計算每月還款金額。

對此，記者以20年貸60萬元為例進行簡單推算，按目前新利率4.9%推算，每月需要還款3926.66元，相比陳先生2015年每月還款4350.67元可以少還款424元。也就是說，2015年的5次降息，讓20年貸60萬元的房奴們每月省了424元。

應以2月份所交月供金額為準

“按理說每月是可以省400多元，可是實際上反而比原來還多了11元多，這到底是怎么回事呢？”陳先生看著打印出的還款計劃表很是不解。

銀行工作人員告訴陳先生，這是因為“分段計息”。陳先生每月15日為還款日，那么2015年12月16日到12月31日這16天里還款利息按照降息前的6.15%計算，2016年1月1日到1月15日這15天還款利息才會按照降息后的4.9%計算，這樣就要付31天的利息；而平常月份銀行都是按30天計算的，所以才出現了理論和實際上的“差價”。不過，從2月份開始就會降下來。一般來說，扣款日越早越容易出現這樣的現象。

對此，工作人員提醒房奴們，1月份的月供并不能代表今年全年的月供標準，應以2月份所交的月供金額為準，建議大家在1月月供還款日之前多存些資金，避免逾期償還而影響個人信用記錄。

降息后提前還貸未必劃算

除了像陳先生一樣提前了解新一年度的還款計劃外，還有一部分房奴在盤算著提前還貸，因為臨近春節年終獎正在招手。

對此，某銀行理財經理徐婷分析認為，如果之前享受7折、8.5折優惠利率和辦理公積金貸款者，在2015年五次降息的情形下提前還貸未必劃算。因為，從2016年起，這兩類房貸的利率將會降至3.43%和4.165%，公積金貸款利率則降至3.25%，均已低于目前銀行理財產品的收益水平，這意味著只需要對資金進行合理配置，拿到收益除去需要支付貸款利息還能有剩，比把錢拿去提前還貸更劃算。