手上只有20余萬元，但可以買到200多萬元的商品房?近日，南京市民陳先生向揚子晚報96096新聞熱線反映，位于江北的樓盤中建國熙臺竟然無視央行的明文規定，在售樓處公然為購房者推薦、辦理首付貸業務。記者經過現場調查，證實該樓盤在明里暗里鼓動猶豫的市民辦理首付貸購房。對此，南京一房地產行業內的專業人士告訴記者，所謂的“首付貸”，存在周期短、利息高的弊端，類似于高利貸，一旦償付能力不足，所有后果由購房者自行承擔，而賣出了樓盤的開發商已事不關己，受損的將是購房者自己。

推薦“首付貸” 置業顧問表示不用抵押，買該樓盤就行

按照陳先生的指點，揚子晚報記者來到了位于江北的中建國熙臺樓盤項目。一名置業顧問石小姐告訴記者，因為眼下傳言央行要提高首付比例，他們樓盤正在積極辦理銷售許可證，應該在這幾天就要開盤了。在記者表示自己目前手頭現金不夠支付首付款后，石小姐表示記者可以通過辦理首付貸業務來圓購房夢。

隨后，石小姐叫來了他們一位比較熟悉首付貸業務的同事，向記者詳細講解了首付貸的具體操作流程。“我們和一房產網站合作有首付貸產品，以前叫首付貸，現在不是被禁止了嘛，我們就改了一個名稱，叫安家貸。一套房子最多可以申請總房款的20%作為首付款，每個月的利息為0.66%，然后還需要一次性支付一筆貸款手續費，為貸款總額的3%。”這名工作人員向記者解釋道，以中建國熙臺最小面積房源92㎡為例，如按照樓盤預估3萬左右的單價計算，總價在280萬左右，如果按首套房30%的首付，申請首付貸的話，自己只需要準備28萬的現金，另外的56萬可以用首付貸的形式支付，一年后償還56萬本金，在此期間每個月按照0.66%的利率支付3696元的利息。此外，還需要一次性支付3個點的手續費，也就是16800元。

而當記者詢問申請首付貸，是否需要提供相關抵押品時，該置業顧問表示不需要提供任何抵押品，只需要購買中建國熙臺的房子就行了。那么，如果沒有能力償還首付貸金額怎么辦呢?該置業顧問表示，這方面的情況他就不清楚了。

此外，該置業顧問還向記者表示，還可以申請鏈家地產首付貸和銀行的信用貸。“鏈家的首付貸利息比較高，每月2%，但是沒有手續費，如果只需要短期貸款的話，就比較劃算了。銀行的信用貸利息就比較低了，但資質審核方面比較嚴格，具體情況可以咨詢相關銀行。”該名工作人員向記者表示。

已被明令禁止 央行南京分行稱首付款必須是自有資金

事實上，早在今年3月28日，央行南京分行就發布通知嚴格禁止“首付貸”或“零首付”。要求商業銀行從嚴審查住房貸款業務真實性、合規性。購房可以貸款，但“首付款必須是自有資金”，要求江蘇地區金融機構加強對個人住房貸款首付資金來源的審查。同時，嚴格規范商業銀行與房地產開發企業的合作關系，防止“首付分期”等行為。而中國銀監會召開2016年上半年全國銀行業監督管理工作暨經濟金融形勢分析會議時，也再次強調需及時查處房地產“首付貸”等虛假按揭行為。雖然早已經被明令禁止，如此看來，中建國熙臺正在做著與此前金融政策相悖的事。

為此，記者采訪了南京一位金融機構的管理人士，他告訴記者，政府明令禁止“首付貸”業務，就是為了降低房地產目前的金融風險，降低購房資金的高杠桿。“30%的首付是一條紅線，這條紅線其實已經能夠讓購房者可以用30萬的資金，撬動100萬的房產投資。如果再違規使用首付貸的話，意味著放任購房者用10萬本金撬動100萬的房產投資，算下來，等于加了10倍資金杠桿，危險性可想而知。”該金融人士稱，目前南京的房地產投資相對來說已經過熱，違規的“首付貸”可能將進一步加重這一現象。“‘首付貸’的負面作用，可以用2015年股市的場外配資相提并論，押注高杠桿配資的投資者，最終因股市的急劇下跌，血本無歸。”該金融人士告訴記者，南京的樓市雖然不至于像股市那樣來個急跌，但一旦房市或者購房者有個波動，出現無法兌付的案例也并非不可能。“鏈家地產的‘首付貸’業務之前已經被政府約談，怎么中建國熙臺還在推薦啊?”該金融人士費解地質詢道。

有何風險?

除還貸外還會影響

住房抵押貸款發放

據專家介紹，南京本輪搶房熱潮，在某種程度上也是因為采用了金融杠桿降低了買房的門檻，加大了投資和投機的泡沫，曾有投資人通過首付貸、信用貸等方式，一次性購買多套商品房，造成了市場的嚴重供不應求。因此，諸如“首付貸”類似的違規模式才會被叫停。

那么，繞開央行的明令禁止，違規申請其他金融機構的“首付貸”，購房者將面臨什么樣的風險?記者聯系到建行南京分行一位負責人，該負責人向記者表示，“首付貸”現在是嚴令禁止的，銀行方面不會提供購房“首付貸”。同時，銀行在辦理住房按揭貸款時，除要求提供相關資質外，也會嚴格審查購房首付款的來源，如果來源不明，有可能會影響住房按揭貸款發放。

南京一位房地產的業內人士在接受記者采訪時稱，開發商在政府明令禁止之下推薦首付貸產品，主要目的是為了最大限度地留住客戶，多賣房。“開發商一旦將房子賣掉了，不會考慮你有沒有能力還款，更不會考慮如果你沒有能力還款，是否會發生資金以及信用危機。到期該還的沒還上，還得由購房者自己承擔后果。” 這位業內人士提醒市民，“首付貸”的周期短、利息高，類似于高利貸，是不可取的融資方式。而購房者一定要量力而為，切勿讓自己急于買房的情緒被開發商所誤導和蒙蔽，并最終給自己種下后悔的苦果。