你去超市購(gòu)物怎么結(jié)賬？現(xiàn)金、刷卡還是掃碼？11月9日，建設(shè)銀行推出支付品牌“龍支付”，從頁(yè)面設(shè)計(jì)來(lái)看，龍支付與微信支付、支付寶非常相似，有AA收款、付款碼等功能。除了建行之外，工商銀行、民生銀行等也進(jìn)軍“掃一掃”領(lǐng)域。可以看出，在非接支付逐漸被認(rèn)可的情況下，銀行并不甘落后。然而，目前大中城市中的線(xiàn)下商超、餐飲等線(xiàn)下高頻支付場(chǎng)景大部分已被支付寶、微信支付所覆蓋，銀行還有多少機(jī)遇？

銀行布局二維碼支付市場(chǎng)

在剛剛過(guò)去的周末，北京商報(bào)記者走訪(fǎng)多家超市和便利店，發(fā)現(xiàn)六成左右的年輕人在結(jié)賬時(shí)選擇使用掃描二維碼的非接觸支付方式，還有一些中年人士也是如此。今年53歲的方先生表示，之前兒子用微信給他轉(zhuǎn)過(guò)1000元錢(qián)，他一直放在微信錢(qián)包里，出去買(mǎi)東西時(shí)能刷微信支付的地方他都不用現(xiàn)金了，出門(mén)可以不帶錢(qián)包，結(jié)賬時(shí)又很方便。

掃碼支付已經(jīng)成為大中城市線(xiàn)下支付的一種主要方式，銀行對(duì)這塊大蛋糕自然不會(huì)拱手相讓。截至目前，多家銀行都在手機(jī)銀行中嵌入了“掃一掃”功能。例如工行的二維碼支付覆蓋支付全場(chǎng)景，興業(yè)銀行的“錢(qián)e付”支付產(chǎn)品將支付寶、微信支付、QQ錢(qián)包等市場(chǎng)上主流移動(dòng)支付方式集成并提供給銀行及其合作商戶(hù)使用。

一位銀行人士介紹，銀行將以二維碼支付為紐帶，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，打通小微企業(yè)融資服務(wù)的“最后一公里”。

銀行系掃碼失先機(jī)

事實(shí)上，銀行早已進(jìn)入“掃一掃”領(lǐng)域。2013年7月，二維碼支付由中信銀行率先推出市場(chǎng)。然而，2014年3月，央行以二維碼安全性存疑為由，對(duì)此進(jìn)行了叫停。隨后的兩年間，在監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)探索的默許下，以支付寶和微信為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)迅速搶占線(xiàn)下支付市場(chǎng)。

今年8月，央行透露已授權(quán)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭制定二維碼支付的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，協(xié)會(huì)已向會(huì)員單位發(fā)送征求意見(jiàn)，這意味著二維碼支付的市場(chǎng)地位重新獲得官方的認(rèn)可。“在此背景下，銀行又開(kāi)始重新布局。”易觀互聯(lián)網(wǎng)金融總監(jiān)馬韜說(shuō)道。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震進(jìn)一步表示，現(xiàn)在用戶(hù)已經(jīng)習(xí)慣在移動(dòng)終端上進(jìn)行支付結(jié)算，銀行如果不適應(yīng)這個(gè)潮流，就要被拋棄了。

然而，市場(chǎng)已經(jīng)不再是2014年的模樣。在2016年二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比42.8%，財(cái)付通占比20%，二者已經(jīng)瓜分走超六成的市場(chǎng)。

而銀行已經(jīng)落后，盡管很多銀行都聯(lián)手蘋(píng)果的Apple Pay、三星的Samsung Pay、銀聯(lián)的NFC(近場(chǎng)支付)等模式，作為閃付派代表加入戰(zhàn)局搶灘支付市場(chǎng)，但據(jù)央行2016年二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付金額570.95萬(wàn)億元，其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額為29.32萬(wàn)億元，僅占比5.14%。

“突圍”勝算幾何

銀行通過(guò)二維碼支付“突圍”移動(dòng)支付市場(chǎng)還有機(jī)會(huì)嗎？馬韜認(rèn)為，目前來(lái)看銀行優(yōu)勢(shì)并不明顯，銀行在用戶(hù)量和用戶(hù)場(chǎng)景等方面，與微信、支付寶有比較大的差距，且用戶(hù)已經(jīng)習(xí)慣使用后者。此外，現(xiàn)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的跑馬圈地還沒(méi)有完全結(jié)束，在營(yíng)銷(xiāo)推廣過(guò)程中，銀行相對(duì)于支付公司也有一定劣勢(shì)。

“現(xiàn)在用戶(hù)對(duì)于‘小打小鬧’的補(bǔ)貼都習(xí)以為常了，不論是給商戶(hù)的補(bǔ)貼還是給用戶(hù)的補(bǔ)貼，可能都略遜于支付公司，增加補(bǔ)貼意味著銀行要提高獲客成本。從覆蓋面來(lái)說(shuō)銀行也沒(méi)有很大力度。”馬韜表示。

而在安全性方面，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行向來(lái)把風(fēng)險(xiǎn)考量放在首位，二維碼支付的安全性更高，但也有一位支付業(yè)人士向北京商報(bào)記者表示，銀行在經(jīng)驗(yàn)方面已經(jīng)落后于微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，遇到問(wèn)題時(shí)的處理速度可能比不過(guò)支付公司。

不過(guò)，黃震也樂(lè)觀地表示，雖然現(xiàn)在移動(dòng)支付市場(chǎng)看似“大局初定”，但還有變化和發(fā)展空間。目前我國(guó)還有7億人民沒(méi)有上網(wǎng)，增量空間還很大，最終銀行能不能攻下陣地還要看其支付工具的便捷度、場(chǎng)景度等。還有一位支付機(jī)構(gòu)人士介紹，現(xiàn)在一二線(xiàn)城市的市場(chǎng)已經(jīng)趨近飽和，但三四線(xiàn)城市的發(fā)展空間還很大，移動(dòng)支付還并沒(méi)有普及，銀行還有機(jī)會(huì)突圍。