隨著2015年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破題，今后一個時期，商業(yè)銀行將繼續(xù)借助互聯(lián)網(wǎng)+金融，從體制機制、經(jīng)營管理、平臺合作、O2O模式以及利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國際市場等方面創(chuàng)新路徑、模式和體制機制，促進(jìn)相互間的深度融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造成為經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、特色化、普惠化的方向發(fā)展。

隨著2015年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破題，今后一個時期，商業(yè)銀行將繼續(xù)借助互聯(lián)網(wǎng)+金融，從體制機制、經(jīng)營管理、平臺合作、O2O模式以及利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國際市場等方面創(chuàng)新路徑、模式和體制機制，促進(jìn)相互間的深度融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造成為經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，推動互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、特色化、普惠化的方向發(fā)展。交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平在日前的2016年商業(yè)銀行運行展望中如此表示。

實際上，從去年三季報和商業(yè)銀行近期的布局來看，無論是大型銀行還是中小銀行，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)改造可謂層出不窮，成效也著實可圈可點。

不僅如此，正如連平所言，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”加速商業(yè)銀行再造的進(jìn)程仍將加速，進(jìn)一步的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也早已提上日程。其中，不少銀行將大數(shù)據(jù)挖掘作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要布局更是受到廣泛關(guān)注，或?qū)⒊蔀橄乱徊姐y行“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)的重要創(chuàng)新方向。

銀行加力互聯(lián)網(wǎng)金融布局

從商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的情況來看，工、農(nóng)、中、建、交五大行全部在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有戰(zhàn)略級的產(chǎn)品和布局，股份制銀行的直銷銀行也搞得有聲有色，甚至許多城商行也已將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提升到戰(zhàn)略層面。

上市銀行 2015年三季報顯示，商業(yè)銀行以網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、電商平臺、直銷銀行和線上線下聯(lián)動產(chǎn)品為特點的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品格局已經(jīng)初步形成，部分銀行甚至已經(jīng)形成自己鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融特色和戰(zhàn)略定位。

面對螞蟻金服和京東金融借助電商強勢布局金融，各大銀行紛紛通過打造自己的電商平臺參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2012年6月建行“善融商務(wù)”平臺最早上線。此后，交行“交博匯”、農(nóng)行“e商管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購”也紛紛上線。數(shù)據(jù)顯示，工行的電商平臺“融e購”2015年前9個月的交易額突破5000億元，注冊客戶約2400萬人。

據(jù)了解，目前，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行；農(nóng)行加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃落地，掌上銀行發(fā)展迅速，前三季度新增客戶2522萬戶，交易額突破7萬億元，增長118%；而建行手機銀行客戶數(shù)也達(dá)到1.7億戶、個人網(wǎng)銀客戶數(shù)破兩億戶、微信銀行客戶達(dá)2600萬戶。

股份制銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也異常活躍。興業(yè)銀行在投資理財領(lǐng)域開創(chuàng)了“錢大掌柜”與直銷銀行兩大平臺，“興業(yè)寶”、“掌柜錢包”、“掌柜金生寶”等特色產(chǎn)品市場反應(yīng)熱烈。數(shù)據(jù)顯示，截至去年9月末，“錢大掌柜”線上簽約客戶數(shù)已超過153萬人，“錢大掌柜”面向終端客戶銷售的銀行理財、信托理財、貴金屬、基金等各類產(chǎn)品超過6200億元。

對此，興業(yè)銀行副行長陳信健表示：“要探索”互聯(lián)網(wǎng)+“，前瞻布局互聯(lián)網(wǎng)金融，推進(jìn)綜合化經(jīng)營。學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，在融資、投資、理財、交易銀行、科技服務(wù)等多方面大膽探索，有利于培育業(yè)務(wù)和盈利新增長點。”

互聯(lián)網(wǎng)再造仍將持續(xù)

“加強頂層設(shè)計，探索體制機制創(chuàng)新；將互聯(lián)網(wǎng)思維深度應(yīng)用到經(jīng)營管理的各個方面；加強跨界合作，共同搭建開放平臺；打造O2O金融模式，提供極致便捷的客戶體驗；利用互聯(lián)網(wǎng)加快拓展國際市場步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融可能成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。”連平如此表示。

實際上，盡管各商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)成效初顯，但各行根據(jù)自己的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)再造遠(yuǎn)未止步。

隨著2015年3月23日工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“e-ICBC”品牌和一批主要產(chǎn)品，工行成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略最為明晰的一家國有銀行，以三大平臺和三大產(chǎn)品線為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀橥苿悠浣?jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。

對于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融再造，建行副行長楊文升則表示，利用互聯(lián)網(wǎng)思維及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和技術(shù)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行再造，這是建行正在做的事情，而用“互聯(lián)網(wǎng)+”打造金融生態(tài)系統(tǒng)則是建行的“2020戰(zhàn)略”。他說，目前建行擁有370多萬公司客戶和5億多個人客戶，為這么多客戶提供最好的服務(wù)，包括提供個性化服務(wù)，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐是無法做到的。

大型銀行推進(jìn)其互聯(lián)網(wǎng)再造的同時，股份制銀行和城商行的戰(zhàn)略布局也異常迅猛。

與國有大行發(fā)力電商不同，中小銀行更多選擇直銷銀行的模式來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，從2014年起，已有包括北京銀行 、民生銀行 、興業(yè)銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行 、上海銀行 、平安銀行等18家銀行上線了直銷銀行。以期通過直銷銀行突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實現(xiàn)面對全網(wǎng)用戶。

差異化定位各領(lǐng)風(fēng)騷

隨著各商業(yè)銀行重新對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，不同戰(zhàn)略定位下的差異化競爭優(yōu)勢和競爭格局開始顯現(xiàn)。

工行作為目前互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略最明晰的國有大行，也是目前業(yè)務(wù)推進(jìn)最快的一家。而且由于電商平臺與獨立的結(jié)算賬戶、相對完整的交易數(shù)據(jù)以及完整的交易流程有關(guān)，工行已經(jīng)將發(fā)展電商平臺提升為全行戰(zhàn)略。由此，多位業(yè)內(nèi)專家預(yù)計，2016年，銀行系電商的比拼中，工行無論從影響力，還是交易量上都將繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

大行發(fā)力電商的同時，中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融差異化布局也大有各領(lǐng)風(fēng)騷之勢。

民生銀行盡管不是最早開展直銷銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)，但后來居上之勢明顯，而且有望繼續(xù)領(lǐng)跑。數(shù)據(jù)顯示，民生銀行直銷銀行去年年中客戶規(guī)模已達(dá)215.59萬戶，如意寶申購總額5129.10億元，明顯領(lǐng)先同業(yè)。

興業(yè)銀行則重點發(fā)力大數(shù)據(jù)挖掘布局。據(jù)悉，興業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了興業(yè)數(shù)字金融信息服務(wù)股份有限公司，后續(xù)將探索開展基于金融云的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，成為面向全社會提供信息服務(wù)的數(shù)字金融企業(yè)。 數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)推出的“三大直通車”業(yè)務(wù)，至2015年年末，企業(yè)客戶超過1700戶、終端用戶超過100萬戶，年交易額超過1000億元。

而在探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作方面，中信銀行無疑是創(chuàng)新措施最多的銀行。去年，中信銀行繼與京東金融白條產(chǎn)品合作推出基于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的信用卡產(chǎn)品之后，11月份又與百度宣布合資成立百信銀行。