12月1日，央行關于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據央行要求，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。新政落地后，大家的銀行賬戶到底該怎么用呢？

自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。

　　Ⅰ類銀行賬戶權限最高必須柜面開戶

央行此次通知要求，銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理。

具體來說，據介紹，存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等；Ⅱ類賬戶可購買投資理財產品等金融產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等；Ⅲ類戶只能辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

從開戶渠道來看，三類賬戶的要求也完全不同。大家去銀行柜臺可以開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺當面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網上開設。

　　三類賬戶限額不同

“這次把傳統上在柜面開設的賬戶設為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結算賬戶。在此基礎上，為便利存款人支付，增設了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”央行支付司有關人士介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。

Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬元以內，但購買理財產品的額度不限。消費者用Ⅲ類賬戶，可進行“閃付”等非接觸式支付或小額“免密支付”，因為目前設定余額在一千元以內，一旦遇到欺詐、遺失造成了損失，最大損失也不會超過一千元。

新政實施后，大家原有的銀行賬戶怎么辦？北青報記者從央行支付司了解到，對于之前開立的賬戶，只要是當面開設的都會確定為Ⅰ類賬戶。今后再開設賬戶，就會明確讓客戶選擇是哪類賬戶。每個人可根據自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經常使用網絡支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

　　綁定微信支付 支付寶可用Ⅱ類或Ⅲ類

目前，很多用戶把自己管理主要收入的工資卡與支付寶、微信支付等綁定。新政實施后，完全可以通過Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶來關聯這些支付賬戶，降低風險。

工行個人金融部項目管理處處長張航宇介紹稱，具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中。這樣就可以通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現風險，損失也能控制在有限范圍內。

　　工行申請Ⅱ類賬戶可跨四大行

目前，個人能在手機銀行和網上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。北青報記者昨天點擊工行手機銀行“賬戶申請”一欄后，看到屏幕上出現可以申請Ⅱ類賬戶和申請Ⅲ類賬戶。值得注意的是，Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農行、中行、建行、交行這四家國有大行的借記卡。開立成功后，可以在線跨行資金歸集、投資理財、在線消費和公共事業繳費。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點擊之后，系統自動生成一個62開頭的電子賬戶，同時需要從綁定多銀行卡轉賬來激活這一賬戶。轉賬金額最少1分錢，最多1000元錢，客戶還要設置六位數的賬戶密碼。

張航宇同時介紹稱，各家銀行對不同類型賬戶的開立轉換調整會有不同的規定。以工行為例，之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。

　　多家銀行已宣布網上轉賬匯款全免費

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網上選取任意銀行開設多個Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，但是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來自Ⅰ類賬戶，而現在大部分銀行還在對跨行或異地轉賬收取手續費，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時豈不是得多交費用？

業內人士指出，央行已在通知中明確，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務，免收手續費。如果有銀行不減免手續費，那么在辦理跨行業務時央行的超級網銀就會向這家銀行收費。目前，多家銀行已宣布網上轉賬匯款全免費。銀行間的激烈競爭，加上政府部門的積極引導和配套措施，會使銀行轉賬費用不斷降低。

文/本報記者 程婕 供圖/視覺中國