自2004年，全國首家汽車金融公司成立以來，其在助推汽車產業轉型升級、刺激個人汽車消費方面所發揮的積極作用有目共睹?？梢灶A見，未來五年，在政策推動下，汽車金融公司將大有可為。

2015年政府工作報告中提及“大力發展普惠金融”，全面推進普惠金融發展的綱領性文件———《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》日前正式出臺。規劃中提出，要促進消費金融公司和汽車金融公司發展，激發消費潛力，促進消費升級。

自2004年，全國首家汽車金融公司成立以來，其在助推汽車產業轉型升級、刺激個人汽車消費方面所發揮的積極作用有目共睹。可以預見，未來五年，在政策推動下，汽車金融公司將大有可為。

刺激汽車信貸消費作用進一步凸顯

經過十年的發展，不論是外資汽車品牌還是內資汽車品牌，銷售展廳里已隨處可見金融元素，對經濟型、小排量轎車的一年免息免手續費的個人購車分期活動，各處擺放的汽車金融產品宣傳彩頁，為汽車金融專員設置的辦公區域……伴隨著居民消費理念的升級，汽車金融已日漸滲透到國內汽車的生產、銷售環節中，成為汽車產業鏈中不可或缺的重要一環，而消費者對于汽車金融的認知度也逐步提升。

根據中國銀行業協會汽車專業委員會發布的《中國汽車金融公司行業發展報告》中的相關數據顯示，我國的汽車金融市場規模已超過7000億元，汽車金融滲透率也超過了20%。從全球范圍來看，汽車金融業務已經成為僅次于房地產金融的第二大個人消費金融業務，年融資總額超過了萬億美元。

根據《2015中國汽車消費趨勢調查報告》的調查數據，有車用戶中，34.4%選擇了信貸消費；無車用戶中，考慮在購車時選擇信貸消費的達到了82.4%。而通過信貸購車的調查對象中，40.4%選擇了汽車金融公司的貸款產品。2015年，消費者對汽車金融公司產品的滿意度由2014年的47.5%躍升至84.8%。毫無疑問，汽車金融在助推汽車銷售上發揮了推動作用，而汽車金融公司已成長為汽車金融市場中的中堅力量。

《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》中提出要“提高金融服務可得性，大幅改善對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持”。目前，國內的汽車金融服務主要集中在一二線城市，在三四線城市的滲透率較低。隨著相關政策的推動以及汽車金融機構自身的發展需要，越來越多的汽車金融公司將提高欠發達地區的網點覆蓋度，對上述人群的金融扶持力度也將進一步加大。

加強金融產品與服務創新

事實上，對于創業、三農群體而言，機動車成為了改善生活、促進創業、就業的重要工具。從行業整體來看，近幾年來針對城市普通購車人群、偏遠地區農戶、創業大學生群體的創新汽車消費信貸產品不斷涌現，如上汽通用汽車金融公司的“農戶計劃”，就是一個針對農戶、小微企業的信貸扶持方案。

當前，汽車金融公司在主營的零售業務以及批發業務上進行了積極創新，在網上金融服務方面也在進行嘗試。

在汽車市場低迷的背景下，汽車金融在批發業務上推出了純保證金模式，以補充慣用的“保證金+首付款”這一融資模式，為汽車經銷商提供了另一種選擇。在保證汽車金融公司風險可控的前提下，滿足其融資需求。此外，針對三四線城市汽車金融支持力度不夠、網點覆蓋不足的問題，汽車金融也嘗試創新傳統的管理模式，尋求與外包服務企業合作，協同優化批發業務資源配置。

個人汽車消費信貸業務是汽車金融公司最主要的業務。以上汽通用汽車金融公司為例，其零售業務占了貸款總額的60%以上。近年來，不少汽車金融公司在零售業務層面也在進行產品創新，推出了便捷高效的小額信貸產品，例如一汽金融的“秒貸”、福特汽車金融的“小時貸”、上汽通用汽車金融的“極速通”等，簡化貸款流程、提升客戶體驗。

中國國際貿易促進委員會汽車行業分會會長王俠表示，“大眾創業、萬眾創新”的社會氛圍與汽車領域的新技術創造、新模式創新相互疊加，為汽車金融產品創新和市場開拓提供了深厚沃土。

完善征信體系拓寬融資渠道

身處仍在起步發展階段的汽車金融市場，普惠金融發展規劃的落地僅僅是汽車金融公司行業邁向繁榮發展的第一步。與成熟市場中的汽車金融公司相比較，國內能夠幫助汽車金融公司進行個人信用評估的征信體系還不夠完善，其影響在于，一方面難以控制個人貸款的信用風險；另一方面也使汽車金融公司的管理成本相對較高。

相關人士分析認為，現階段，汽車金融公司應從加強自身從業人員風險管理能力培養入手，完善客戶信用評估體系建設；與此同時，適當依靠外部征信機構，協助進行更詳實的客戶信用調查和評估。

不容忽視的是，汽車金融公司還面臨著融資成本較高這一問題。一直以來，汽車金融公司的外部融資主要依靠銀行授信，依賴單一融資渠道來支撐業務龐大的資金消耗量非長久之計。發行金融債和資產證券化產品有助于汽車金融公司拓寬融資渠道、降低資金成本，是汽車金融公司獲得長期穩定、低成本融資的一條可行途徑，目前已成為行業融資的新趨勢。