隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及人口結構的調整，居民消費觀念發(fā)生了較大的改變，消費模式日益升級。2016年十一黃金周期間，來自馬上消費金融的最新數(shù)據(jù)顯示，僅假期前3天，馬上消費金融放款破億元，意味著國內消費金融在發(fā)展的道路上正快速前行。監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺為行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實的基礎，資本的大舉進入為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了充足的動力，在迅猛發(fā)展的消費金融帶動下：Fintech興起，數(shù)據(jù)成為新財富，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的大數(shù)據(jù)與智能技術對金融業(yè)效率的提升作用已經(jīng)無法忽視。

消費金融本質上是普惠金融，為普通民眾提供日常消費領域的信貸服務，普通民眾缺乏足夠的抵押，銀行流水金額可能也不高，通過傳統(tǒng)消費金融模式開展風控存在很大難度。網(wǎng)絡信貸平臺則擁有大數(shù)據(jù)資源與大數(shù)據(jù)風控能力，可以提供線上的風控解決方案，從而為收入很一般的用戶群體提供信貸服務，真正實現(xiàn)普惠金融。

人人花隸屬于上海任我花網(wǎng)絡科技有限公司，是一家結合海內外先進的金融科技與風險管理方式，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術為合格借款人及投資人提供交易的Fintech企業(yè)，管理團隊大多來自于平安銀行、BAT團隊、趕集網(wǎng)、新浪微博等知名金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

人人花作為傳統(tǒng)信貸金融的補充，致力于結合移動互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)，通過銀行級授信模型及不斷優(yōu)化的機器學習和數(shù)據(jù)分析創(chuàng)建了獨特的“火眼金睛”風控系統(tǒng)，通過教育、消費、出行、通信等多方面，從不同維度來對借貸用戶進行風險畫像，利用當前接入的多個以及不斷增長的數(shù)據(jù)源，動態(tài)更新用戶信用狀態(tài)，突破傳統(tǒng)金融在時間、空間覆蓋上的限制。人人花的隨手借產(chǎn)品以“信用即消費”的理念，為工薪族提供小額借貸服務。

如何服務好低信用或者無信用記錄人群，風控無疑是做好消費金融業(yè)務的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司的核心能力。解決這樣的難題，套路主要有兩方面，一是擴大數(shù)據(jù)源，二是通過技術提升風控模型的有效性。

以“人人花”為例，在擴大數(shù)據(jù)源的路徑上，人人花與合作的近30家大數(shù)據(jù)公司獲取數(shù)據(jù)后進行清洗和結構化，注入人人花自己的模型判斷借款人的資質和未來的逾期。通過獲取包括電商數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、銀行卡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)在內的大數(shù)據(jù)，構建出用戶的征信畫像。

在技術路徑上，人人花采用黑科技風控技術，通過引入SenseTime的人臉識別、活體驗證技術，抓取用戶若干面部影像，再進行檢測比對，完成身份核實；通過學信網(wǎng)、公安部實名認證、銀行卡綁定的身份三號合一，遠程驗證借款打入借款人手機號關聯(lián)的同名銀行卡中，防治騙貸欺詐行為；通過電商數(shù)據(jù)校驗來驗證借款在借款人消費能力范圍內；通過通信數(shù)據(jù)分析來交叉驗證借款人的家庭信息；通過反欺詐模型、持續(xù)位置追蹤、征信機構灰名單、網(wǎng)絡黑名單分析來交叉驗證借款人不是一個過度負債的人，最終實現(xiàn)“線上全自動審核，可疑單子轉交人工審核”的高效線上風控模式。