如今，銀行及持牌消費金融公司，阿里、京東等電商巨頭以及互聯網金融平臺等都在爭搶布局消費金融，湊足了一桌 “三國殺”。在國內具備了“天時、地利、人和” 的消費金融，快速發展的同時風控成效如何？如何通過金融科技提高風控水平？這些都成為行業關注的焦點。

日前，在玖富集團舉辦的“2016玖逢知己·媒體開放日”上，玖富集團消費金融副總裁金增笑為騰訊、網易、鳳凰財經等多家知名財經媒體的記者詳細介紹了玖富集團在消費金融風控領域的經驗和創新。曾在美國累計管理超過2000億美元個人和商業信用卡資產的金增笑表示，科技進步降低 了業務壁壘，提高了風控精準度，技術正在成為消費金融騰飛的翅膀”。

發展迅速，風控不容忽視

隨著消費在我國經濟發展中的地位不斷提升，此前多年被忽略的、國內龐大的個人消費需求受到各方關注，成為金融行業的新“藍海”。據艾瑞咨詢數據統計，2013年中國互聯網消費金融市場交易規模僅有60億元；2014年交易規模突破183億元，增速超過200%；2015年則突破千億元，增速超過500%。

在 征信體系比較完善的美國，個人消費貸款的回報率較高而風險較低，這也成為美國資本市場追逐個人消費貸資產的關鍵因素。不過，即便市場巨大，但國內情勢完全不同。征信體系和金融教育的 不足，導致消費金融的風控存在挑戰。

盡管多數消費金融業務平臺尚未公布不良率，不過部分媒體報道顯示，不同平臺的不良率差異很大，從2%到10%不等。金增笑表示，做好消費金融，最大的難點就在于如何有效控制誠信風險，由于我國征信體系具有信息不對稱的先天不足因素，在消費市場的不斷擴大中，誠信風險也會積聚。

他認為，過去消費金融的風控有諸多技術壁壘，尤其是消費金融需要大量用戶和海量數據資源的支持，在消費金融領域，未來擁有大量數據資源，具備大數據風控能力將會成為企業未來的核心競爭力。

科技創新全面提升風控精準度

當前，科技與金融創新應用已經越來越多，大數據、機器學習、人工智能的技術也都應用在了消費金融風控中。據介紹，玖富大數據技術和機器學習貫穿了消費金融業務的渠道、數據、信審、反欺詐、額度、后期服務六大階段，構成了線上化、機器化、模塊化的風控構架體系。

“精準化的風險預測評級，勝過人工判斷”，據金增笑介紹，自動化收入鑒定、生物識別、基于R引擎的內嵌模型、設備指紋和持續的反欺詐政策改進，形成了多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線下審核模式更強悍、更有效率。

據介紹，當前玖富打造了特有的壞賬預測矩陣——“彩虹評級模型”，預測一些較為可能發生的逾期行為。此外，玖富還開發了自動化的“火眼”風控系統，讓玖富可以提早發現一些用戶早期逾期表現，并能有足夠時間進行調整。

消費金融的未來是一場技術的角逐

市場空間是驅動資本的第一要素，銀行系 、電商系、互金系構成的消費金融“三國殺”，正在把消費金融巨大“紅海”變成“藍海”。銀行系具備資金優勢 、電商系線上場景優勢也十分明顯。作為互金系消費金融的代表，玖富的生態鏈體系也已初具規模。

玖富也在多個生活場景中挖掘具有真實消費需求的用戶，不斷深入布局手機3C、校園分期、房屋租賃，汽車交易、教育培訓、美容醫療、愛情婚戀等消費場景，不斷擴大數據量和數據源。除了我愛我家、眾信旅游、好車無憂等，玖富近期也布局了醫美分期，控股易美建。各自發揮在消費領域和金融領域的優勢，形成了獨特的移動金融產業鏈。

消費金融的風控是平臺與欺詐用戶間的一場戰爭，技術創新不僅是贏得這場戰爭的 關鍵，也是贏得“紅海”競爭的“成功之鑰”。

金增笑表示，正是大數據和信息化的決策體系讓玖富的消費金融實現精準風控，帶來更高的效率。據悉，除了大數據、機器學習等技術，玖富也投資美國硅谷區塊鏈公司SnapCard，全球布局金融科技，持續為技術創新加碼。截止目前，玖富至今已為超過3300萬用戶賺取超過14億元人民幣的收益，其中技術創新可謂功不可沒。