不少銀行在優惠利率上調時通知客戶變更合同，在優惠利率下調時卻按照原合同執行

■本報見習記者 劉 萌

經過2015年的五次降息，五年期及以上商業貸款利率有了大幅下降。但是有許多房貸如果是在降息前申請，還有九折、八八折、甚至七折的不同利率優惠；當然，也有在個貸收緊時期遭遇利率上浮10%的購房者。

在降息或者加息的情況下，大部分銀行約定次年執行新利率，那么，在今年1月1日房貸利率調整后，折扣是否有變化？銀行工作人員對《證券日報》記者表示，變化的只是利率水平，相應的折扣不會發生變化。

這就造成了申請時間不同購房者還款總利息金額之間不小的差距。比如，如果貸款100萬元、20年等額本息還款法，按照基準利率上浮10%（5.39%）計算，每月月供為6816.89元，與目前八五折（4.165%）的普遍利率優惠每月相差670.32元，20年支付的總利息相差160741.6元。

　　上浮10%與八五折的差距

近日，《證券日報》記者從北京（樓盤）地區多家銀行和房地產中介獲悉，目前北京地區首套房貸利率主打八五折。貸款利率折扣的變化，讓不少老業主不淡定了。

在位于北京的某股份制銀行網點，《證券日報》記者遇到一位女士咨詢房貸利率折扣變化的情況。她對本報記者稱：“我的貸款批下來沒多久，已經過戶了，但是還沒放款，批貸時銀行的折扣最低是八八折，這個月銀行最低折扣降為八五折了，我來咨詢自己的貸款按照批貸時的折扣還是按照放款時的折扣，銀行工作人員告訴我還是按照八八折執行。”

由于差距不大，這位女士說“虧的不多，就算了”。

不過，部分老業主卻做不到這樣淡定。一年多以前，由于貸款收緊，首套房主流房貸利率為基準利率上浮10%。

“2014年年底買房時，趕上房貸額度緊張，雖然是首套房，但是貸款利率也是按照基準利率上浮10%批貸的，我周圍很多朋友都遇到了這樣的情況。而現在申請住房貸款，很簡單就八五折了，這對老客戶并不公平。”一位業主表示。

同樣的，由于2014年的“9·30”新政放寬了對首套房的認定范圍，對擁有一套住房并已結清相應購房貸款的家庭再次申請貸款購買住房的，執行首套房貸款政策。不少業主由于申請時間較早，就差幾天，最終沒有享受到房貸新政的優惠政策，貸款利率要上浮10%。

對此，《證券日報》記者算了一筆賬，對于申請商貸購房的客戶，如果貸款100萬元、20年等額本息還款法，按照目前基準利率的八八折（4.312%）計算，每月月供為6225.46元；八五折（4.165%）則為每月6146.57元，兩者相差78.89元。而按照基準利率上浮10%（5.39%）計算，每月月供為6816.89元，與目前八五折的普遍利率優惠每月相差670.32元，支付的總利息相差160741.6元。

購房時間不同導致還款利息有了不小差距，難怪會有不少購房者心里不平衡了。

　　老業主的不利位置

據《證券日報》記者走訪了解，多數購房者，在簽訂合同時，一般都是按照工作人員的指示，在各種文件上簽上自己的名字，對于合同明細以及補充條款的內容并不清楚。而目前不少銀行在房貸利率及優惠政策變化時的反應是，在優惠利率上調時通知客戶變更合同，在優惠利率下調時卻按照原合同執行。

一位國有大行的個貸專員對《證券日報》記者表示，為避免風險，銀行根據各貸款客戶的不同情況，實施差別化的利率政策，最終的貸款利率是根據個人信用情況、貸款情況綜合考慮的。同時，由于國家政策以及市場等原因，優惠折扣不是一成不變的，尤其在近幾年，經常有新的變化。

幾年前，曾出現過簽訂折扣利率合同后，遇到政策調整銀行變卦的情況，不少地區的購房者被要求重新簽訂合同才能放款。當時，銀行給出的理由是，房貸利率不能按照合同簽訂時候的利率執行，而是應該按照放款日的利率政策。在這樣的前提下，如遇房貸收緊，利率上浮，還未取得貸款的客戶就處于不利位置。

除此之外，已經開始還款的老業主，尤其是遇到貸款利率上浮的業主更希望銀行能夠靈活調整。畢竟，在近期各類貸款相對寬松的前提下，部分銀行的購車貸款、信用貸款的利率也多在基準利率上浮10%-30%，并不比住房貸款高出許多。

央行數據顯示，在房貸利率持續走低的同時，2015年房貸規模明顯增長。之所以住房貸款環境寬松，一方面由于整體貨幣政策寬松，另一方面房貸的不良貸款率整體而言較低，是每家銀行都渴望的優質資產。

2015年，央行多次降準，并配合其他舉措，釋放大量流動性，可用于房貸的資金增多,對于改善資產質量、降低信用成本有明顯作用。隨著貸款優惠條件的不斷放寬，銀行適時調整老客戶的房貸利率，即使不能做到八五折，減少上浮幅度或者做到基準利率，可能是很多“房奴”的期待。