如今，銀行及持牌消費(fèi)金融公司，阿里、京東等電商巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等都在爭(zhēng)搶布局消費(fèi)金融，湊足了一桌 “三國(guó)殺”。在國(guó)內(nèi)具備了“天時(shí)、地利、人和” 的消費(fèi)金融，快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)控成效如何？如何通過(guò)金融科技提高風(fēng)控水平？這些都成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

日前，在玖富集團(tuán)舉辦的“2016玖逢知己·媒體開放日”上，玖富集團(tuán)消費(fèi)金融副總裁金增笑為騰訊、網(wǎng)易、鳳凰財(cái)經(jīng)等多家知名財(cái)經(jīng)媒體的記者詳細(xì)介紹了玖富集團(tuán)在消費(fèi)金融風(fēng)控領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新。曾在美國(guó)累計(jì)管理超過(guò)2000億美元個(gè)人和商業(yè)信用卡資產(chǎn)的金增笑表示，科技進(jìn)步降低 了業(yè)務(wù)壁壘，提高了風(fēng)控精準(zhǔn)度，技術(shù)正在成為消費(fèi)金融騰飛的翅膀”。

發(fā)展迅速，風(fēng)控不容忽視

隨著消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升，此前多年被忽略的、國(guó)內(nèi)龐大的個(gè)人消費(fèi)需求受到各方關(guān)注，成為金融行業(yè)的新“藍(lán)海”。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅有60億元；2014年交易規(guī)模突破183億元，增速超過(guò)200%；2015年則突破千億元，增速超過(guò)500%。

在 征信體系比較完善的美國(guó)，個(gè)人消費(fèi)貸款的回報(bào)率較高而風(fēng)險(xiǎn)較低，這也成為美國(guó)資本市場(chǎng)追逐個(gè)人消費(fèi)貸資產(chǎn)的關(guān)鍵因素。不過(guò)，即便市場(chǎng)巨大，但國(guó)內(nèi)情勢(shì)完全不同。征信體系和金融教育的 不足，導(dǎo)致消費(fèi)金融的風(fēng)控存在挑戰(zhàn)。

盡管多數(shù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)尚未公布不良率，不過(guò)部分媒體報(bào)道顯示，不同平臺(tái)的不良率差異很大，從2%到10%不等。金增笑表示，做好消費(fèi)金融，最大的難點(diǎn)就在于如何有效控制誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)征信體系具有信息不對(duì)稱的先天不足因素，在消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大中，誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)積聚。

他認(rèn)為，過(guò)去消費(fèi)金融的風(fēng)控有諸多技術(shù)壁壘，尤其是消費(fèi)金融需要大量用戶和海量數(shù)據(jù)資源的支持，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，未來(lái)?yè)碛写罅繑?shù)據(jù)資源，具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力將會(huì)成為企業(yè)未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

科技創(chuàng)新全面提升風(fēng)控精準(zhǔn)度

當(dāng)前，科技與金融創(chuàng)新應(yīng)用已經(jīng)越來(lái)越多，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能的技術(shù)也都應(yīng)用在了消費(fèi)金融風(fēng)控中。據(jù)介紹，玖富大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)貫穿了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的渠道、數(shù)據(jù)、信審、反欺詐、額度、后期服務(wù)六大階段，構(gòu)成了線上化、機(jī)器化、模塊化的風(fēng)控構(gòu)架體系。

“精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)級(jí)，勝過(guò)人工判斷”，據(jù)金增笑介紹，自動(dòng)化收入鑒定、生物識(shí)別、基于R引擎的內(nèi)嵌模型、設(shè)備指紋和持續(xù)的反欺詐政策改進(jìn)，形成了多重?cái)?shù)據(jù)驗(yàn)證反欺詐信息，這比傳統(tǒng)的線下審核模式更強(qiáng)悍、更有效率。

據(jù)介紹，當(dāng)前玖富打造了特有的壞賬預(yù)測(cè)矩陣——“彩虹評(píng)級(jí)模型”，預(yù)測(cè)一些較為可能發(fā)生的逾期行為。此外，玖富還開發(fā)了自動(dòng)化的“火眼”風(fēng)控系統(tǒng)，讓玖富可以提早發(fā)現(xiàn)一些用戶早期逾期表現(xiàn)，并能有足夠時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。

消費(fèi)金融的未來(lái)是一場(chǎng)技術(shù)的角逐

市場(chǎng)空間是驅(qū)動(dòng)資本的第一要素，銀行系 、電商系、互金系構(gòu)成的消費(fèi)金融“三國(guó)殺”，正在把消費(fèi)金融巨大“紅海”變成“藍(lán)海”。銀行系具備資金優(yōu)勢(shì) 、電商系線上場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)也十分明顯。作為互金系消費(fèi)金融的代表，玖富的生態(tài)鏈體系也已初具規(guī)模。

玖富也在多個(gè)生活場(chǎng)景中挖掘具有真實(shí)消費(fèi)需求的用戶，不斷深入布局手機(jī)3C、校園分期、房屋租賃，汽車交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療、愛(ài)情婚戀等消費(fèi)場(chǎng)景，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)源。除了我愛(ài)我家、眾信旅游、好車無(wú)憂等，玖富近期也布局了醫(yī)美分期，控股易美建。各自發(fā)揮在消費(fèi)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，形成了獨(dú)特的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

消費(fèi)金融的風(fēng)控是平臺(tái)與欺詐用戶間的一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，技術(shù)創(chuàng)新不僅是贏得這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的 關(guān)鍵，也是贏得“紅海”競(jìng)爭(zhēng)的“成功之鑰”。

金增笑表示，正是大數(shù)據(jù)和信息化的決策體系讓玖富的消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控，帶來(lái)更高的效率。據(jù)悉，除了大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，玖富也投資美國(guó)硅谷區(qū)塊鏈公司SnapCard，全球布局金融科技，持續(xù)為技術(shù)創(chuàng)新加碼。截止目前，玖富至今已為超過(guò)3300萬(wàn)用戶賺取超過(guò)14億元人民幣的收益，其中技術(shù)創(chuàng)新可謂功不可沒(méi)。